о взыскании кредитной задолженности

Дело № 2-4269/2010

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 18 октября 2010 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Науширбановой З.А.,

с участием представителя истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Каримовой Э.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре за № Д-449

при секретаре Шайхуллиной Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Петрову А.В., Петровой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Петрову А.В., Петровой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 213 929 руб. 10 коп. в солидарном порядке.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Петровым А.В. (клиент) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно кредитного договора клиенту предоставлена сумма кредита в размере 300 000 руб. под 17 % годовых и 0,3% комиссии за ведение Ссудного счета. Срок возврата предоставленных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства исполнил - предоставил клиенту кредит. В качестве исполнения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом был заключен договор поручительства с Петровой Н.В. №. Согласно условиям договора поручительства поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков. В связи со снижением доходов и на основания заявления Петрова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ Банк ДД.ММ.ГГГГ произвел реструктуризацию задолженности по кредиту, согласно которому заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и выдан новый информационный график. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитором договоре не изменяется и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ Клиент в установленный графиком возврата кредита срок не уплатил сумму в погашение кредита, нарушил условия кредитного договора, положения ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченных поручительством обязательств поручители отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.3.2.2 кредитного договора банк имеет право потребовать от клиента, а последний обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора. Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом клиенту и поручителям направлялись. Однако требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 213 929 руб. 10 коп, из них 189 415, 51 руб. - текущая ссудная задолженность, 402 руб. 28 коп. - начисленные проценты, 5 658, 58 руб. - сумма просрочки процентов, 1 555, 31 руб. -комиссия за ведение счета на дату реструктуризации, 88, 07 руб. - проценты на сумму просрочки ОД, 4 720, 29 руб. - сумма просроченных процентов на дату реструктуризации, 257, 09 руб. - проценты на сумму просрочки ОД на дату реструктуризации, а также возврат госпошлины в размере 5 339, 29 руб.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Каримова Э.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) иск поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что на сегодняшний день кредит ответчиками не погашается. ДД.ММ.ГГГГ предоставлялась реструктуризация, сумма долга в указанный период составляла 213 929, 10 руб.

Ответчики Петров А.В., Петрова Н.В. в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, телеграммами, врученными отцу П., в материалах дела имеются уведомления (л.д.).

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Петровым А.В. (клиент) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого банк клиенту предоставляет кредит в размере 300 000 руб. под 17 % годовых, 0,3 комиссии за ведение ссудного счета. Срок возврата предоставленных денежных средств не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Петров А.В. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в размере 8 361 руб., дата ежемесячного взноса не позднее 5 числа каждого месяца.

В качестве обеспечения обязательств заемщика по договору заключен договор поручительства с Петровой Н.В. № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель обязуется отвечать перед банком в том же объеме, как и заемщик.

В связи со снижением доходов и на основания заявления Петрова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ Банк ДД.ММ.ГГГГ произвел реструктуризацию задолженности по кредиту, согласно которому заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и выдан новый информационный график. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитором договоре не изменяется и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено, ответчик Петров А.В. нарушает условия кредитного договора, обязательства по погашению задолженности по кредиту исполняет ненадлежащим образом, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 000 руб.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 213 929 руб. 10 коп, из них, текущая ссудная задолженность 189 415, 51 руб. (300 000 руб. - 110 584, 49 руб. уплаченная сумма основного долга);. начисленные проценты 402,28 руб., сумма просрочки процентов 5 658, 58 руб. (1 372, 12 руб. + 4 286, 46 руб.), сумма просрочки основного долга 11 831, 97 руб., комиссия за ведение счета на дату реструктуризации 1 555, 31 руб., проценты на сумму просрочки ДО 88, 07 руб., сумма просроченных процентов на дату реструктуризации 4 720, 29 руб., проценты на сумму просрочки ОД на дату реструктуризации 257, 09 руб. Изучив расчет задолженности, предоставленный ОАО АКБ «Росбанк» суд находит расчет задолженности в размере 213 929, 10 руб. правильными и обоснованными.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, просроченных процентов, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

В связи с нарушением Петровым А.В. срока возвращения части займа, подлежит взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, неустойка.

Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета на дату реструктуризации в размере 1 555, 31 руб. удовлетворению не подлежат из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета на дату реструктуризации являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. В соответствии с п. 2.1. поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включаю уплату процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком. Поручители ознакомлены и согласны со всеми условиями кредитования Заемщика.

На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части.

Ч. 1 ст. 323 ГПК РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Однако в нарушение указанных выше норм права заемщик Петров А.В. свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, задолженность по договору не погасил. Следовательно в силу ст. 363 ГК РФ кредитор АКБ «Росбанк» вправе требовать полного исполнения обязательств по кредитному договору от поручителя Петровой Н.В.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы, таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в размере 5 339, 29 руб.<данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Петрову А.В., Петровой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Петрова А.В., Петровой Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 212 373 руб. 79 коп, из них 189 415, 51 руб. - текущая ссудная задолженность, 402 руб. 28 коп. - начисленные проценты, 5 658, 58 руб. - сумма просрочки процентов, 88, 07 руб. - проценты на сумму просрочки ОД, 4 720, 29 руб. - сумма просроченных процентов на дату реструктуризации, 257, 09 руб. - проценты на сумму просрочки ОД на дату реструктуризации, а также возврат госпошлины в размере 5 339, 29 руб., всего 217 713 руб. 08 коп.

В иске Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Петрову А.В., Петровой Н.В. о взыскании комиссии за ведение счета на дату реструктуризации в размере 1 555, 31 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд <адрес> в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд <адрес>.

Судья: З.А. Науширбанова