Дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 октября 2010 года Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе: судьи Цыденжапова З.А., при секретаре Ильюновой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО "БИНБАНК" в лице филиала ОАО "БИНБАНК" в г. Улан-Удэ № 2720 к Дедыш Т.И., Дедыш Ю.А. о взыскании сумм по кредитному договору, встречному исковому заявлению РОО «Союз потребителей» в интересах Дедыш Т.И. к ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО "БИНБАНК" в г. Улан-Удэ № 2720 о признании кредитного договора от 23.11.2006 года недействительным, УСТАНОВИЛ: ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в г. Улан-Удэ обратился в Советский районный суд г. Улан-Удэ с иском к Дедыш Т.И., Дедыш Ю.А. о взыскании сумм по кредитному договору. Определением от 16.09.2011 года было принято для совместного рассмотрения встречное исковое заявление Дедыш Т.И. к ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО "БИНБАНК" в г. Улан-Удэ № 2720 о признании кредитного договора от 23.11.2006 года недействительным. В судебном заседании представитель ОАО «Бинбанк» по доверенности Игумнова М.А. исковые требования поддержала, суду пояснила, что 19 марта 2009 года между Истцом и гр. Дедыш Т.И. был заключен кредитный договор №№Р, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 244 000,00 рублей сроком погашения до 19 марта 2012 года под 42 % годовых на потребительские нужды. В обеспечение по данному кредитному договору было предоставлено: - поручительство физического лица: Дедыш Ю.А., договор поручительства № № П/К-П-Р от 19.03.2009 г. Согласно п. 1.2. договоров поручительства «При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником обязательств по Контракту Поручитель отвечает перед Банком солидарно с Должником. Сумма кредита зачислена на счет Дедыш Т.И. согласно распоряжения Банка по кредитному договору № № П/К-Р от 19.03.2009 г., что подтверждается мемориальным ордером № от 19.03.2009г. В соответствии с п. 5.1.1. кредитного договора Ответчики обязаны погасить кредит, уплатить проценты по Кредиту и все иные причитающиеся Банку в соответствии с Договором платежи в полном объеме в установленные Договором сроки и/или при наступлении основания для досрочного исполнения обязательств. Однако Ответчик 1 с 22.02.2010 г. находится на счетах просроченных ссуд, обязанность по оплате кредита не исполняется с 13.04.2011 г., что является основанием для досрочного исполнения Ответчиками обязательств по кредитному договору. По вопросу погашения задолженности с заемщиком и поручителями неоднократно проводились переговоры, личные встречи. Также направлялись письма. По настоящий момент задолженность не оплачена. Просила взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца 380 846,27 рублей.: из которых 204120,83 рублей - задолженность по основному долгу, 86650,63 рублей - задолженность по процентам, 63103,02 рублей - пеня за просрочку ссудной задолженности, 24471,79 рублей - пеня за просрочку процентов, 2500 рублей - штраф за просрочку, взыскать уплаченную государственную пошлину. По встречному иску пояснила суду, что с иском не согласны. Исковые требования Дедыш основаны на ст. 166-168,179 ГК РФ, и мотивированы тем, что она требует признать кредитный договор №№/К-Р от 19.03.2009 г. недействительным. Основанием для признания сделки недействительной является п. 1 ст. 179 ГК РФ. Данной нормой установлено, что сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась, может быть признана судом недействительной. В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительная по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом - оспоримая сделка, либо независимо от такого признания -ничтожная сделка. Исходя из изложенного, Дедыш требует признать кредитный договор №№ П/К-Р от 19.03.2009 г. недействительным в силу его оспоримости. Согласно ГК РФ исковая давность устанавливает временные границы для судебной зашиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (ст. 195, 196 ГК РФ), по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. При этом, в порядке исключения из общего правила законодателем в п. 2 ст. 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Согласно п. 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» К требованиям о признании недействительной оспоримой сделки не применяются общие правила, установленные статьей 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности. В силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ годичный срок давности по указанным искам следует исчислять со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Исходя из вышеизложенного к требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила, установленные статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации о начале течения срока исковой давности. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, а также исходя из п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 г. № 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока давности о применении которого заявлено стороной по делу, является самостоятельным основанием для отказа в иске. Кредитный договор №AZA021189 П/К-Р о предоставлении Дедыш кредита в размере 244 000 рублей, был заключен и подписан между ОАО «БИНБАНК» и Истцом 19 марта 2009 года. Истец, при должной степени заботливости и осмотрительности, действуя разумно и добросовестно, именно с 19 марта 2009 г. знал об условиях кредитного договора, именно с указанной даты Истец должен был осознавать и понимать являются ли условия названного кредитного договора для него крайне невыгодными. Также доказательством того, что в настоящем деле срок исковое давности следует исчислять именно с 19 марта 2009 г. является информация о полной стоимости кредита, указанный документ оформляется до подписания кредитного договора в соответствии с требованиями указания ЦБ РФ №2008-У от 13.05.2008 г. Данным документом установлено, что Дедыш получает кредит в сумме 244 000, под 42 процента годовых, на срок 36 месяцев, полная стоимость кредита составляет 55,25%. Данный документ свидетельствует о том, что Дедыш до момента подписания кредитного договора была полностью ознакомлена со всеми существенными условиями кредитования и полностью осознавала какие именно обязательства она принимает на себя. Исходя из вышеизложенного срок исковой давности для признания кредитного договора №AZA021189 ГТ/К-Р недействительным истек 19 марта 2010 г., когда рассматриваемое исковое заявление Дедыш подано в суд в за пределами срока исковой давности. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения, истечение срока давности, о котором заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, без исследования иных фактических обстоятельств по делу в силу ст.ст. 152,198 ГПК РФ. Указанное в том числе подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ №15 от 12.11.2001 г.; Постановлением Пленума ВАС РФ № 18 от 15.11.2001 г.; Определением Верховного суда РФ №18-В08-47 от 14.10.2008 г.; Определением ВАС РФ №10538/08 от 25.08.2008 г. Просила в удовлетворении исковых требований Дедыш Т. И., отказать в полном объеме без исследования иных фактических обстоятельств. Представитель ответчика Дедыш Т.И. по доверенности Васильева А.В. суду пояснила, что 23 ноября 2006г. ОАО «БИНБАНК» предоставил потребителю Дедыш Т.И. кредит № № на сумму 600000 руб. под 16% годовых. Из-за финансового кризиса в 2008-2009г.г. потребитель Дедыш Т.И. не смогла исполнять вышеуказанный кредитный договор, оставшаяся сумма долга составляла 200000 руб. и от ответчика ОАО «БИНБАНК» поступило предложение потребителю Дедыш Т.И. о погашении долга по кредитному договору от 2006г. путем заключения нового кредитного договора в размере 244000 руб. Кредитный договор был заключен 19.03.2009г. между потребителем Дедыш Т.И. и ОАО «БИНБАНК» №AZA021189 П/К-Р на сумму 244000 руб. под 42 % годовых. Потребитель Дедыш Т.И. полностью погасила кредитный договор от № № от 23.11.2006г. из полученной суммы, выданному по кредитному договору от 19.03.2009г., т.е. был погашен остаток долга по кредитному договору от 23.11.2006г. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса -160 ГК РФ. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса. К кредитному договору и договору банковского вклада предъявляются вышеперечисленные требования. Так, согласно ст. 820 и 836 ГК РФ кредитный договор и договор банковского вклада должны быть заключены в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом. Несоблюдение письменной формы договора кредита и договора банковского вклада влечет недействительность этих договоров. Иных условий относительно формы заключения таких договоров законодательство не содержит. В статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» также указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таком образом, законодательством установлена плата за пользование кредитом только в форме процентов за пользованием кредитом в соответствии с нормами ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вышеуказанный кредит был взят потребителем Дедыш Т.И, для погашения предыдущего кредита от 23.11.2006г., сроком погашения до 23.11.2009г., который был погашен полностью только после подписания кредитного договора от 19.03.2009г. на сумму 244000 руб. Выданный в 2006г. кредит был взят потребителем Дедыш Т.И. под 16% годовых, заключенный в 2009г. кредит был взят данным потребителем для погашения долга по кредиту за 2006г. под 42 % годовых, а согласно информации о полной стоимости кредита от 19.03.2009г., предоставленных ОАО «БИНБАНК» проценты уже составляют 55, 25% годовых. В соответствии со ст. 179 п. 1 ГК РФ потребитель Дедыш Т.И. вправе признать кредитный договор №AZA021189 П/К-Р от 19.03.2009г. недействительным. Цель кредита от 2009 года потребительский кредит. Банк заставил Дедыш Т.И. оформить указанный кредит, чтобы погасить задолженность по кредиту от 23.11.2006 года. Вся сумма кредита от 19.03.2009 года была перечислена в счет погашения предыдущего кредита. Считала, что Дедыш Т.И. не пропущен срок исковой давности, так как истец подал в суд заявление 21.07.2011 года и платежи по кредиту прекратились также в 2011 году. Считала, что срок исковой давности должен исчисляться с момента подачи банком заявления в суд, так как Дедыш Т.И. только тогда начала понимать, что с кредитом что-то не то. Просила признать кредитный договор №№/К-Р от 19.03.2009г. недействительным отказать в удовлетворении требований Банка. В судебном заседании ответчик Дедыш Т.И. исковые требования не признала, суду пояснила, что когда у нее наступили материальные трудности, Дедыш Т.И. обратилась в Банк, чтобы ей помогли с оплатой кредита. Банк ввел Дедыш Т.И. в заблуждение, заставив оформить кредит под большие проценты для погашения имеющегося кредита. Она всегда была хорошим плательщиком, поэтому ей легко выдавали кредиты. В кредитный договор от 2009 года заставили вписать мужа как поручителя. За кредит от 2006 года оплатила уже более 800000 рублей. У нее в настоящее время нет денег, нет недвижимости, муж из-за проблем с банком с ней развелся и собирается выселить из квартиры. Муж не имеет отношения к указанному кредиту. Банк установил по кредиту от 19.03.2009 года огромные проценты. Условия кредита кабальные. Просила встречный иск удовлетворить, в удовлетворении исковых требований банка просила отказать. Ответчик Дедыш Ю.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, выслушав стороны по делу, изучив материалы гражданского дела, считает, что встречный иск о признании кредитного договора недействительным не подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Банком заявлено о пропуске срока исковой давности по встречному иску. С указанными доводами суд согласен и считает, что исковое заявление Дедыш подано за пределами срока исковой давности. Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Дедыш требует признать кредитный договор №№ П/К-Р от 19.03.2009 г. недействительным в силу его оспоримости. Общий срок исковой давности три года и течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По правилам п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Кредитный договор №№ П/К-Р о предоставлении Дедыш кредита в размере 244 000 рублей, был заключен и подписан между ОАО «БИНБАНК» и Дедыш 19 марта 2009 года. Истец, ознакомившись с условиями договора, должен был осознавать и понимать являются ли условия названного кредитного договора для него крайне невыгодными. Срок исковой давности для признания кредитного договора №№ ГТ/К-Р недействительным истек 19 марта 2010 г.. При указанных обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Дедыш Т.И. Исковые требования банка подлежат удовлетворению частично. В соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Судом установлено, что 19 марта 2009 года между Истцом и гр. Дедыш Т.И. был заключен кредитный договор №№ в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 244 000,00 рублей сроком погашения до 19 марта 2012 года под 42 % годовых на потребительские нужды. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался погасить кредит, уплатить проценты по кредиту и иные причитающиеся банку в соответствии с договором платежи в полном объеме в установленные договором сроки и (или) при наступлении основания для досрочного исполнения обязательств. Сумма кредита зачислена на счет заемщика. Однако, заемщиком обязанность по возврату кредита и других платежей не выполняется. В обеспечение по данному кредитному договору было предоставлено: - поручительство физического лица: Дедыш Ю.А. договор поручительства № № от 19.03.2009 г. Согласно п. 1.2. договоров поручительства «При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником обязательств по Контракту Поручитель отвечает перед Банком солидарно с Должником. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В соответствии с ч.2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Обстоятельств, влекущих освобождение ответчиков от исполнения обязательства по договору судом не установлено. При указанных обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору. При этом суд на основании ст. 333 ГК РФ уменьшает пеню за просрочку ссудной задолженности до 15 000 руб., пеню за просрочку процентов до 5000 руб., штраф до 500 рублей. Согласно ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В этой связи, суд также взыскивает оплаченную государственную пошлину в пользу истца в размере 6312, 71 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в г. Улан-Удэ удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Дедыш Т.И., Дедыш Ю.А. в пользу ОАО «БИНБАНК» 317584 (триста семнадцать тысяч пятьсот восемьдесят четыре) рубля 17 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 204120,83 руб., задолженность по процентам - 86650,63 руб., пеня за просрочку ссудной задолженности - 15 000 руб., пеня за просрочку процентов - 5 000 руб.,, штраф 500 рублей, расходы по оплате госпошлины 6 312 рублей 71 коп. В удовлетворении исковых требований РОО «Союз потребителей» в интересах Дедыш Т.И. к ОАО «Бинбанк» отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд г. Улан-Удэ. Судья: Цыденжапов З.А. <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>1