о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество

Дело № 2-4097/2010 г.

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 15 сентября 2010 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Давыдова С.А.,

при секретаре Саметовой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Якшибаеву Э.Г., Якшибаевой А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Якшибаеву Э.Г., Якшибаевой А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 467823 руб. 36 коп. в солидарном порядке.

В обоснование исковых требований указано, что Дата обезличена года между банком и Якшибаевым Э.Г. (клиент) был заключен кредитный договор №... на приобретение транспортного средства. Согласно кредитного договора клиенту предоставлена сумма кредита в размере 539100 руб. под 10 % годовых, также ответчик обязался выплачивать комиссию банку за ведение судного счета в размере 1887 руб. от суммы кредита ежемесячно. Срок возврата предоставленных денежных средств Дата обезличена года. Банк свои обязательства исполнил - предоставил клиенту кредит. В качестве исполнения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом был заключен договор поручительства с Якшибаевой А.З. №.... Согласно условиям договора поручительства поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков. Клиент в установленный графиком возврата кредита срок не уплатил сумму в погашение кредита, нарушил условия кредитного договора, положения ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченных поручительством обязательств поручители отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.6.4.2 кредитного договора банк имеет право потребовать от клиента, а последний обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора. Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом клиенту и поручителям направлялись. Однако требование банка не исполнено. По состоянию на Дата обезличена года задолженность по кредитному договору составила 467823 руб. 36 коп, из них 416630 руб. 61 коп. - текущая ссудная задолженность, 5339 руб. 16 коп. - начисленные проценты, 13437 руб. 44 коп. - сумма просрочки процентов, 14992 руб. 08 коп. - сумма просрочки основного долга, 571 руб. 88 коп. - комиссия за ведение счета на дату реструктуризации, 307 руб. 40 коп. - проценты на сумму просрочки основного долга, 17 700 руб. 55 коп. -сумма просроченных процентов на дату реструктуризации.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Каримова Э.А. (доверенность от 9.06.2010 г.) иск поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что на сегодняшний день кредит ответчиками не погашается.

Ответчики Якшибаев Э.Г., Якшибаева А.З. на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Дата обезличена года между банком и Якшибаевым Э.Г. (клиент) был заключен кредитный договор №... на приобретение транспортного средства, составными частями которого являются заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства.

Из материалов дела следует, что для расчетов по договору ответчику был открыт текущий счет Номер обезличен.

По условиям кредитного договора банк предоставил клиенту кредит в размере 539100 руб., ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10 % годовых и комиссию банку за ведение ссудного счета в сумме 1887 руб. от суммы кредита ежемесячно. Срок возврата предоставленных денежных средств определен не позднее Дата обезличена года.

В качестве обеспечения обязательств заемщика по договору заключен договор поручительства с Якшибаевой А.З. №..., согласно которого, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель обязуется отвечать перед банком в том же объеме, как и заемщик.

Дата обезличена г. на основании заявления Якшибаева Э.Г. ОАО АКБ «Росбанк» произвел реструктуризацию задолженности пол кредиту, согласно которому было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору от Дата обезличена г. и выдан новый информационный график платежей.

Судом установлено, ответчиками Якшибаевым Э.Г., Якшибаевой А.З. нарушены принятые условия кредитного договора, обязательства по погашению задолженности по кредиту исполняют ненадлежащим образом, последняя оплата по кредиту произведена Якшибаевым Э.Г. Дата обезличена г. в размере 14 500 руб.

Так, по состоянию на Дата обезличена года задолженность по кредитному договору составила 468407 руб. 24 коп, из них 416630 руб. 61 коп. - текущая ссудная задолженность, 5339 руб. 16 коп. - начисленные проценты, 13437 руб. 44 коп. - сумма просрочки процентов, 14992 руб. 08 коп. - сумма просрочки основного долга, 307 руб. 40 коп. - проценты на сумму просрочки основного долга, 17 700 руб. 55 коп. - сумма просроченных процентов на дату реструктуризации.

Банком также начислена комиссия за ведение счета 571 руб. 88 коп.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.4.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства банк имеет право требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Право досрочного погашения кредита ОАО АКБ «Росбанк» может реализовать путем направления клиенту и поручителю уведомления о досрочном возврате кредита. При этом клиент и поручитель обязаны исполнить требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления. Уведомление о возврате просроченной задолженности кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Дата обезличена г. было направлено по почте и вручено клиенту и поручателю. Однако, до настоящего времени требования банка о погашении кредита не выполнены.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, просроченных процентов, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

В связи с нарушением Якшибаевым Э.Г. срока возвращения части займа, подлежат взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, неустойка.

Между тем, требование банка о взыскании комиссии за ведение счета на дату реструктуризации в размере 571 руб. 88 коп. удовлетворению не подлежат из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. Номер обезличен -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать ежемесячно комиссию в размере 1 887 руб.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от Дата обезличена г. Номер обезличен -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от Дата обезличена г. Номер обезличен -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение счета на дату реструктуризации являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Договором поручительства с Якшибаевой А.З. предусмотрена солидарная ответственность должника.

Следовательно, сумма текущей ссудной задолженности, начисленных процентов, сумма просрочки процентов, процентов на сумму просрочки основного долга подлежат взысканию солидарно с Якшибаева Э.Г., Якшибаевой А.З.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 9.1 Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, клиент передает в залог приобретенное им в собственность транспортно средство.

Предметом залога является приобретенный клиентом за счет кредитных средств автомобиль марки Форд, модель Фокус, ..., ..., .... Согласно акту приема - передачи от Дата обезличена г. Якшибаев Э.Г. передал на хранение в ОАО АКБ «Росбанк» оригинал паспортного транспортного средства в соответствии с п. 9.2.1 Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и клиентом.

Из п. 1 ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Взыскание подлежит обращению на заложенное имущество автомобиль марки Форд, модель Фокус, ..., ..., ... размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Учитывая стоимость заложенного имущества, сумму долга, суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость предмета залога исходя из определенной сторонами суммы в размере 450 000 руб.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела судом установлено, что общая сумма задолженности составляет 468407 руб. 24 коп., а банк в просительной части иска просит взыскать 467 823 руб. 36 коп., суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований и удовлетворяет требования истца в размере 467 823 руб. 36 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 11 878 руб. 23 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Якшибаеву Э.Г., Якшибаевой А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Якшибаеву Э.Г., Якшибаевой А.З. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору 467823 руб. 36 коп., а также 11 878 руб. 23 коп. - государственную пошлину.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Якшибаеву Э.Г., автомобиль марки Форд, модель Фокус, ..., реализовав заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества 450000 руб.

В иске о взыскании комиссии за ведение счета на дату реструктуризации Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.

Судья С.А. Давыдов