Дело №2-7261/2012 Решение Именем Российской Федерации «19» декабря 2011 года Советский районный суд г.Брянска в составе председательствующего судьи Карнеевой Е.К., с участием адвоката Нужного В.Н., при секретаре Грибановой К.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Брянский» Калужского филиала к Алдошину А.Ю. о взыскании кредитной задолженности, Установил: Представитель ОАО АКБ «Росбанк» Шевяков А.Г. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что в соответствии с кредитным договором №... от "дата обезличена", заключенным между БФ ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком, последнему был предоставлен кредит на приобретение товаров (услуг) в сумме <...> руб., сроком погашения "дата обезличена" В соответствии с кредитным договором процентная ставка по кредиту в пределах лимита устанавливается 24% годовых. Ответчик задолженность по кредиту до настоящего времени не погасил, от погашения уклоняется. По состоянию на 14.06.2011г. за ответчиком числится задолженность в сумме <...> руб., которая складывается из: сумма просроченного кредита - <...> руб.; сумма процентов, начисленных на просроченный кредит - <...> руб.; сумма пени, начисленной на просроченный кредит - <...> руб.; сумма пени, начисленной на просроченные проценты - <...> руб.; сумма задолженности за ведение ссудного счета - <...> руб.; сумма уплаты начисленных на кредит процентов и комиссий за ведение ссудного счета, необходимых для полного погашения кредита - <...> руб. (в том числе начисленные проценты - <...> руб., сумма комиссий - <...> руб.) Истец просил не взыскивать сумму пени, начисленной на просроченный кредит и начисленной на просроченные проценты, в связи с этим, сумма подлежащая взысканию составляет <...> руб. Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме <...> руб. и судебные расходы - госпошлину в сумме <...> руб. В судебном заседании представитель истца по доверенности от "дата обезличена" Шевяков А.Г. поддержал исковые требования, просил их удовлетворить. Ответчик в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется судебная повестка, которая направлялась ответчику по адресу, указанному в иске и ответе отдела адресно-справочной работы УФМС России по Брянской области на запрос суда, однако возвращена в суд. Причина возврата повестки указана на подписанном оператором почтовой организации конверте - «Возвращается за истечением срока хранения и неявкой адресата». Адвокат на стороне ответчика Нужный В.Н. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания основного долга. Просил суд отказать истцу в удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Также, просил суд снизить размер начисленных процентов и пеней до минимально возможного уровня, т.к. сумма процентов превышает сумму основного обязательства. Выслушав представителя истца и адвоката на стороне ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором №... от "дата обезличена", заключенным между БФ ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком, последнему был предоставлен кредит на приобретение товаров (услуг) в сумме <...> руб., сроком погашения "дата обезличена" Данный договор был заключен подачей ответчиком заявления о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг). (л.д.10) В силу п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с установленными условиями, Заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета (ст.435 ГК РФ). То есть, заключенный сторонами договор следует рассматривать как смешанный, содержащий в себе элементы, как договора банковского счета, так и кредитного договора. В соответствии с вышеуказанным договором процентная ставка за пользование овердрафтом устанавливается 24% годовых. В п.4.3.1. Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные данными Условиями платежи в счет погашения Основного долга и Овердрафта, а также в счет уплаты начисленных на Основной кредит и Овердрафт процентов. В судебном заседании установлено, что ответчик нарушает Условия предоставления кредита на приобретение товаров (услуг). Согласно п.4.2.2. раздела 4 Условий, Банк вправе предъявить Клиенту требование о досрочном возврате Основного долга и уплате Начисленных процентов в случае нарушения Клиентом порядка погашения Основного кредита и уплаты начисленных на него процентов. Согласно п.4.3.3. Условий Клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени, в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность возврату Банку Основного кредита и Овердрафта и/или начисленных на Основной кредит и Овердрафт процентов. Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Согласно ст.29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа. В пункте 2 ст.811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пункт 1 ст.15 ГК РФ указывает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Статья 309 ГК РФ предписывает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно статьи310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статья 393 ГК РФ определяет, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Согласно расчету задолженности (л.д.14), по состоянию на 14.06.2011г. за ответчиком числится задолженность в сумме <...> руб., которая складывается из: - сумма просроченного кредита - <...> руб.; - сумма процентов, начисленных на просроченный кредит - <...> руб.; - сумма пени, начисленной на просроченный кредит - <...> руб.; - сумма пени, начисленной на просроченные проценты - <...> руб.; - сумма задолженности за ведение ссудного счета - <...> руб.; - сумма уплаты начисленных на кредит процентов и комиссий за ведение ссудного счета, необходимых для полного погашения кредита - <...> руб. (в том числе начисленные проценты - <...> руб., сумма комиссий - <...> руб.) Суд, проверив данный запрос полных данных по ссуде, находит расчеты правильными. Истец просит не взыскивать сумму пени, начисленной на просроченный кредит и начисленной на просроченные проценты, в связи с этим, сумма подлежащая взысканию составляет <...> руб. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При сложившихся обстоятельствах суд приходит к выводу о возможности снижения суммы уплаты начисленных на кредит процентов и комиссий за ведение ссудного счета, необходимых для полного погашения кредита до ста рублей. Кроме того, выслушав доводы адвоката на стороне ответчика о незаконных требованиях истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему. Согласно п.2.1 Инструкции Банка России от 14.09.2006 г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» на территории РФ банки открывают в валюте РФ и в иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Судный счет в данном перечне не указан. В то же время, в соответствии с «Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» №302-П, утвержденным Банком России 26.03.2007 г., выдача и погашение кредита влечет обязательный учет данных операций по соответствующему счету бухгалтерского учета (счет №455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» п.4.52 Положения). Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Причем ведение данного счета для банка обязательно. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, сумма задолженности Заемщика перед Банком за ведение ссудного счета в размере <...> руб. признается судом недействительной. Итого сумма задолженности по кредитному договору составляет: <...> руб. Из содержания статьи 330 ГК РФ видно, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами», дано разъяснение о том, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с п.2 ст.150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. Согласно п.2 ст.195 ГПК РФ решение может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции. Суду не представлено доказательств того, что при подписании ответчиком кредитного договора на него было оказано давление, ему препятствовали знакомиться с условиями договора. При ознакомлении с условиями договора ответчик был вправе не подписывать его. Также не представлено доказательств того, что при подписании договора ответчик был введен в заблуждение, ему были сообщены ложные сведения относительно условий сделки, что в свою очередь повлияло на формирование его воли при подписании договора. По мнению суда, при заключении договора, существенное значение имела воля сторон на их заключение на достигнутых между сторонами условиях. В приказе №... от "дата обезличена" ОАО АКБ «Росбанк» сказано, что БФ ОАО АКБ «Росбанк» в лице Брянского филиала реорганизован в Операционный офис «Брянский» Калужского филиала. (л.д.17) Таким образом, сумма кредитной задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <...> руб. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> руб., уплаченной при подаче искового заявления в суд, согласно платежному поручению №... от "дата обезличена" (л.д.8) На основании изложенного, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Брянский» Калужского филиала к Алдошину А.Ю. о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить частично. Взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Брянский» Калужского филиала с Алдошина А.Ю. сумму задолженности по кредитному договору в размере <...> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>. Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение десяти дней. Судья Е.К. Карнеева