Решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1991/2010

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 15 сентября 2010 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Урманцевой З.Н., при секретаре Фатхлисламовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Нафикову А.Р., Акчурину Т.Ш., Гайнуллину И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Нафикову А.Р., Акчурину Т.Ш., Гайнуллину И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 288445 руб. 83 коп.

В обоснование исковых требований указано, что Дата обезличена года между банком и Нафиковым А.Р. (клиент) был заключен кредитный договор Номер обезличен на приобретение транспортного средства. Согласно кредитного договора клиенту открыта кредитная линия на общую сумму 500000 руб. под 17 % годовых и 0,3 % комиссии за ведение ссудного счета. Срок возврата предоставленных денежных средств Дата обезличена года. Банк свои обязательства исполнил - предоставил клиенту кредит. В качестве исполнения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом с заемщиком заключены договоры поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г. с Акчуриным Т.Ш., Номер обезличен от Дата обезличена г. с Гайнуллиным И.А. Заемщик в установленный графиком возврата кредита срок не уплатил сумму в погашение кредита, нарушил условия кредитного договора, положения ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченных поручительством обязательств поручители отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.7.5 кредитного договора банк имеет право потребовать от клиента, а последний обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора. Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщику и поручителям направлялось. Однако требование банка не исполнено. По состоянию на 27 февраля 2010 года задолженность по кредитному договору составила 288445,83 руб., из них 242554,15 руб. - текущая ссудная задолженность, 2033,47 руб. - начисленные проценты, 26128,48 руб. - сумма просрочки основного долга, 11137,43 руб. - сумма просрочки процентов, 594,50 руб. - проценты на сумму просрочки основного долга, 5997,80 руб. - комиссия за ведение счета.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Каримова Э.А. иск поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчиков адвокат Советского районного филиала БРКА г.Уфы, назначенный судом по ст.50 ГПК РФ, Рамазанова Т.Р. иск не признала.

Ответчики Нафиков А.Р., Акчурин Т.Ш., Гайнуллин И.А. на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Дата обезличена года между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Нафиковым А.Р. (клиент) заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого банк клиенту предоставляет кредит в размере 500000 руб. под 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,3 % от суммы кредита ежемесячно. Срок возврата предоставленных денежных средств не позднее Дата обезличена года. Нафиков А.Р. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в размере 13927 руб., дата ежемесячного взноса не позднее 9 числа каждого месяца.

В качестве обеспечения обязательств заемщика по договору заключены договоры поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г. и Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно которых, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручители обязуются отвечать перед банком в том же объеме, как и заемщик.

Дата обезличена года Нафикову А.Р. предоставлен кредит в сумме 500000 руб.

Судом установлено, что заемщик нарушил принятые условия договора, нарушает условия кредитного договора, обязательства по погашению задолженности по кредиту исполняет ненадлежащим образом, последний платеж произведен заемщиком 17.11.2009 г. в сумме 14400 руб.

По состоянию на 27 февраля 2010 года задолженность по кредитному договору составила 288445,83 руб., из них, текущая ссудная задолженность 242554,15 руб., сумма просрочки основного долга 26128,48 руб., начисленные проценты 2033,47 руб. (за период с 10 по 27 февраля 2010 года - 2033,47 руб. (242554,15 руб. х 17 % х 18 дней : 365), сумма просрочки процентов 11137,43 руб. (за период с 10 ноября по 9 декабря 2009 года - 3754,20 руб. (268682,63 руб. х 17 % х 30 дней : 365), за период с 10 декабря 2009 года по 9 января 2010 года - 3754,19 руб. (260014,86 руб. х 17 % х 31 день : 365), за период с 10 января по 9 февраля 2010 года - 3629,04 руб. (251347,08 руб. х 17 % х 31 день : 365), проценты на сумму просрочки основного долга 594,50 руб. (за период с 10 декабря 2009 года по 9 января 2010 года - 125,15 руб. (8667,77 руб. х 17 % х 31 день : 365), за период с 10 января по 9 февраля 2010 года - 250,30 руб. (8667,77 руб. + 8667,78 руб.) х 17 % х 31 день : 365), за период с 10 февраля по 27 февраля 2010 года - 219,05 руб. (17335,55 руб. + 8792,93 руб.) х 17 % х 18 дней : 365).

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, просроченных процентов, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

В связи с нарушением Нафиковым А.Р. срока возвращения части займа, подлежат взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, неустойка.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Договорами поручительства с Акчуриным Т.Ш., Гайнуллиным И.А. предусмотрена солидарная ответственность должников.

Следовательно, сумма текущей ссудной задолженности, начисленных процентов, сумма просрочки процентов, процентов на сумму просрочки основного долга подлежат взысканию солидарно с Нафикова А.Р., Акчурина Т.Ш., Гайнуллина И.А.

Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета 5997 руб. 80 коп. удовлетворению не подлежат из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № 54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать комиссию в размере 0,3 % от суммы кредита ежемесячно.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 5 декабря 2002 г. № 205 -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 6024 руб. 48 коп.

...

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Нафикова А.Р., Акчурина Т.Ш., Гайнуллина И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) текущую ссудную задолженность 242554,15 руб., начисленные проценты 2033,47 руб., сумму просрочки основного долга 26128,48 руб., сумму просрочки процентов 11137,43 руб., проценты на сумму просрочки основного долга 594,50 руб., государственную пошлину 6024,48 руб. солидарно.

В иске Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Нафикову А.Р., Акчурину Т.Ш., Гайнуллину И.А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья: З.Н. Урманцева