о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-3708/2010

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 26 октября 2010 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Власюк С.Я.,

с участием представителя истца

при секретаре Шакировой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Латыповой СВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) (далее банк) обратился в суд с иском к Латыповой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп. в том числе: <данные изъяты> коп. - текущая ссудная задолженность, <данные изъяты> коп. - начисленные проценты, <данные изъяты> коп. - сумма просрочки процентов, <данные изъяты> коп. - сумма просрочки основного долга, <данные изъяты> коп. - комиссия за ведение счета на дату реструктуризации, <данные изъяты> коп. - проценты на сумму просрочки основного долга, <данные изъяты> коп. - сумма просроченных процентов на дату реструктуризации.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Латыповой С.В. (заемщик) был заключен кредитный договор на предоставление заемщику кредита в размере <данные изъяты> руб., под 12,5% годовых, на приобретение заемщиком транспортного средства. Кредитный договор состоит из Заявления о предоставлении кредита, анкеты клиента и Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ Погашение кредита предусмотрено договором путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> руб. не позднее каждого ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца. Банк своевременно и в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита, но Латыпова С.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита. Так, по заявлению Латыповой С.В. дважды проводилась реструктуризация её задолженности.

В обеспечение исполнения заемщиком условий кредитного договора, между Латыповой С.В. и банком был заключен договор залога транспортного средства марки Ниссан Премьера, на который банк просит обратить взыскание.

В судебном заседании представитель АКБ «Росбанк», Аглиуллин А.Р., действующий по доверенности от 17.09.2008 г, иск поддержал, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп. в том числе: <данные изъяты> коп. - текущая ссудная задолженность, <данные изъяты> коп. - начисленные проценты, <данные изъяты> коп. - сумма просрочки процентов, <данные изъяты> коп. - сумма просрочки основного долга, <данные изъяты> коп. - комиссию за ведение счета на дату реструктуризации, <данные изъяты> коп. - проценты на сумму просрочки основного долга, <данные изъяты> коп. - сумма просроченных процентов на дату реструктуризации, обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль Н., пояснил, что последний платеж был осуществлен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик Латыпова С.В. в судебное заседание не явилась, была извещена своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, судебной повесткой 06.10.2010 г., что подтверждается распиской в материалах дела. В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не представившего заявлений, ходатайств. В предыдущем судебном заседании ответчик признала иск банка частично, в части взыскания суммы основного долга в размере <данные изъяты> коп. и процентов по кредиту в размере <данные изъяты> руб.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению частично.

В силу ст. ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок. Не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Латыповой С.В. был заключен кредитный договор на предоставление заемщику кредита в размере <данные изъяты> руб., под 12,5% годовых. Погашение кредита предусмотрено договором путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> руб. не позднее каждого ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца, на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Данный договор состоит из заявления-оферты на предоставление кредита, анкеты клиента и Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства.

Банк своевременно и в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В разделе «Параметры кредита», заявления-оферты, указано, что заемщик осуществляет возврат кредита путем уплаты ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>. не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца.

По заявлениям Латыповой С.В. банк дважды осуществлял реструктуризацию её долга. ДД.ММ.ГГГГ - долг был реструктуризирован следующим образом: все ежемесячные платежи по кредиту подлежат отсрочке от уплаты в течение 3-х последующих месяцев; ДД.ММ.ГГГГ была произведена вторая реструктуризация задолженности по кредиту: заемщику предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на срок 3 месяца. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ При этом проценты по кредитному договору были увеличены с 12,5 % до 36,49 %.

Заемщик же свои обязательства по погашению кредита исполняет ненадлежащим образом, так последний аннуитетный платеж ею осуществлен ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 6.4.2 Условий предоставления Кредита, банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения всех его обязательств по кредиту и уплаты всех причитающихся банку сумм.

Банк несколько раз: ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ направлял заемщику Латыповой С.В. уведомления о необходимости исполнить обязательства надлежащим образом и вносить ежемесячные платежи в сроки и в размерах, установленные Договором. Данные уведомления ответчица получила лично под роспись ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Но, несмотря на это Латыпова продолжала нарушать условия Договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Латыповой С.В. составляет: <данные изъяты> коп. - текущая ссудная задолженность, <данные изъяты>. - начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> коп. - сумма просрочки процентов (п. 4.2 Условий); <данные изъяты> коп. - сумма просрочки основного долга не уплаченного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> коп. - проценты на сумму просрочки основного долга, <данные изъяты> коп. - сумма просроченных процентов на дату реструктуризации,

Поскольку в счет основного долга за все время пользования кредитом Латыповой С.В. было уплачено <данные изъяты> коп., то её задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> Данная сумма была признана ответчиком Латыповой С.В, в предварительном судебном заседании. Также, была признана сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Данные проценты начислены на сумму основного долга (<данные изъяты> руб.) исходя из ставки в 36,49 % (установленной в Соглашении о реструктуризации) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дней).

Пунктом 4.2 Условий предусмотрено, что проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Расчет процентов произведен по формуле: <данные изъяты> руб. (Сумма основного долга <данные изъяты> руб. + просроченный основной долг <данные изъяты> руб.) * 36,49% / 365 дн. (фактическое количество дней в году) * 31 дн. (количество дней использования денежных средств за рассчитываемый период). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено <данные изъяты>

Сумма основного долга в размере <данные изъяты> коп. не уплачена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (просроченный основной долг).

На эту сумму просроченного основного долга (<данные изъяты> коп.) были начислены проценты исходя из ставки 36,49 % за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дней). Итого размер процентов составляет <данные изъяты> коп.

На дату реструктуризации, банком также были начислены проценты в размере <данные изъяты> коп. Данные проценты уже существовали на момент обращения ответчика с заявлением о реструктуризации долга от ДД.ММ.ГГГГ Это долг по уплате процентов с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № 54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора, за ведение ссудного счета ответчик должен выплатить банку комиссию в размере <данные изъяты> руб.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 5 декабря 2002 г. № 205 -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и пеней на неуплаченную комиссию являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Что касается требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль, то оно обосновано, подлежит удовлетворению.

В силу п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что в целях обеспечения исполнения условий кредитного договора, в залог банку был передан автомобиль приобретенный ответчиком на денежные средства полученные в кредит от банка. Так, в материалах дела имеется Акт приема-передачи паспорта транспортного средства Латыповой С.В. банку.

Поскольку обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору было обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства и банк просит обратить на него взыскание по кредитному договору, суд считает, что это требование подлежит удовлетворению.

Кроме того, пунктом 8.8 Условий предусмотрено, что банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае, если заемщик не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора.

При таком положении, требование банка об обращении взыскания на предмет залога, автомобиль Н., подлежит удовлетворению.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества - автомобиля Ниссан Премьера, суд находит необходимым определить её в размере <данные изъяты> руб., так как на сегодняшний день - это средняя рыночная цена этого автомобиля, согласно представленных объявлений о продаже. Кроме того, ответчиком данная сумма не опровергнута, другой начальной продажной цены, не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению расходы истца на оплату госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Латыповой СВ в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в том числе: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - текущая ссудная задолженность, <данные изъяты> коп. - начисленные проценты, <данные изъяты> коп. - сумма просрочки процентов, <данные изъяты> коп. - сумма просрочки основного долга, <данные изъяты> коп. - проценты на сумму просрочки основного долга, <данные изъяты> коп. - сумма просроченных процентов на дату реструктуризации.

Обратить взыскание не заложенное имущество, принадлежащее Латыповой СВ, автомобиль марки Н. <данные изъяты>

Определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость автомобиля марки Н. <данные изъяты>

В иске Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Латыповой СВ о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней через Советский районный суд г. Уфы.

Судья: С.Я. Власюк