Дело № 2-4681 (2012)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2012 года Советский районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего судьи                          Хроминой А.С.

                        при секретаре                                                       Денисовой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курносова В.Н. к Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Стрелков В.В., действуя в интересах Курносова В.Н. по доверенности, обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что "дата обезличена" между Курносовым В.Н. и АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) был заключен кредитный договор №... на сумму <...> руб., сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку плату за пользование кредитом в течение всего срока пользования кредитом. Указанная плата в соответствии с п.1.3. кредитного договора рассчитывается по установленной формуле в зависимости от суммы кредита и указывается в Графике платежей, который является приложением №... к договору. В "дата обезличена" из средств массовой информации истец узнал о том, что включение в условия кредитного договора обязанности заемщика производить оплату за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. "дата обезличена" истец направил Банку претензию с требованием исключить из условий договора условия по оплате комиссии за ведение ссудного счета и возвратить ранее выплаченные денежные средства. На указанную претензию Банк ответил отказом. В связи с этим, просит суд признать недействительными условия кредитного договора №... от "дата обезличена" о возложении на Курносова В.Н. обязанности по уплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскав с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу истца неосновательно списанные денежные средства в сумме <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> и компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

В судебном заседании представитель истца Стрелков В.В., действуя в интересах Курносова В.Н. по доверенности, исковые требования своего доверителя поддержал, просил удовлетворить.

Представитель АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) Жерелов М.В., действующий по доверенности, исковые требования не признал, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с формированием платы за пользование кредитом, а также с конкретными суммами, подлежащие уплате заемщиком, как по основному долгу, так и за пользование кредитом, о чем свидетельствует его подпись под кредитным договором.

Истец Курносов В.Н. в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств о переносе дела слушанием не заявлял, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Суд, с согласия лиц, участвующих в деле, и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что "дата обезличена" между Курносовым В.Н. и АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <...> руб. под 15 % годовых сроком на 60 месяцев.

По условиям кредитного договора, заемщик обязан уплачивать банку плату за пользование кредитом в течение всего срока пользования кредитом. Указанная плата в соответствии с п.1.3. кредитного договора рассчитывается по установленной формуле в зависимости от суммы кредита и указывается в Графике платежей, который является приложением №... к договору. В плату за пользование кредитом включена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы выданного кредита.

За период кредитования, с "дата обезличена" по "дата обезличена" истцом была оплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <...> руб. и проценты по просроченной комиссии в сумме <...>, что подтверждается справкой Банка о произведенных платежах в погашение задолженности по кредиту.

Оценивая обоснованность заявленных требований и возражений, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. ст. 166 - 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2.1 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» на территории РФ банки открывают в валюте РФ и в иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Судный счет в данном перечне не указан.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) утвержден порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ. Из Правил следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями), п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 г. N 2300-1, с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом N 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены эти третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 указанного Закона, ЦБ РФ Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.

Данная правовая позиция была выражена Президиумом ВАС РФ в Постановлении от 17 ноября 2009 года N 8274/09 по делу N А50-17244/2008.

Исходя из необходимости обеспечения единства судебной практики и соблюдения при этом принципа стабильности судебных постановлений и защиты прав других лиц на справедливое публичное разбирательства дела в разумный срок, гарантированное статьей 6 Конвенции о защите прав и основных свобод, а также в силу вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца в части признания недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности ничтожных условий договора подлежат удовлетворению.

Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На момент обращения в суд с указанным иском, срок исковой давности по данному требованию истцом не пропущен. С учетом вышеизложенного в пользу истца подлежит взысканию выплаченная им комиссия за период с "дата обезличена" (дата обращения с иском в суд) по "дата обезличена"

Итого <...>

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчиком в добровольном порядке не возвращены истцу уплаченные им платежи за обслуживание ссудного счета.

Согласно Указанию Банка России от 23.12.2011 года № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с 26 декабря 2011 года, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с "дата обезличена" по "дата обезличена" (172 дня) составили <...>.

Проверив указанный расчет, суд находит его правильным.

Таким образом, требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку включением в кредитный договор условия, не соответствующего требованиям действующего законодательства, были нарушены права истца как потребителя, суд полагает возможным взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

В силу ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Между тем, в силу ст.333.20 Налогового Кодекса РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера. Размер госпошлины определен ст.333.19 Налогового Кодекса РФ.

На основании изложенного, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Курносова В.Н. к Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.3. кредитного договора №..., заключенного "дата обезличена" между Акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) и Курносовым В.Н. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности пункта 1.3. кредитного договора №... от "дата обезличена", взыскать с Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) в пользу Курносова В.Н. денежные средства в размере <...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> и компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, итого взыскать в общей сумме <...>.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход государства в размере <...>.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение месяца.

Председательствующий                                                                 А.С. Хромина