Решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-2404/10 г.

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 9 июля 2010 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Урманцевой З.Н., при секретаре Фатхлисламовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Кушегеновой С.Ф., Кушегенову Р.М., Вагаповой С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Кушегеновой С.Ф., Кушегенову Р.М., Вагаповой С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 203147 руб. 54 коп. в солидарном порядке.

В обоснование исковых требований указано, что Дата обезличена между банком и Кушегеновой С.Ф. (клиент) был заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно кредитного договора клиенту предоставлена сумма кредита в размере 300000 руб. под 17 % годовых, единовременная комиссии за открытие ссудного счета 3000 руб. Срок возврата предоставленных денежных средств 24 июня 2011 года. Банк свои обязательства исполнил - предоставил клиенту кредит. В качестве исполнения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом были заключены договоры поручительства с Кушегеновым Р.М. Номер обезличен и с Вагаповой С.М. Номер обезличен. Согласно условиям договора поручительства поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков. Клиент в установленный графиком возврата кредита срок не уплатил сумму в погашение кредита, нарушил условия кредитного договора, положения ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченных поручительством обязательств поручители отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.3.2.2 кредитного договора банк имеет право потребовать от клиента, а последний обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора. Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом клиенту и поручителям направлялись. Однако требование банка не исполнено. По состоянию на 7 апреля 2010 года задолженность по кредитному договору составила 203147 руб. 54 коп, из них 192223 руб. 94 коп. - текущая ссудная задолженность, 2567 руб. 85 коп. - начисленные проценты, 7077 руб. 32 коп. - сумма просрочки процентов, 1236 руб. 49 коп. - комиссия за ведение счета, 41 руб. 94 коп. - проценты на сумму просрочки основного долга.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Каримова Э.А. (доверенность от Дата обезличена г.) иск поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что на сегодняшний день кредит ответчиками не погашается. 3.11.2009 г. Кушегеновой С.Ф. предоставлялась реструктуризация, сумма долга в указанный период составляла 192233,94 руб., в период реструктуризации Кушегенова С.Ф. оплачивала проценты по кредиту.

Ответчики Кушегенова С.Ф., Кушегенов Р.М. иск не признали. Кушегенова С.Ф. пояснила, что в конце 2009 года в организации, в которой работала, было тяжелое материальное положение, она была вынуждена уволиться и устроиться на другую работу.

Ответчик Вагапова С.М. на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Дата обезличена между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Кушегеновой С.Ф. (клиент) заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого банк клиенту предоставляет кредит в размере 300000 руб. под 17 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета и 900 руб. комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно. Срок возврата предоставленных денежных средств не позднее Дата обезличена. Кушегенова С.Ф. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в размере 11593 руб., дата ежемесячного взноса не позднее 20 числа каждого месяца.

В качестве обеспечения обязательств заемщика по договору заключен договор поручительства с Кушегеновым Р.М. Номер обезличен и с Вагаповой С.М. Номер обезличен, согласно которых, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручители обязуются отвечать перед банком в том же объеме, как и заемщик.

26 июня 2008 года Кушегеновой С.Ф. предоставлен кредит в сумме 300000 руб.

Судом установлено, ответчиками Кушегеновой С.Ф., Кушегеновым Р.М. не оспаривается, что заемщик нарушил принятые условия договора, нарушает условия кредитного договора, обязательства по погашению задолженности по кредиту исполняет ненадлежащим образом, 18.01.2010 г. произведена оплата по кредиту в размере 400 руб., 20.01.2010 г. - 4000 руб., 26.02.2010 г - 500 руб., 23.03.2010 г. - 1200 руб.

По состоянию на 7 апреля 2010 года задолженность по кредитному договору составила 203147 руб. 54 коп, из них, текущая ссудная задолженность 192223 руб. 94 коп., начисленные проценты 2567 руб. 85 коп., сумма просрочки процентов 7077 руб. 32 коп. (за период с 21 января по 20 февраля 2010 года - 4422 руб. 41 коп. (192223 руб. 94 коп. х 27,08835 % х 31 день : 365), 24.02.2010 г. погашено 175 руб. 62 коп., сумма непогашенных процентов - 4246 руб. 79 коп.; за период с 21 февраля по 20 марта 2010 года 3994 руб. 43 коп. (192223 руб. 94 коп. х 27,08835 % х 28 дней : 365), 26.02.2010 г. погашено 457 руб. 53 коп., сумма непогашенных процентов 3536 руб. 90 коп.; за период с 21 марта по 7 апреля 2010 года 2567 руб. 85 коп. (192223 руб. 94 коп. х 27,08835 % х 18 дней : 365), 23.03.2010 г. погашено 706 руб. 37 коп., сумма непогашенных процентов 1861 руб. 48 коп.; проценты на сумму просрочки основного долга 41 руб. 94 коп. (за период с 20.10.2009 г. по 31.10.2009 г. (8186 руб. 19 коп. х 17 % х 11 дней : 365).

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, просроченных процентов, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

В связи с нарушением Кушегеновой С.Ф. срока возвращения части займа, подлежат взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, неустойка.

Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета 1236 руб. 49 коп. удовлетворению не подлежат из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № 54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать ежемесячно комиссию в размере 900 руб.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 5 декабря 2002 г. № 205 -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Договорами поручительства с Кушегеновым Р.М., Вагаповой С.М. предусмотрена солидарная ответственность должников.

Следовательно, сумма текущей ссудной задолженности, начисленных процентов, сумма просрочки процентов, процентов на сумму просрочки основного долга подлежат взысканию солидарно с Кушегеновой С.Ф., Кушегенова Р.М., Вагаповой С.М.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 5219 руб. 11 коп.

...

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Кушегеновой С.Ф., Кушегенова Р.М., Вагаповой С.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) текущую ссудную задолженность 192223 руб. 94 коп., начисленные проценты 2567 руб. 85 коп., сумму просрочки процентов 7077 руб. 32 коп., проценты на сумму просрочки основного долга 41 руб. 94 коп., государственную пошлину 5219 руб. 11 коп. солидарно.

В иске Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Кушегеновой С.Ф., Кушегенову Р.М., Вагаповой С.М. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья: З.Н. Урманцева