Дело № 2-2266 (2012) Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 10 октября 2012 года Советский районный суд г.Брянска в составе: председательствующего судьи Хроминой А.С. при секретаре Денисовой Л.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ткачевой Е.П. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, У С Т А Н О В И Л : Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК», действуя по доверенности, обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между Калужским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Брянский» и Ткачевой Е.П. был заключен Кредитный договор №..., по условиям которого ответчице предоставлен нецелевой кредит на неотложные нужды по программе «Просто деньги» в сумме <...> руб., под 29,9 % годовых, сроком погашения 06.05.2015 года. За период кредитования ответчицей в счет погашения кредита были внесены денежные средства в сумме <...> руб., в дальнейшем погашение кредита не производилось, в связи с чем, возникла просроченная задолженность. По состоянию на 30.09.2011 года образовалась задолженность в сумме <...>, которая складывается из: суммы просроченного кредита - <...>; суммы кредита, срок погашения которого еще не наступил - <...>, суммы текущих процентов - <...>, суммы просроченных процентов по кредиту - <...>, суммы процентов, начисленных на просроченный кредит - <...>; суммы пени, начисленной на просроченный кредит - <...>; суммы пени, начисленной на просроченные проценты - <...>; суммы уплаты начисленных на кредит процентов, необходимых для полного погашения кредита, предусмотренных графиком платежей - <...>. Истец просит взыскать с Ткачевой Е.П. кредитную задолженность в размере <...>, без учета суммы пени, начисленной на просроченный кредит и просроченных процентов; взыскать судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере <...>, расторгнуть кредитный договор с 30.09.2011 года. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК», Кытина В.В. исковые требования поддержала и просила удовлетворить. Ответчица в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, ходатайств о переносе дела слушанием не заявляла, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по последнему известному месту жительства. Из материалов дела усматривается, что судебная повестка, направленная в адрес Ткачевой Е.П. с уведомлением была возвращена в конверте за истечением срока хранения, из чего следует, что ответчица не являлась на почту за получением судебного извещения, тем самым, отказываясь от его получения. В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Суд с согласия представителя истца и в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п.1 ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Пунктом 3 ст.421 ГК РФ предусмотрено право сторон заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). В силу п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Судом установлено, что <дата> Ткачева Е.П. обратилась в Калужский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Брянский» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды по программе «Просто деньги» и заявлением об открытии банковского специального счета. В соответствии с установленными условиями, Заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета (ст.435 ГК РФ). То есть, заключенный сторонами договор следует рассматривать как смешанный, содержащий в себе элементы, как договора банковского счета, так и кредитного договора. Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 432, 434, 438 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены. Указанный договор был заключен в соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет) Калужского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тарифным планом, применяемым по программе кредитования физических лиц «Нецелевые кредиты на неотложные нужды» («Просто деньги»). В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа. Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Согласно ст.29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Все существенные условия Договора содержались в тексте Заявления на кредит, а также в Условиях предоставления нецелевых кредитов, Условиях открытия и ведения банковских специальных счетов по программе «Просто деньги», которые являются неотъемлемой частью оферты, а впоследствии и заключенного договора, с которым ответчица была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись на Заявлении. Тем самым, ответчица приняла на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте Заявления, так и в указанных Условиях. Сторонами согласованы следующие условия предоставления кредита: сумма кредита - <...>, срок пользования кредитом - по 06.05.2015 года, процентная ставка по кредиту -29,9% годовых, платежи в погашение кредита производится ежемесячно равными частями в размере <...> до 6 числа каждого месяца. Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в т.ч. ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным, а также ст. 851 ГК РФ, предусматривающей, что договор банковского счета является возмездным, если это предусмотрено условиями договора. Используя денежные средства, перечисленные Банком на счет и погашая платежи по кредиту, ответчица еще раз подтвердила своими действиями согласие с Условиями и Тарифами. В соответствии с п. 4.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязанности своевременно возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты. Согласно п. 5.1, п. 5.1.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной суммы в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В связи с нарушением обязательств по своевременному погашению кредита, Ткачева Е.П. была уведомлена Банком о сложившейся задолженности путем направления ей 30.09.2011г. требования о полном досрочном возврате заемных средств. Однако в добровольном порядке никаких действий по выполнению своих обязательств по кредитному договору, ответчицей предпринято не было. По состоянию на 30.09.2011 года за Заемщиком (Ткачевой Е.П.) числится задолженность в размере <...>. В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно п.2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В судебном заседании установлено, что очередные платежи ответчиком не производились. В пункте 2 ст.811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 29,9 % годовых. Согласно предоставленному Банком расчету, по состоянию на 30.09.2011 года образовалась задолженность в сумме <...>, которая складывается из: суммы просроченного кредита - <...>; суммы кредита, срок погашения которого еще не наступил - <...>, суммы текущих процентов - <...>, суммы просроченных процентов по кредиту - <...>, суммы процентов, начисленных на просроченный кредит - <...>; суммы пени, начисленной на просроченный кредит - <...>; суммы пени, начисленной на просроченные проценты - <...>; суммы уплаты начисленных на кредит процентов, необходимых для полного погашения кредита, предусмотренных графиком платежей - <...>. В соответствии со ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан. Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. В силу статьи 39 ГПК РФ основание и предмет иска определяет истец. Суд не обладает правом без согласия истца изменять основания или предмет исковых требований, заявленных истцом. В пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" обращено внимание судов на то, что заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ. Истец просит взыскать с Ткачевой Е.П. кредитную задолженность в размере <...>, без учета суммы пени, начисленной на просроченный кредит и просроченных процентов. В силу ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из этих конституционных положений, ст.56 ГПК РФ определяет обязанности сторон и суда в состязательном процессе. В соответствии со ст.ст.56,57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. В соответствии с п.2 ст.150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. Верховный Суд РФ неоднократно указывал, что, исходя из принципа непосредственности, а также п.2 ст.195 ГПК РФ решение может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции. Судом не установлено каких-либо обстоятельств свидетельствующих о том, что при подписании ответчицей заявления на предоставлении кредита и заключении кредитного договора на нее было оказано давление, ей препятствовали знакомиться с условиями договора либо она была введена в заблуждение работниками Банка относительно условий сделки, что в свою очередь повлияло на формирование ее воли при подписании договора. При ознакомлении с условиями договора ответчица была вправе не подписывать его. О согласии с условиями заключения кредитного договора, свидетельствует подпись Ткачевой Е.П. под заявлением на кредит. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с этим, требования о расторжении кредитного договора являются правомерными и подлежат удовлетворению. С учетом изложенного исковые требования Банка подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчицы подлежит взысканию в пользу истца сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд в размере <...>. На основании изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ткачевой Е.П. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и судебных расходов удовлетворить. Расторгнуть Кредитный договор №..., заключенный <дата> между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Ткачевой Е.П., с 30 сентября 2011 года. Взыскать с Ткачевой Е.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) кредитную задолженность в размере <...> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>, а всего взыскать в общей сумме <...>. Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение месяца. Председательствующий А.С. Хромина