о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-3918/2010 г.

Именем Российской Федерации

29 октября 2010 г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Давыдова С.А.,

при секретаре Саметовой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Ленчевской К.Г., Хотько С.З., Бабаеву А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Ленчевской К.Г., Хотько С.З., Бабаеву А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Уфимским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Ленчевской К.Г. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, составными частями которого являются: заявление-оферта, условия предоставления кредита на неотложные нужды, заявление об открытии банковского специального счета. Клиенту предоставлена сумма кредита в размере 500 000,00 руб. под 17% годовых, единовременная комиссия банка за открытие ссудного счета 3 000 руб. и 1 500 руб. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. На основании заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ клиенту Ленчевской К.Г. был открыт банковский счет №. Срок возврата предоставленных денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ Получение кредита подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договоров поручительства поручители обязались солидарно отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков. Клиент в установленный графиком возврата кредита срок не уплатил сумму в погашение кредита, нарушил условия кредитного договора, положения ст. 819 ГК РФ. Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом клиенту и поручителям направлялись. Однако требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 389 305 руб. 57 коп, из них 370 210 руб. 82 коп. - текущая ссудная задолженность, 2 931руб. 26 коп. - начисленные проценты, 5 727 руб. 75 коп. - сумма просрочки процентов, 8 495 руб. 88 коп. - сумма просрочки основного долга, 72, 28 руб. - проценты на сумму просрочки основного долга, 2 322 руб. 58 коп. - комиссия за ведение счета. Просят взыскать в солидарном порядке с Ленчевской К.Г., Хотько С.З., Бабаева А.М. в пользу Уфимского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 389 305 руб. 57 коп., взыскать в солидарном порядке с Ленчевской К.Г., Хотько С.З., Бабаева А.М. в пользу Уфимского филиала ОАО АКБ «Росбанк» расходы по уплате госпошлины 7 093 руб. 06 коп.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Каримова Э.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) иск поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что на сегодняшний день кредит ответчиками не погашается.

Ответчики Ленчевская К.Г., Хотько С.З., Бабаев А.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков. В материалах дела имеются уведомления о получении извещений о дате судебного заседания Ленчевской К.Г. и Хотько С.З. Ответчик Бабаев А.М. извещен судом по адресу: <адрес>, ранее также извещался судом по данному адресу, однако корреспонденция ответчиком получалась по данному адресу нерегулярно. Судом извещен ответчик Бабаев А.М. о дате и времени судебного заседания, то, что ответчик не является на почту за корреспонденцией, суд расценивает как злоупотребление правом, т.о. считает ответчика Бабаева А.М. извещенным.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Уфимским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Ленчевской К.Г. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, составными частями которого являются: заявление-оферта, условия предоставления кредита на неотложные нужды, заявление об открытии банковского специального счета. Клиенту предоставлена сумма кредита в размере 500 000,00 руб. под 17% годовых, единовременная комиссия банка за открытие ссудного счета 3 000 руб. и 1 500 руб. ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.

На основании заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ клиенту Ленчевской К.Г. был открыт банковский счет №.

Срок возврата предоставленных денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ

П. 2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на счет клиента.

Получение кредита подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ

В качестве обеспечения обязательств заемщика по договору заключены договора поручительства с Хотько С.З. № от ДД.ММ.ГГГГ, с Бабаевым А.М. № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которых, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель обязуется отвечать перед банком в том же объеме, как и заемщик.

Судом установлено, ответчиком Ленчевской К.Г. нарушены принятые условия кредитного договора, обязательства по погашению задолженности по кредиту исполняют ненадлежащим образом, последняя оплата по кредиту произведена Ленчевской К.Г. ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 000 руб.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 389 305 руб. 57 коп, из них 370 210 руб. 82 коп. - текущая ссудная задолженность, 2 931руб. 26 коп. - начисленные проценты, 5 727 руб. 75 коп. - сумма просрочки процентов, 8 495 руб. 88 коп. - сумма просрочки основного долга, 72, 28 руб. - проценты на сумму просрочки основного долга, 2 322 руб. 58 коп. - комиссия за ведение счета.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды банк имеет право требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Уведомления о возврате просроченной задолженности кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были направлены по почте и вручены клиенту и поручателям. Однако, до настоящего времени требования банка о погашении кредита не выполнены.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, просроченных процентов, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

В связи с нарушением Ленчевской К.Г. срока возвращения части займа, подлежат взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, неустойка.

Между тем, требование банка о взыскании комиссии за ведение счета - 2 322 руб. 58 коп. удовлетворению не подлежат из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать ежемесячно комиссию в размере 1 887 руб.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение счета на дату реструктуризации являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Договорами поручительства с Хотько С.З., Бабаевым А.М. предусмотрена солидарная ответственность должника.

Следовательно, сумма текущей ссудной задолженности, начисленных процентов, сумма просрочки процентов, процентов на сумму просрочки основного долга подлежат взысканию солидарно с Ленчевской К.Г., Хотько С.З., Бабаева А.М.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 7 069 руб. 82 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Ленчевской К.Г., Хотько С.З., Бабаеву А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Ленчевской К.Г., Хотько С.З., Бабаева А.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору 386 982 руб. 99 коп., из них:

370 210 руб. 82 коп. - текущая ссудная задолженность,

2 931руб. 26 коп. - начисленные проценты,

5 727 руб. 75 коп. - сумма просрочки процентов,

8 495 руб. 88 коп. - сумма просрочки основного долга,

72, 28 руб. - проценты на сумму просрочки основного долга,

Взыскать в солидарном порядке с Ленчевской К.Г., Хотько С.З., Бабаева А.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) расходы по оплате госпошлины в размере 7 069 руб. 82 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Ленчевской К.Г., Хотько С.З., Бабаеву А.М. о взыскании комиссия за ведение счета - 2 322 руб. 58 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.

Судья С.А. Давыдов