Дело №2-7374/2011 Решение Именем Российской Федерации «19» декабря 2011 года Советский районный суд г.Брянска в составе председательствующего судьи Карнеевой Е.К., при секретаре Грибановой К.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Брянский» к Герасину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, Установил: Директор операционного офиса «Брянский» ЗАО «Райффайзенбанк» ФИО обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ОАО «Райффайзенбанк» в лице Брянского филиала и ответчиком был заключен кредитный договор №... от "дата обезличена", согласно которому Банк предоставил последнему кредит в сумме <...>. В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, ввиду чего, по состоянию на 13.09.2011г. общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору, составила <...>, из них: задолженность по уплате просроченного основного долга - <...>; задолженность по уплате просроченных процентов по кредиту - <...>; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <...>; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <...>. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от "дата обезличена" в сумме <...>; обратить взыскание на недвижимое имущество - однокомнатная квартира, назначение: жилое, расположенная на 5 (пятом) этаже общей площадью <...> кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая Герасину В.А. на праве собственности на основании договора купли-продажи от "дата обезличена", дата регистрации "дата обезличена", №..., акт передачи недвижимости от "дата обезличена", что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности, №..., выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по Брянской области "дата обезличена", о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним "дата обезличена" сделана запись регистрации №...; установить начальную продажную цену недвижимого имущества в размере <...> руб.; взыскать с ответчика госпошлину, уплаченную истцом, в размере <...> руб.; взыскать с ответчика сумму в размере <...> руб., уплаченную Банком за проведение отчета об оценке для установления начальной продажной цены недвижимого имущества. В судебном заседании представитель истца по доверенности от "дата обезличена" Синяева Н.Н. поддержала исковые требования, просила их удовлетворить. Ответчик в судебном заседании признал исковые требования в части взыскания суммы основного долга и просроченных процентов, с пенями не согласился, просил суд снизить штрафные санкции до <...>. Выслушав представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что между ОАО «Райффайзенбанк» в лице Брянского филиала и ответчиком был заключен кредитный договор №... от "дата обезличена", согласно которому Банк предоставил последнему кредит в сумме <...>, на срок - 180 месяцев, с даты фактического предоставления кредита. (л.д.14-22) За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты в размере 12,0 % годовых. (п.1.5 кредитного договора). Согласно Графику погашения кредита по кредитному договору №... от "дата обезличена", заключенному между истцом и ответчиком, размер ежемесячного платежа ответчика составляет <...>, последний платеж назначен на "дата обезличена" в размере <...>. (л.д.24-28) Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика, из расчета процентной ставки, установленной в п.1.5 данного договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году. (п.4.1. Договора) Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита. (п.6.1.1 Договора) В соответствии с п.5.2. Договора неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств является основанием для досрочного истребования задолженности. В судебном заседании установлено, что ответчиком обязательства исполняются ненадлежащим образом. В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа. В пункте 2 ст.811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пункт 1 ст.15 ГК РФ указывает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Статья 309 ГК РФ предписывает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно статье310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статья 393 ГК РФ определяет, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. По состоянию на 13.09.2011г. общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору, согласно расчету задолженности (л.д.91-97), составила <...>, из них: - задолженность по уплате просроченного основного долга - <...>; - задолженность по уплате просроченных процентов по кредиту - <...>; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <...>; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <...>. Пункты 1-2 ст.317 ГК РФ определяют, что денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Сумма задолженности в рублях по курсу на 13.09.2011г. (1 доллар = <...> руб. согласно справке ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Брянский») составила <...> руб., из них: - задолженность по уплате просроченного основного долга - <...> руб.; - задолженность по уплате просроченных процентов по кредиту - <...> руб.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - <...> руб.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - <...> руб. Суд, проверив представленный истцом расчет, находит его правильным. Согласно 6.4.1 Договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по указанному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае, если имеются основания для досрочного истребования задолженности. В судебном заседании установлено, что ответчик денежные средства в счет погашения кредитной заложенности вносит несвоевременно и не в полном объеме. Им нарушены условия кредитного договора в части своевременного погашения очередных платежей, просрочка платежей произошла не по вине Банка. Директором филиала Брянский ЗАО «Райффайзенбанк» в г.Брянске ФИО ответчику было направлено требование от "дата обезличена" о досрочном возврате заемных средств.(л.д.64) Однако указанное требование ответчиком исполнено не было. Из содержания статьи 330 ГК РФ видно, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Ответчик просил максимально снизить штрафные санкции до <...>. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В связи с тем, что сумма штрафа (пени) несоразмерна сумме задолженности по основному обязательству, суд приходит к выводу о возможности снижения размера суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту и суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту до <...>, за каждый вид штрафа, что составляет по <...> руб. Итого сумма задолженности по кредитному договору №... от "дата обезличена" составляет: <...> руб. + <...> руб. + <...> руб. + <...> руб. = <...> руб. Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами», дано разъяснение о том, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Суду не представлено доказательств того, что документы кредитования подписывались не ответчиком, а иным лицом, или при подписании ответчиком кредитного договора на него было оказано давление, ему препятствовали знакомиться с условиями договора. При ознакомлении с условиями договора ответчик был вправе не подписывать его. Также не представлено доказательств того, что при подписании договора ответчик был введен в заблуждение работниками Банка, ему были сообщены ложные сведения относительно условий сделки, что в свою очередь повлияло на формирование его воли при подписании договора. По мнению суда, при заключении кредитного договора существенное значение имела воля сторон на их заключение на достигнутых между сторонами условиях. Таким образом, с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере <...> руб. В обеспечение исполнение обязательства по кредитному договору согласно договору ипотеки квартиры, ответчиком было заложено недвижимое имущество - однокомнатная квартира, назначение: жилое, расположенная на 5 (пятом) этаже общей площадью <...> кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая Герасину В.А. на праве собственности на основании договора купли-продажи от "дата обезличена", дата регистрации "дата обезличена", №..., акт передачи недвижимости от "дата обезличена" (л.д.29-33) В материалах дела имеется закладная, которая подтверждает что ответчиком во исполнение условий кредитного договора №... от "дата обезличена" заложено вышеуказанное недвижимое имущество. (л.д.38-41) Согласно п.6.4.2 Кредитного договора Кредитор имеет право в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по данному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате Кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств Недвижимое имущество. Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Как указано в ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Право истца обратить взыскание на предмет залога при неисполнении заемщиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором, предусмотрено Кредитным договором и действующим законодательством. Согласно ст.337 ГК РФ и ст.23 ФЗ «О залоге», залог обеспечивает требование кредитора в том объеме, которое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности процентов, неустойки, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию, если иное не предусмотрено договором. В соответствии со ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В силу ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Согласно отчету №... от "дата обезличена" об определении рыночной стоимости однокомнатной квартиры, общая площадью <...> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, итоговая величина рыночной стоимости данной квартиры составляет <...> руб. (л.д.99-143) Право собственности ответчика подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности, №..., выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по Брянской области "дата обезличена", о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним "дата обезличена" сделана запись регистрации №.... (л.д.37) Ликвидационная стоимость объекта оценки применяется, когда продавец вынужден совершить сделку по отчуждению имущества в течение определенного срока. При определении ликвидационной стоимости в отличие от определения рыночной стоимости учитывается влияние чрезвычайных обстоятельств, вынуждающих продавца продать объект оценки на условиях, не соответствующих рыночным. Поскольку реализация предмета залога производится в рамках исполнительного производства, ограниченного на основании ст.36 Закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007г. №229-ФЗ, определенным сроком, то при установлении начальной продажной стоимости объектов в условиях ограниченного срока экспозиции, необходимо руководствоваться не рыночной, а ликвидационной стоимостью предмета залога, как одной из разновидностей рыночной стоимости. Иной оценки стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено. В соответствии с п.2 ст.150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. Согласно п.2 ст.195 ГПК РФ решение может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции. На основании изложенного, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче искового заявления в суд, истцом была оплачена госпошлина по платежному поручению №... от "дата обезличена" (л.д.12) в размере <...> руб., которая подлежит взысканию с ответчика. Также истцом оплачена сумма в размере <...> руб. за проведение отчета об оценке для установления начальной продажной цены недвижимого имущества, что подтверждается счетом №... от "дата обезличена" (л.д.144) Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Брянский» к Герасину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично. Взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Брянский» с Герасина В.А. задолженность по кредитному договору №... от "дата обезличена" в размере <...>. Обратить взыскание на недвижимое имущество - однокомнатная квартира, назначение: жилое, расположенная на 5 (пятом) этаже общей площадью <...> кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая Герасину В.А. на праве собственности на основании договора купли-продажи от "дата обезличена", дата регистрации "дата обезличена", №..., акт передачи недвижимости от "дата обезличена", что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности, №..., выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по Брянской области "дата обезличена", о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним "дата обезличена" сделана запись регистрации №..., в счет погашения кредитной задолженности. Установить начальную продажную цену недвижимого имущества в размере <...>. Взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице операционного офиса «Брянский» с Герасина В.А. уплаченную госпошлину, в размере <...> и расходы на проведение отчета об оценке для установления начальной продажной цены недвижимого имущества в размере <...>. Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение десяти дней. Судья Е.К. Карнеева