2-4299/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 октября 2010 г. г. Уфа
Советский районный суд г. Уфы в составе:
председательствующего судьи Науширбановой З.А.
с участием представителя истца Кагарманова А.Р., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, ответчика Байбурина Е.Р.
при секретаре Шайхуллиной Л.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Байбурину Е.Р., Канбекову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество банк «Инвестиционный капитал» (далее ОАО «ИнвестКапиталБанк») обратился в суд и иском к Байбурину Е.Р., Канбекову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обосновании иска, что между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и Байбуриным Е.Р.был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям Договора Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику Кредит на следующих условиях: сумма Кредита - 104 420,00 рублей (п. 2.2. Договора); процентная ставка - 19,00 % годовых (п. 4.1. Договора). Полная стоимость кредита составляет 44,80 % годовых (п. 4.3. Договора). Порядок погашения кредита - аннуитетные платежи по графику платежей (Заемщик обязан погашать очередной платеж по кредиту не позднее «26» числа каждого месяца в размере 4869,23 руб., последний платеж погашается Заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4868,77 руб. (и. 4.3, 4.4. Договора). Общая сумма платежей по Договору составляет 175291,82 рублей, (п. 4.5 Договора). Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях Договора (п. 2.1. Договора). Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет Заемщика денежные средства в определенном Договором размере, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ Однако Заемщик не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных Договором. На основании и. 6.2. Договора. Банк направил Заемщику с требованием исполнить обязательства по Договору не позднее ДД.ММ.ГГГГ Данное уведомление вручено лично Заемщику ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование оставлены без внимания. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 115 760, 56 руб., из них основной долг - 104 420 руб., проценты - 5 442, 35 руб., комиссия - 4 176, 80, пени за просроченный основной долг - 450, 34 руб., пени за просроченные проценты - 312, 75 руб., пени на просроченные комиссии - 208, 32 руб., штраф - 750 руб., истец просит взыскать данную сумму задолженности с ответчиков в солидарном порядке, а также возврат госпошлины в размере 3 515, 22 руб.
В судебном заседании представитель истца Кагарманов А.Р., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, исковые требования поддержал, просил удовлетворить, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 115 760, 56 руб., из них основной долг - 104 420 руб., проценты - 5 442, 35 руб., комиссия - 4 176, 80, пени за просроченный основной долг - 450, 34 руб., пени за просроченные проценты - 312, 75 руб., пени на просроченные комиссии - 208, 32 руб., штраф - 750 руб., истец просит взыскать данную сумму задолженности с ответчиков в солидарном порядке, а также возврат госпошлины в размере 3 515, 22 руб.
Ответчик Байбурин Е.Р. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, с расчетами согласен, о чем расписался в протоколе судебного заседания.
Ответчик Канбеков А.Р. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом - телеграммой, врученной супруге, в материалах дела имеется уведомление.
В соответствии со ст. 167 ч. 4 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствии ответчика, извещенного о месте и времени судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив и оценив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст.819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и Байбуриным Е.Р.(далее -Заёмщик или Ответчик) был заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям Договора Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику Кредит на следующих условиях: сумма Кредита - 104420,00 рублей (п. 2.2. Договора); процентная ставка - 19,00 % годовых (п. 4.1. Договора). полная стоимость кредита составляет 44,80 % годовых (п. 4.3. Договора). Порядок погашения кредита - аннуитетные платежи по графику платежей (Заемщик обязан погашать очередной платеж по кредиту не позднее «26» числа каждого месяца в размере 4869,23 руб., последний платеж погашается Заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4868,77 руб. (и. 4.3, 4.4. Договора). Общая сумма платежей по Договору составляет 175291,82 рублей, (п. 4.5 Договора). Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях Договора (п. 2.1. Договора). Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет Заемщика денежные средства в определенном Договором размере, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, Байбурину Е.Р. ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии. Данные требования оставлены ответчиком без внимания.
Следовательно, из материалов дела следует, что ответчиком Байбуриным Е.Р. не исполнялась обязанность по уплате очередного платежа, Байбуриным Е.Р. не обеспечено наличие на своем счете денежных средств в соответствии с графиком платежей.
Данные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, что предоставляет банку право на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и Условий банка требовать досрочного возврата задолженности.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Так, в соответствии с расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ установлено, что сумма основного долга составляет 104 420 руб., проценты - 5 442, 35 руб., комиссия - 4 176, 80, пени за просроченный основной долг - 450, 34 руб., пени за просроченные проценты - 312, 75 руб., пени на просроченные комиссии - 208, 32 руб., штраф - 750 руб.
В силу ч.2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.
Ответчиком Байбуриным Е.Р. сумма задолженности признана полностью.
Между тем, требования банка о взыскании комиссии в размере 4 176, 80 руб. и пени на просроченные комиссии в размере 208, 32 руб. удовлетворению не подлежат из следующего.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
По условиям договора ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1,00% от суммы кредита. Согласно п. 6.1.1.5 заемщик обязан внести пени на сумму неуплаченных в срок комиссий 0,15% на каждый день просрочки.
Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № -П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Поэтому требования ОАО «ИнвестКапиталБанк» о взыскании комиссии и пени на просроченные комиссии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
В обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства между Канбековым А.Р. и ОАО «ИнвестКапиталБанк» № ДД.ММ.ГГГГ
Согласно статье 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. В соответствии с п. 2.1. поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включаю уплату процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком. Поручитель ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования Заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ поручителю направлено требования о погашении просроченной задолженности, в которых указано, что Банк требует полного досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных процентов и пеней. Указанные требования Поручитель оставила без внимания, в срок указанный в требовании просроченную задолженность не погасил, досрочный возврат кредита, начисленных процентов и пеней не произвел, не исполнив тем самым своих обязательств, предусмотренных п.2.5. Договора поручительства.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 111 375, 44 руб., из них основной долг - 104 420 руб., проценты - 5 442, 35 руб., пени за просроченный основной долг - 450, 34 руб., пени за просроченные проценты - 312, 75 руб., штраф - 750 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, таким образом с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в размере 3 427, 51 руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Байбурину Е.Р., Канбекову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Байбурина Е.Р., Канбекова А.Р. в пользу Открытого акционерного общества «ИнвестКапиталБанк» задолженность по кредитному договору в размере 111 375, 44 руб., из них основной долг - 104 420 руб., проценты - 5 442, 35 руб., пени за просроченный основной долг - 450, 34 руб., пени за просроченные проценты - 312, 75 руб., штраф - 750 руб., а также возврат госпошлины в размере 3 427, 51 руб., всего 114 802 руб. 95 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней.
Судья З.А. Науширбанова