решение о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-2258/2010

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 12 ноября 2010 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Урманцевой З.Н., при секретаре Фатхлисламовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Комарь Д.А. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Комарь Д.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о расторжении кредитного договора, уменьшении суммы неустойки,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Комарь Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору 516426,51 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ГАЗ 2834NA, год выпуска: дата года, VIN №, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 380000 руб., указав в обоснование исковых требований, что дата между банком и Комарь Д.А. (клиент) был заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства. Согласно кредитного договора клиенту предоставлена сумма кредита в размере 572000 руб. под 10,5 % годовых, уплатой комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2288 руб. ежемесячно. Срок возврата предоставленных денежных средств дата. Банк свои обязательства исполнил - предоставил клиенту кредит. В качестве исполнения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом с заемщиком заключен договор залога транспортного средства. В связи с утратой доходов и на основании заявления Комарь Д.А. от дата, ОАО АКБ «Росбанк» в лице Уфимского филиала дата произвел реструктуризацию задолженности по кредиту, согласно которому заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, где все ежемесячные платежи по кредиту (включая оплату просроченной задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за ведение ссудного счета) подлежат отсрочке от уплаты в течение 3-х последующих месяцев и выдан новый информационный график платежей. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре не изменяется. дата на основании заявления Комарь Д.А., ОАО АКБ «Росбанк» в лице Уфимского филиала произвел вторую реструктуризацию задолженности по кредиту, согласно которому заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, где остаток основного долга по кредитному договору (включая просроченную задолженность по основному долгу), просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченную часть основного долга, ранее реструктуризированные неуплаченные проценты (при наличии), а также комиссия за ведение ссудного счета (включая просроченную задолженность по комиссии за ведение ссудного счета) - подлежат отсрочке от уплаты в течение 6-ти последующих месяцев, с даты заключения, дополнительного соглашения к кредитному договору. Проценты, начисленные банком на сумму основного долга по кредитному договору в период отсрочки, подлежат оплате клиентом в период отсрочки ежемесячно в срок, предусмотренный новым графиком погашения и выдается новый информационный график платежей. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре не изменяется. Заемщик в установленный графиком возврата кредита срок не уплатил сумму в погашение кредита, нарушил условия кредитного договора, положения ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченных поручительством обязательств поручители отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.6.4.2 кредитного договора банк имеет право потребовать от клиента, а последний обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора. Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщику направлялось. Однако требование банка не исполнено. По состоянию на дата задолженность по кредитному договору составила 516426,51 руб., из них 496092,23 руб. - текущая ссудная задолженность, 5323,94 руб. - начисленные проценты, 12704,10 руб. - сумма просрочки процентов, 2240,86 руб. - комиссия за ведение счета.

В последующем ОАО АКБ «Росбанк» увеличил размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору до 579084,80 руб.

Комарь Д.А. обратился в суд со встречным иском к ОАО АКБ «Росбанк» о расторжении кредитного договора, уменьшении суммы неустойки на 51007,16 руб., мотивируя тем, что дата заключил кредитный договор с банком для приобретения автомобиля на сумму 572000 руб., дата полного возврата кредита
дата, изначально проценты за пользование кредитом составили 10,5 %. дата произвел первый платеж в сумме 14585 руб. и до июня 2009 года погашал кредит ежемесячно и в срок. Однако потерял работу и далее платить вовремя не мог. Ему предложили реструктуризацию долга, в результате которой проценты за пользование кредитом выросли до 19,58545 % годовых, он был вынужден платить уже 17534 руб. в месяц. На сегодняшний день он уплатил банку 178870 руб. Из-за уменьшения доходов, он не в состоянии оплачивать кредит своевременно, ежемесячный доход составляет 21000 руб., на иждивении имеет трехлетнюю дочь. Кроме того, банк ежедневно начисляет ему неустойку в размере около 2000 руб. По этой причине дата он написал заявление в банк с просьбой расторгнуть кредитный договор.

В последующем ОАО АКБ «Росбанк» уменьшил требования в части взыскания кредитной задолженности до 537741,06 руб., затем увеличил до 579084, 80 руб., уменьшил сумму начальной продажной стоимости заложенного имущества до 284000 руб., заявил требования о расторжении кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца Сабитова Л.Р. поддержала требования в части расторжения договора, взыскания с Комарь Д.А. текущего основного долга 448781,27 руб., начисленных процентов 7465, 13 руб.; от требований об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ГАЗ 2834NA, год выпуска: дата года, VIN №, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 284000 руб. отказалась в связи с реализацией автомобиля с согласия банка, просила в производство по делу в данной части прекратить.

Судом в части от требований об обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества вынесено определение о принятии отказа от иска и прекращения производства по делу.

Ответчик Комарь Д.А., его представитель Мараимова Г.З. исковые требования банка не признали, поддержали свои требования, пояснили, что сумму, на которую просят уменьшить основной долг, включает в себя и сумму комиссию за ведение ссудного счета, считая, что задолженность перед банком после реализации автомобиля составляет 223250 руб.

Суд, выслушав представителя истца Сабитову Л.Р., ответчика Комарь Д.А., представителя ответчика Мараимову Г.З., допросив свидетеля <данные изъяты>, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

дата между банком и Комарь Д.А. (клиент) был заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства. Согласно кредитного договора клиенту предоставлена сумма кредита в размере 572000 руб. под 10,5 % годовых, уплатой комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2288 руб. ежемесячно. Величина ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 14585 руб. Дата ежемесячного погашения - 13. Срок возврата предоставленных денежных средств дата.

В соответствии с п.9.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в качестве обеспечения обязательств заемщика по договору клиент передает в залог банку приобретенное им в собственность транспортное средство. Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления -оферты.

Согласно заявления -оферты «Данные о приобретаемом транспортном средстве»: автомобиль ГАЗ 2834NA, год выпуска: дата года, VIN №, стоимость 572000 руб.

Банк свои обязательства исполнил - предоставил клиенту кредит 572000 руб., перечислив дата денежную сумму 572000 руб. продавцу автомобиля ООО «<данные изъяты>».

На основании заявления Комарь Д.А. от дата, ОАО АКБ «Росбанк» в лице Уфимского филиала дата произвел реструктуризацию задолженности по кредиту, заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет: по основному долгу 496092, 23 руб., в том числе просроченная задолженность 8012,51 руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом 4566, 76 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 2284,11 руб.; ежемесячные платежи по кредиту (включая оплату просроченной задолженности по основному долгу, процентам, комиссии за ведение ссудного счета) подлежат отсрочке от уплаты в течение 3-х последующих месяцев.

дата на основании заявления Комарь Д.А. ОАО АКБ «Росбанк» в лице Уфимского филиала произвел вторую реструктуризацию задолженности по кредиту, заключено дополнительное соглашение № от дата к кредитному договору, согласно которому стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет: по основному долгу 496092, 23 руб., в том числе просроченная задолженность 7166,76 руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом 15527, 13 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов 8872,21 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 96,14 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 3,20 руб.; остаток основного долга по кредитному договору (включая просроченную задолженность по основному долгу), просроченные проценты и проценты, начисленные на просроченную часть основного долга, ранее реструктуризированные неуплаченные проценты (при наличии), а также комиссия за ведение ссудного счета (включая просроченную задолженность по комиссии за ведение ссудного счета) - подлежат отсрочке от уплаты в течение 6-ти последующих месяцев, с даты заключения, дополнительного соглашения к кредитному договору. Проценты, начисленные банком на сумму основного долга по кредитному договору в период отсрочки, подлежат оплате клиентом в период отсрочки ежемесячно в срок, предусмотренный новым графиком погашения.

Заемщик в установленный графиком возврата кредита к дополнительному соглашению № срок не уплатил сумму в погашение кредита, нарушил условия кредитного договора.

Комарь Д.А. уплачено после второй реструктуризации: дата - 8000 руб. (в счет оплаты процентов за период с 14 ноября по дата, исходящий остаток - 110,24 руб. списан дата ), дата - 4000 руб.(в счет оплаты процентов за период с дата по дата), дата - 4510 руб.(4273,44 руб. в счет оплаты процентов за период с дата по дата, 235,03 руб.- пени за просрочку, 1.53 руб.- исходящий остаток), дата - 3000 руб. (в счет оплаты процентов за период с дата по дата), дата - 14000 руб. (10535,42 руб. - в счет оплаты процентов за период с дата по дата и дата по дата, 3205,47 руб. - пени за просрочку процентов, 234 руб. - пени за просрочку по ссуде), дата - 8000 руб. (4768,56 руб. - в счет оплаты процентов за период с дата по дата и с дата по дата, 1209,01 руб. - пени за просрочку по ссуде, 1892,68 руб. - пени за просрочку по процентам), дата - 5000 руб. (2917,09 руб. - в счет оплаты процентов за период с дата по дата, 1992,31 руб. - пени за просрочку уплаты процентов, 90,52 - пени за просрочку по ссуде), дата - 290000 руб. (внесена после продажи автомобиля, с данной суммы произведено удержание дата: 64,02 руб. - комиссия за ведение ссудного счета, 121,43 руб. и 1530,76 руб. - учтенные накопленные проценты на просроченный основной долг за период с 14 июня по дата, 24067,75 руб. и 26768,77 руб. - просроченная задолженность по процентам за период с 14 апреля по дата, 47310,96 руб. - просроченная задолженность по ссуде за период с дата по дата; произведено удержание дата: 36771,99 руб. - просроченные проценты на дату реструктуризации с дата по дата, 100,75 руб. -проценты за просроченный основной долг на дату реструктуризации).

Судом установлено, что заемщик нарушил принятые условия договора, дополнительных соглашений №,2, обязательства по погашению задолженности по кредиту исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч.2 ст. 450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно абзаца 3 ч.2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

Кредитный договор № от дата подлежит расторжению.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением Комарь Д.А. срока возвращения части займа, подлежат взысканию все оставшиеся суммы, с причитающимися процентами.

Итого на момент вынесения решения задолженность Комарь Д.А. по основному долгу 448781,27 руб., по процентам за период с 14 октября по дата 7465,13 руб. Кроме того, на лицевом счете Комарь Д.А. значится исходящий остаток 151086,89 руб.

Доводы Комарь Д.А., его представителя о неправомерности удержания банком с суммы, поступившей от продажи автомобиля в погашение процентов, а не суммы основного долга не обоснованно, поскольку п.5.4 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств клиента, погашает прежде всего издержки банка по получению исполнения, затем - задолженности клиента в следующей очередности: начисленную неустойку, проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, просроченную к задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, комиссии и расходы банка, просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, наличие задолженности по удержанным суммам заемщиком не оспариваются.

Пунктом 6.3.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства предусмотрено, что клиент вправе осуществить досрочное исполнение обязательств по кредитного договору в случаях и порядке, установленных Условиями.

Из п. 6.3.1.1 условий следует, что досрочному исполнению со стороны клиента предшествует письменное заявление клиента, представленное в подразделение банка, о намерении осуществить досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, в котором должна содержаться информация о сроке (дате), в которую клиент намерен полностью исполнить свои обязательства.

В связи с тем, что на момент вынесения решения, после продажи автомобиля, денежные средства зачислены на счет заемщика и удержана имеющаяся просроченная задолженность по платежам, процентам, неустойкам, однако сумма 151086,89 руб. имеющаяся на лицевом счете заемщика не перечислена в счет погашения основного долга, в связи с отказом Комарь Д.А. от написания заявления о списании данной суммы в счет основного долга и не наступлением срока очередного платежа, имеющаяся задолженность подлежит взысканию с Комарь Д.А. без учета суммы, находящейся на лицевом счете Комарь Д.А.

Свидетель <данные изъяты> показала, что Комарь уплачено комиссии - 25056,68 руб.

Однако сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму удержанной комиссии 25056,68 руб., из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № 54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать комиссию в размере 2288 руб. от суммы кредита ежемесячно.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 5 декабря 2002 г. № 205 -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому взыскание комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными.

Требования Комарь Д.А. об уменьшении суммы основного долга в остальной части (до 51007,16 руб.) удовлетворению не подлежит.

Взысканию с Комарь Д.А. в пользу банка подлежит основной долг 431189,72 руб. (448781,27 руб. + 7465,13 руб. - 25056,68 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7511,90 руб.

п.1.1 договора № о долевом участии в строительстве жильясудебном заседании подтвердили свидетели <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) и Комарь Д.А. удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Комарь Д.А..

Взыскать с Комарь Д.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) текущую ссудную задолженность 431189,72 руб., государственную пошлину 7511,90 руб.

В остальной части иска Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Комарь Д.А. о взыскании текущей ссудной задолженности, в иске о взыскании процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья: З.Н. Урманцева