Дело № 2-681 (2012)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2012 года Советский районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего судьи                          Хроминой А.С.

                        при секретаре                                                       Половинкиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) к Толпеко Н.О., Ершовой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество), действуя по доверенности, обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что "дата обезличена" между АК СБ РФ (ОАО) в лице Брянского отделения № 8605 Сбербанка России и Толпеко Н.О. был заключен Кредитный договор №..., по условиям которого ответчице предоставлен кредит «На цели личного потребления» в сумме <...> руб., под 17% годовых, на срок по "дата обезличена". За период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 22.08.2011 года образовалась задолженность в сумме <...>, которая складывается из: просроченных процентов - <...>; просроченной ссуды -<...>. Предоставленный Толпеко Н.О. кредит был обеспечен договором поручительства, заключенным "дата обезличена" с Ершовой И.А. В связи с чем, представитель Истца просит с ответчиков взыскать в солидарном порядке кредитную задолженность в размере <...> и судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере <...>, солидарно.

В судебном заседании представитель истца Моисеева В.Ф. - старший юрисконсульт юридического отдела Брянского отделения № 8605, исковые требования поддержала и просила суд их удовлетворить.

Ответчики в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств о переносе дела слушанием не заявляли, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом по последнему известному месту жительства. Суд с согласия представителя истца, и в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора.

Судом установлено, что "дата обезличена" между АК СБ РФ (ОАО) в лице Брянского отделения № 8605 Сбербанка России и Толпеко Н.О. был заключен Кредитный договор №..., по условиям которого ответчице предоставлен кредит «На цели личного потребления» в сумме <...> руб., под 17% годовых, на срок по "дата обезличена".

Сторонами установлена договорная подсудность - по месту нахождения филиала Кредитора.

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно ст.29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Все существенные условия Договора содержались в его тексте, а также в Срочном обязательстве №..., с которыми Заемщик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют ее подписи.

Тем самым, Заемщик принял на себя все права и обязанности, изложенные в Кредитном договоре.

Сторонами согласованы следующие условия предоставления кредита: сумма кредита -<...> руб., срок пользования кредитом - по "дата обезличена", процентная ставка по кредиту -17% годовых, платежи в погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в т.ч. ст.819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.

Используя денежные средства, перечисленные Банком на ссудный счет и погашая платежи по кредиту, Заемщик еще раз подтвердил своими действиями свое согласие с условиями договора.

Согласно пункту 4.1. Кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п.1.1. Кредитного договора.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательнымредитуесяцемла месяца, следующего за месяцем получения кредита (п.4.3. Кредитного Договора).

Согласно п.4.5. Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Пунктом 5.2.4. Кредитного договора предусмотрено право требования Кредитора от Заемщика, а также предъявления аналогичных требований к поручителям о досрочном возврате суммы кредита и уплате причитающиеся процентов за пользование кредитом, неустойки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

За период кредитования обязательства Заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Заемщик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, в связи с чем, начисляется неустойка.

По состоянию на 22 августа 2011 года за Заемщиком (Толпеко Н.О.) числится задолженность в размере <...>.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, за просрочку уплаты суммы долга в силу закона у заемщика помимо договорных обязательств возникает дополнительное внедоговорное обязательство по уплате процентов в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

В случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

В судебном заседании установлено, что очередные платежи ответчицей не производились.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.98г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами», дано разъяснение о том, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 данного Кодекса.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользованием займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 ст.395 ГК РФ.

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых.

В пункте 2 ст.811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.4. Кредитного договора, при несвоевременном внесении         (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно предоставленному Банком расчету, по состоянию на 22.08.2011 года образовалась задолженность в сумме <...>, которая складывается из: просроченных процентов -<...>; просроченной ссуды -<...>.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным.

Поскольку подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.330 ГК РФ.

Предоставленный Толпеко Н.О. кредит, был обеспечен договором поручительства №..., заключенным "дата обезличена" между Акционерным коммерческим сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Брянского филиала и Ершовой И.А.

Согласно п.2.1. договоров поручительства, Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий Кредитного Договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование Кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2. Договора поручительства).

В соответствии со ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п.17 совместного постановления Пленума при разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 Кодекса до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.

Согласно ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Исковые требования к поручителям заявлены в установленный законом срок, а потому поручительство не прекращено.

Согласно п.п. 2.1.,2.2. Договора поручительства, Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и заемщик. Ответственность Поручителя и Заемщика является солидарной.

Согласно Конституции Российской Федерации, право на судебную защиту и доступ к правосудию относится к основным неотчуждаемым правам и свободам человека и одновременно выступает гарантией всех других прав и свобод, оно признается и гарантируется согласно общепризнанным принципам и нормам международного права (ст.ст.17 и 18, ч.ч. 1 и 2 ст.46, ст.52).

Из приведенных конституционных положений во взаимосвязи со ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах и ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод следует, что правосудие как таковое должно обеспечитесь эффективное восстановление в правах и отвечать требованиям справедливости.

В силу ст.123 Конституции РФ и ст.56 ГПК РФ определяет обязанности сторон и суда в состязательном процессе.

В соответствии со ст.ст.56,57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п.2 ст.150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Верховный Суд РФ неоднократно указывал, что, исходя из принципа непосредственности, а также п.2 ст.195 ГПК РФ решение может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции.

Судом не установлено каких-либо обстоятельств, что при подписании ответчиками кредитного договора и договоров поручительства на них было оказано давление, им препятствовали знакомиться с условиями договоров. При ознакомлении с условиями договоров ответчики были вправе не подписывать их. Также не представлено доказательств того, что при подписании договоров ответчики были введены в заблуждение работниками Банка, им были сообщены ложные сведения относительно условий сделки, что в свою очередь повлияло на формирование их воли при подписании договоров. О согласии ответчиков с подписанными ими договорами свидетельствуют их подписи под договорами. По мнению суда, при заключении кредитного договора и договоров поручительства существенное значение имела воля сторон на их заключение на достигнутых между сторонами условиях.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С учетом изложенного исковые требования Банка подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд в размере      <...>, то есть по <...> с каждого.

На основании изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

          Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) к Толпеко Н.О., Ершовой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Толпеко Н.О., Ершовой И.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) кредитную задолженность в размере <...>, солидарно.

Взыскать с Толпеко Н.О. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

Взыскать с Ершовой И.А. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение месяца.

Председательствующий                                                                 А.С. Хромина