о защите прав потребителей

2-4359/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» ноября 2010 года Уфа

Советский районный суд г. Уфы в составе:

Председательствующего судьи Давыдова С.А.,

при секретаре Саметовой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Короткина А.С. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Короткин А.С. обратился в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Короткиным А.С. заключено кредитное соглашение № ... В соответствии с п. 2 соглашения Банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В соответствии с п. 6 соглашения: сумма кредита - 250 000 руб., ставка процентов - 12%, срок кредита 36 месяцев. В соответствии с информационным расчетом размер эффективной процентной ставки по кредиту заемщик обязан уплатить комиссию за открытие и обслуживание карточного счета в размере 300 руб. В соответствии с графиком платежей, в порядке, предусмотренном настоящим соглашением, за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору: основной долг и проценты; комиссию в размере 5 000 руб. за открытие счетов. В соответствии с п. 3 Соглашения ежемесячный платеж включает в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, комиссию и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно. Ежемесячный платеж рассчитывается по методу равных платежей и составляет 10804 руб. ежемесячно, за последний месяц 10714 руб. включая комиссию. Обязательным приложением к кредитному соглашению является график погашения, в котором установлено ежемесячное погашение основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссия. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что ущемляет собой законные права потребителя. Просит признать пункты кредитного соглашения № .... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Короткиным А.С. об оплате комиссии за открытие счетов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий. Взыскать в пользу Короткина А.С. с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» 5 000 руб. за незаконно полученную комиссию за ведение счетов. Взыскать в пользу Короткина А.С. с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» 300 руб. за незаконно полученную комиссию за открытие и обслуживание карточного счета. Взыскать в пользу Короткина А.С. с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» уплаченную ежемесячную комиссию в сумме 75000 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Отменить с августа 2010 г. ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета кредитного соглашения № ... от ДД.ММ.ГГГГ, обязав предоставить ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Короткину А.С. новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий. Взыскать в пользу Короткина А.С. с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» моральный вред в размере 20 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Янбарисов В.К. исковые требования поддержал, просил удовлетворить, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просил взыскать расходы по оплате услуг представителя 10 000 руб.

Представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Вавилов К.Е. исковые требования в части взыскания денежных средств в размере 5 000 руб. за открытие счетов признал, в остальной части просил отказать в удовлетворении, пояснил суду, что ведение ссудного счета - обязанность банка перед банком России, которая возникает в силу закона, исходя из кредитного соглашения нигде не сказано, что за открытие ссудного счета берется какая - либо комиссия. Комиссия за открытие карточного счета в размере 300 руб. предусмотрена п. 7.1 договора обслуживания счета с использованием банковских карт № ... от ДД.ММ.ГГГГ Истец был ознакомлен с тарифами банка в договоре обслуживания счета с использованием банковских карт № ... от ДД.ММ.ГГГГ о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договоре. Данная комиссия фигурирует только в тарифах.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как установлено судом, подтверждается материалами дела в соответствии с п. 2 соглашения Банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В соответствии с п. 6 соглашения: сумма кредита - 250 000 руб., ставка процентов - 12%, срок кредита 36 месяцев.

В соответствии с информационным расчетом размер эффективной процентной ставки по кредиту заемщик обязан уплатить комиссию за открытие и обслуживание карточного счета в размере 300 руб.

В соответствии с графиком платежей, в порядке, предусмотренном настоящим соглашением, за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору: основной долг и проценты; комиссию в размере 5 000 руб. за открытие счетов.

В соответствии с п. 3 Соглашения ежемесячный платеж включает в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, комиссию и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно.

Ежемесячный платеж рассчитывается по методу равных платежей и составляет 10804 руб. ежемесячно, за последний месяц 10714 руб. включая комиссию.

Обязательным приложением к кредитному соглашению является график погашения, в котором установлено ежемесячное погашение основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссия.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона банка России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия кредитного соглашения № ... от ДД.ММ.ГГГГ об оплате комиссии за открытие счетов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в силу ст. 168 ГК РФ недействительны.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с графиком платежей, предусмотренном соглашением № ... от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплатил кредитору комиссию в размере 5 000 руб. за открытие счетов

Общая сумма комиссии за все время пользования составляет 90 000 руб.

За период с 28.02.2008 г. по29.07.2010 г. истцом оплачено 75 000 руб. суммы ежемесячной комиссии.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию сумма (75 000 руб. + 5 000 руб.) в размере 80 000 руб.

Требования истца о взыскании с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» комиссии за открытие и обслуживание карточного счета в размере 300 руб. являются не основанными на законе и не подлежат удовлетворению, поскольку с истцом заключен самостоятельный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ обслуживания счета с использованием банковских карт.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, на основании принципов разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, взыскивает с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Короткина А.С. компенсацию морального вреда в размере 1 000руб.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме 7 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 2 600 руб. 00 коп. за требования материального характера и 4 000 руб. - за требования не материального характера.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд,

Решил:

Исковое требования Короткина А.С. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать условия кредитного соглашения № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Открытом акционерном обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и Корткиным А.С. об оплате комиссии за открытие счетов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий.

Взыскать в пользу Короткина А.С. с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» 5 000 руб. за незаконно полученную комиссию за ведение счетов, уплаченную ежемесячную комиссию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 75 000 руб., компенсацию морального вреда - 1 000 руб., расходы по оплате услуг представителя - 7 000 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 600 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья Давыдов С.А.