о взыскании кредитной задолженности

Дело № 2-5115/2010

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 06 декабря 2010 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Науширбановой З.А.,

С участием представителя истца Каримовой Э.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре Шайхуллиной Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Гребенщикову Н.О., Гребенщиковой Н.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Гребенщикову Н.О., Гребенщиковой Н.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 186 857 руб. 09 коп. в солидарном порядке, указав в обосновании иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала (далее Истец) и Гребенщиковым Н.О. (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор №, на приобретение транспортного средства составными частями которого, является Заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и Условие предоставления кредита на приобретение транспортного средства. В соответствии с кредитным договором ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала предоставил Гребенщикову Н.О. кредит в сумме 264 600,00 (двести шестьдесят четыре тысячи шестьсот рублей, 00 коп.) рублей, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,50 % годовых и комиссию банку за ведение ссудного счета в сумме 1 059,00 рублей ежемесячно. Для расчетов по договору Ответчику был открыт текущий счет №. Банк со своей стороны исполнил обязательства - предоставил кредит Клиенту в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. Получение кредита подтверждается Распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование Банком был заключен следующий договор: - договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №-П между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и Гребенщиковой Н.Р. Ответчик Гребенщиков Н.О., в установленный Графиком возврата кредита срок, не уплатил сумму в погашение кредита, тем самым нарушил условия кредитного договора, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, то есть не исполнил обязательства, предусмотренных законом и договором. Последняя оплата Гребенщиковым Н.О. была произведена в размере 14 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ Дата начала просрочки с ДД.ММ.ГГГГ Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом клиенту и поручителям направлялись. Однако требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 186 857,09 руб., из них: 179 020,01 рублей - текущая ссудная задолженность; 772,48 рублей - начисленные проценты; 1 632,62 рублей - сумма просрочки процентов; 4 054,32 рублей - сумма просрочки основного долга; 1 360,17 рублей - комиссия за ведение счета; 17,49 рублей - проценты на сумму просрочки ОД.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Каримова Э.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) иск поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что на сегодняшний день кредит ответчиками не погашается.

Ответчики Гребенщиков Н.О., Гребенщикова Н.Р. на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом - судебными повестками, в материалах дела имеются расписки, уведомления. Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и Гребенщиковым Н.О. был заключен кредитный договор №, на приобретение транспортного средства составными частями которого, является Заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и Условие предоставления кредита на приобретение транспортного средства. В соответствии с кредитным договором ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала предоставил Гребенщикову Н.О. кредит в сумме 264 600 рублей, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,50 % годовых и комиссию банку за ведение ссудного счета в сумме 1 059,00 рублей ежемесячно. Для расчетов по договору Ответчику был открыт текущий счет №.

Согласно п.2.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Кредит считается предоставленным на момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.

Срок возврата предоставленных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

Банк со своей стороны исполнил обязательства - предоставил кредит Клиенту в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. Получение кредита подтверждается Распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование Банком был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и Гребенщиковой Н.Р.

Порядок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета указан в п.5 Условий предоставления Кредита на приобретение транспортного средства.

Ответчик Гребенщиков Н.О., в установленный Графиком возврата кредита срок, не уплатил сумму в погашение кредита, тем самым нарушил условия кредитного договора, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, то есть не исполнил обязательства, предусмотренных законом и договором.

Последняя оплата Гребенщиковым Н.О. была произведена в размере 14 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ Дата начала просрочки с ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, судом установлено, что заемщик нарушил принятые условия договора, нарушает условия кредитного договора, обязательства по погашению задолженности по кредиту исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии с пунктом 6.4.2. Кредитного договора Банк имеет право требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, Право досрочного погашения кредита ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала может реализовать путем направления Клиенту и Поручителю уведомления о досрочном возврате кредита. При этом Клиент и Поручитель обязаны исполнить требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления.

Уведомления о возврате просроченной задолженности кредита и уплаты процентов за пользование кредитом были вручены нарочно. Однако до настоящего времени требования Банка не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика по кредиту составила 186 857,09 (сто восемьдесят шесть тысяч восемьсот пятьдесят семь рублей, 09 коп.) рублей, из них:

-179 020,01 рублей - текущая ссудная задолженность;

- 772,48 рублей - начисленные проценты;

-1 632,62 рублей - сумма просрочки процентов;

- 4 054,32 рублей - сумма просрочки основного долга;

-1 360,17 рублей - комиссия за ведение счета;

-17,49 рублей- проценты на сумму просрочки ОД.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, просроченных процентов, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

В связи с нарушением Гребенщиковым Н.О. срока возвращения части займа, подлежит взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, неустойка.

Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета 1 360 руб. 17 коп. удовлетворению не подлежат из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать ежемесячно комиссию в размере 1 059 руб.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу пункта 1.3 вышеуказанного договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечает перед Кредитором солидарно, а так же, согласно пункта 1.4 договора поручительства, Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.

Договором поручительства с Гребенщиковой Н.Р. предусмотрена солидарная ответственность.

Следовательно, сумма текущей ссудной задолженности, начисленных процентов, сумма просрочки процентов, процентов на сумму просрочки основного долга подлежат взысканию солидарно с ответчиков.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4 909 руб. 92 коп.п<данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Гребенщикову Н.О., Гребенщиковой Н.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Гребенщикова Н.О., Гребенщиковой Н.Р. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 185 496, 92 руб., из них: 179 020,01 руб. - текущая ссудная задолженность; 772,48 руб. - начисленные проценты; 1 632,62 руб. - сумма просрочки процентов; 4 054,32 руб. - сумма просрочки основного долга; 17,49 руб. - проценты на сумму просрочки ОД; а также возврат госпошлины в размере 4 909, 92 руб., всего 190 406 руб. 84 коп.

В иске Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Гребенщикову Н.О., Гребенщиковой Н.Р. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья: З.А. Науширбанова