Дело № 2-692 (2012) РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 16 января 2012 года Советский районный суд г.Брянска в составе: Председательствующего Сухоруковой Л.В. С участием адвоката Сергеевой С.В. При секретаре Чемодуровой А.А., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бушуевой С.А. к Открытому акционерному обществу «Транскредитбанк» филиал в г. Брянске о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Бушуева С.А. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что "дата обезличена" между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №.... Пунктом 1 указанного договора предусмотрено, что заемщик обязуется уплатить комиссии кредитора в соответствии с утвержденными тарифами. Информация о полной стоимости кредита указана в приложении №... к договору. Из п.п.2.1 пункта 2 Приложения №... следует, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по обслуживанию ссуды, в том числе единовременная комиссия за открытие ссудного счета в сумме <...> рублей. Кроме того, п.п.2.4 предусмотрено «Обязательное страхование», в соответствии с которым до предоставления кредита заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая. Полагая, что включение в кредитный договор условий об оплате ссудного счета и обязательного страхования ущемляет её права как потребителя, по изложенным в иске основаниям истец просила суд признать условия кредитного договора №... в части уплаты кредитору тарифа за обслуживание судного счета и обязательного страхования жизни и страхования от несчастного случая недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>, компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей, на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. "дата обезличена" истец уточнила заявленные требования. По изложенным основаниям просила суд признать кредитный договор №... от "дата обезличена", заключенный между ней и ответчиком, в части уплаты кредитору тарифа за обслуживание ссудного счета и обязательное страхование жизни и страхование от несчастного случая недействительными. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере <...> рублей, убытки в сумме <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>, компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей. В судебном заседании представитель истца адвокат Сергеева С.В. поддержала заявленные требования, по основаниям, изложенным в исковых требованиях. Представитель ответчика Курсин Д.В. в судебном заседании не признал заявленные требования по основаниям, изложенным в отзыве на иск. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что "дата обезличена" между сторонами был заключен кредитный договор №.... Пунктом 1 указанного договора предусмотрено, что заемщик обязуется уплатить комиссии кредитору в соответствии с утвержденными тарифами. Из п.п.2.1 пункта 2 Приложения №... к кредитному договору следует, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по обслуживанию ссуды, в том числе, единовременная комиссия за открытие ссудного счета в сумме <...> рублей. Подпунктом 2.4 кредитного договора предусмотрено «Обязательное страхование», согласно которого до предоставления кредита заемщик должен произвести за свой счет страхование жизни и страхование от несчастного случая в страховой компании, согласованной Заемщиком с Банком сроком на один год. Как усматривается из материалов дела (л.д. 8, 9), при заключении кредитного договора истцом произведены единовременная оплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме <...> рублей, платеж за услуги страховой компании ЖАСО-ЛАЙФ (страхование жизни и здоровья) в сумме <...> рублей. В соответствии со ст. ст. 166 - 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) (далее - Правила), утвержден порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ. Из Правил следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом N 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены эти третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 указанного Закона, ЦБ РФ Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Согласно пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением первой части ГК РФ» при разрешении споров, связанных с возмещением убытков, причиненных гражданам и юридическим лицам нарушением их прав, необходимо иметь в виду, что в состав реального ущерба входят не только фактически понесенные соответствующим лицом расходы, но и расходы, которые это лицо должно будет произвести для восстановления нарушенного права (пункт 2 статьи 15 ГК). Исходя из требований ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК РФ. Статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей. В данном случае включение банком в кредитный договор условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом права потребителя. Исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что у истца при заключении оспариваемого кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и потери трудоспособности или без такового обеспечения, а также предоставления кредита на иных условиях, в том числе, по более высокой процентной ставке. Данное обстоятельство не отрицалось представителем ответчика в ходе судебного разбирательства. Учитывая приведенные требования закона, изложенные обстоятельства, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты кредитору тарифа за обслуживание ссудного счета и обязательное страхование жизни и страхование от несчастного случая, применении последствий недействительности сделки в указанной части и взыскании единовременной суммы за открытие и ведение ссудного счета <...> рублей, за обязательное страхование в сумме <...> рублей. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Учитывая приведенные требования закона, а также то обстоятельство, что истец обращалась к ответчику с претензией о возврате сумм, оплаченных за открытие и ведение ссудного счета и за обязательное страхование, суд находит требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованными и подлежащими удовлетворению. Согласно Указанию ЦБ РФ от 29.04.2011 года №2618-У с 03.05.2011 года установлена процентная ставка рефинансирования 8,25% годовых. Истцом предоставлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами. Судом проверен указанный расчет и признан правильным. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами согласно следующего расчета. <...>х8,25%=<...> <...>:365х1111 (количество дней пользования денежными средствами с момента наступления обязанности их вернуть с "дата обезличена" по "дата обезличена") =<...>. Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности предусмотренного п.2 ст. 181 ГК РФ для обращения с иском о признании договора №... от "дата обезличена" недействительным в части, суд находит не обоснованными. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по открытию ссудного счета является ничтожным (ст. 168 ГК РФ), в связи с чем, иск потребителя о возврате уплаченной суммы мог быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки (пункт 2 статьи 181 ГК РФ). Обязательство по оплате открытия ссудного счета исполнено истцом "дата обезличена". С иском в суд истец обратилась "дата обезличена". В связи с чем, срок исковой давности установленный законом в три года для обращения за защитой нарушенного права, истцом не пропущен. Кроме того, срок кредитного договора, предусмотренный п. 3.2, и установленный сторонами "дата обезличена", на момент обращения Бушуевой С.А. в суд с иском не истек. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом исходя из конкретных обстоятельств каждого дела, с учетом объема и характера причиненных гражданину нравственных или физических страданий, степени вины причинителя вреда, иных заслуживающих внимания обстоятельств, а также требований разумности и справедливости. Учитывая приведенные требования закона, изложенные обстоятельства, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей. На основании изложенного, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Бушуевой С.А. к Открытому акционерном обществу «Транскредитбанк» филиал в г.Брянске о защите прав потребителей, удовлетворить частично. Признать недействительным кредитный договор от "дата обезличена" №..., заключенный между сторонами, в части уплаты тарифа за обслуживание ссудного счета (пункты 2.1.,2.2. кредитного договора) и в части обязательного страхования жизни и страхования от несчастного случая (пункт 2.3 кредитного договора). Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Открытого акционерного общества «Транскредитбанк» в пользу Бушуевой С.А. денежные средства за открытие ссудного счета в сумме <...> рублей, денежные средства за обязательное страхование в сумме <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>, моральный вред в сумме <...> рублей. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий Л.В. Сухорукова