Дело № 2-931 (12)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2012 года          г.Брянск

Советский районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего судьи                   Шматковой О.В.,

при секретаре                                                 Беликовой О.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный банк "Траст" к Горбачевой Н.Н. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов и по встречному иску Горбачевой Н.Н. к ОАО Национальный банк "Траст" о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО), действующий по доверенности, обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что "дата обезличена" Горбачева Н.Н. обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <...> руб. В соответствии с установленными условиями Заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в порядке ст.435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета "дата обезличена" Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <...> руб. на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. Согласно Заявлению погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей. Для планового погашения задолженности Горбачева Н.Н. обязалась не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с Заявлением.

Должник не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <...> руб., которая складывается из: суммы основного долга на "дата обезличена" - <...> руб., процентов за пользование кредитом в период с "дата обезличена" по "дата обезличена" - <...> руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с "дата обезличена" по "дата обезличена" - <...> руб., платы за пропуск платежей в период с "дата обезличена" по "дата обезличена" - <...> руб., процентов на просроченный долг в период с "дата обезличена" по "дата обезличена" - <...> руб.

Истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности - <...> руб. и судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере <...> руб.

Горбачева Н.Н. подала встречный иск к ОАО Национальный банк "Траст", ссылаясь на то, что по условиям кредитного договора с нее была взыскана единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб., также кредитным договором предусмотрено ежемесячное взыскание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита (<...> руб.), что противоречит Закону Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, истцом были уплачены в пользу банка комиссия за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление денежных средств в размере <...>. Также, по мнению истца, в нарушение ст. 450 ГК РФ в условия кредитного договора включено право банка в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия, Тарифы и Тарифы по карте, уведомив клиента об изменениях. Кроме того, в условия кредитного договора включены требования о заключении клиента банка полиса добровольного страхования жизни и здоровья, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также, по мнению истца, включение в кредитный договор условий, предусматривающих наличие на счете и суммы штрафов за пропуск платежей и проценты на просроченную часть основного долга, не соответствует закону. На основании изложенного, с учетом уточнения иска Горбачева Н.Н. просит суд признать недействительными условия кредитного договора №... от "дата обезличена" в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, в части права кредитора в одностороннем порядке вносить изменения в условия, тарифы и тарифы по карте, в части страхования жизни и здоровья в страховой компании, определенной банком; признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие наличие на счете суммы штрафов за пропуск платежей и процентов на просроченную часть основного долга при пропуске обязательных ежемесячных платежей; применить последствия недействительности ничтожных условий договора и обязать НБ «Траст» (ОАО) произвести перерасчет суммы задолженности, исключив комиссию за расчетное обслуживание, комиссию за зачисление кредитных средств в общей сумме <...> руб., сумму страховой премии в размере <...> руб. и переплату в сумме <...> руб. с учетом ставки рефинансирования - <...> руб. за пользование денежными средствами; взыскать с НБ «Траст» (ОАО) компенсацию морального вреда в размере <...> руб. за нарушение ее потребительских прав.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Корпусов О.М. уточнил исковые требования банка, просил суд взыскать с Горбачевой Н.Н. сумму кредитной задолженности по состоянию на 12.03.2012 года в размере <...> руб., а также госпошлину в размере <...> руб., встречный иск не признал, просил в удовлетворении встречного иска отказать.

В судебном заседании Горбачева Н.Н. встречный иск поддержала, просила суд его удовлетворить, первоначальный иск не признала, просила в удовлетворении первоначального иска отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что "дата обезличена" Горбачева Н.Н. обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <...> руб. В соответствии с установленными условиями Заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в порядке ст.435 ГК РФ. То есть, заключенный сторонами договор следует рассматривать как смешанный, содержащий в себе элементы, как договора банковского счета, так и кредитного договора.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета "дата обезличена" Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <...> руб. на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Пунктом 3 ст.421 ГК РФ предусмотрено право сторон заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).

В силу п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 432, 434, 438 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно ст.29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Все существенные условия Договора содержались в тексте Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, с которыми ответчик была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют ее подпись в Заявлении, Тарифах и в Графике платежей.

Тем самым, ответчик приняла на себя все права и обязанности, изложенные в договоре.

Сторонами согласованы следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - <...> руб., срок пользования кредитом - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 15% годовых, сумма первого и ежемесячного платежей - <...> руб., сумма последнего платежа - <...> руб., дата платежей по кредиту - согласно графику платежей по кредиту.

Используя денежные средства, перечисленные Банком на расчетный счет и погашая платежи по кредиту, ответчик еще раз подтвердила своими действиями свое согласие с условиями договора.

Согласно Заявлению погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с Заявлением.

За период кредитования обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Должник не исполнила свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена, в связи с чем, начисляется неустойка. За Заемщиком числится задолженность в размере <...> руб.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, за просрочку уплаты суммы долга в силу закона у заемщика помимо договорных обязательств возникает дополнительное внедоговорное обязательство по уплате процентов в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

В судебном заседании установлено, что очередные платежи ответчиком производились не надлежащим образом.

В соответствии с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк вправе предъявить Требование о досрочном возврате задолженности.     

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 данного Кодекса.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 ст. 395 ГК РФ.

В пункте 2 ст.811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно предоставленному Банком расчету у Горбачевой Н.Н. образовалась задолженность в размере <...> руб., которая складывается по состоянию на 12.03.2012 г. из: суммы задолженности по основному долгу - <...> руб., суммы непогашенных процентов - <...> руб., суммы непогашенных комиссий - <...> руб., платы за пропуск платежей - <...> руб., процентов на просроченный долг - <...> руб.

Суд, проверив данный расчет, приходит к следующему.

Согласно расчету за период с "дата обезличена" по "дата обезличена" начислена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (ставка комиссии - 0,99% - <...> руб.) в размере <...>, заемщиком уплачена комиссия в размере <...> руб., сумма непогашенной комиссии составляет <...> руб. Кроме того, заемщиком уплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб.

В соответствии со ст. ст. 166 - 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) (далее - Правила), утвержден порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ. Из Правил следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, расчетное обслуживание, зачисление кредитных средств на счет клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Указанный вид комиссий расчетное обслуживание, зачисление кредитных средств на счет клиента нормами ГК РФ, Законом N 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены эти третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 указанного Закона, ЦБ РФ Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, встречный иск Горбачевой Н.Н. в части признания недействительным условий кредитного договора по взысканию ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере <...> руб. подлежит удовлетворению. Суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки в этой части и исключить из кредитной задолженности Горбачевой Н.Н. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <...> и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб.

С Горбачевой Н.Н. в пользу ОАО Национальный банк "Траст" подлежит взысканию кредитная задолженность в размере <...> руб.

В силу ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Так как при заключении кредитного договора имело место нарушений прав Горбачевой Н.Н. включением в договор условия, не соответствующего требованиям действующего законодательства, суд полагает удовлетворить частично требование о компенсации морального вреда в размере <...> руб.

В удовлетворении остальной части встречного иска Горбачевой Н.Н. суд считает возможным отказать.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Как следует из кредитного договора, подключение к программе страхования жизни и здоровья клиента банка является добровольным.

В материалах дела отсутствуют доказательства навязывания банком дополнительных услуг по личному страхованию заемщика.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16. Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку выясняется согласие самого заемщика.

При таких обстоятельства, исковые требования Горбачевой Н.Н. о признании кредитного договора в части подключения к программе страхования жизни и здоровья недействительным; применении последствия недействительности ничтожной сделки путем исключения из кредитной задолженности суммы страховой премии в размере <...> руб. удовлетворению не подлежат. Кроме того, согласно полису №..., подписанному, в том числе, Горбачевой Н.Н., страховой компанией является ЗАО <...>, которой и была уплачена сумма страховой премии Горбачевой Н.Н. В то время как данные требования предъявлены Горбачевой Н.Н. банку.

Включение в кредитный договор условий о праве кредитора в одностороннем порядке вносить изменения в условия, тарифы и тарифы по карте, не противоречат ст. 450 ГК РФ, поскольку нормы указанной статьи закона предусматривают изменение договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором.

Включение в кредитный договор условий,      предусматривающих наличие на счете суммы штрафов за пропуск платежей и процентов на просроченную часть основного долга при пропуске обязательных ежемесячных платежей также не противоречат действующему законодательству, поскольку в силу ст. ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заявленная Горбачевой Н.Н. сумма в размере <...> руб. в качестве переплаты по кредитному договору ничем не подтверждена в качестве таковой, следовательно, исключению из сумму задолженности не подлежит, как не подлежит исключению и <...> руб. - проценты от этой суммы за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Горбачевой Н.Н. в пользу НБ «Траст» (ОАО) подлежит взысканию сумма государственной пошлины, согласно удовлетворенной части иска, в размере <...> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Исковые требования ОАО Национальный банк "Траст" к Горбачевой Н.Н. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов - удовлетворить частично.

Встречный иск Горбачевой Н.Н. к ОАО Национальный банк "Траст" - удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора №... от "дата обезличена", заключенного между Горбачевой Н.Н. и ОАО Национальный банк "Траст", в части взыскания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части, путем исключения суммы в размере <...> руб. из суммы задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Горбачевой Н.Н. в пользу ОАО Национальный банк "Траст" сумму кредитной задолженности в размере <...>, а также госпошлину в размере <...>.

Взыскать с ОАО Национальный банк "Траст" в пользу Горбачевой Н.Н. компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

В удовлетворении остальной части встречного иска Горбачевой Н.Н. к ОАО Национальный банк "Траст" - отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение одного месяца.

             Судья                   Шматкова О.В.