о взыскании кредитной задолженности

Дело № 2-5641/2010

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 09 декабря 2010 года

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Науширбановой З.А.

с участием ответчика Зайнуллиной Г.Р.

при секретаре Шайхуллиной Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Промышленно - Транспортный Банк» к Зайнуллиной Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Промышленно-Транспортный Банк» обратилось в суд с иском к Зайнуллиной Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78 948, 46 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 43 067, 57 руб., просроченные проценты в размере 13 048, 52 руб., просроченная комиссия в размере 12 144 руб., штраф в размере 10 688, 40 руб., а также возврат госпошлины в размере 2 568, 45 руб., в обосновании исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Зайнуллиной Г.Р. заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора Банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере 44 000 руб. сроком пользования 739 дней под 28% годовых (п. 5.1), а заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере и порядке, определенном договором, а именно 1,2 %. Общая сумма платежей по договору составляет 71 299, 06 руб. Банк своевременно, в установленные договором сроки выдал заемщику денежные средства в определенном договоре размере, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Однако заемщик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, в нарушение графика платежей определенного кредитным договором, не вносит в кассу банка денежные средства. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства.

В судебное заседание представитель истца ООО «Промышленно-Транспортный Банк» не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Промышленно-Транспортный Банк». Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Зайннулина Г.Р. в судебном заседании расчеты банка не оспаривала, просила предоставить отсрочку.

Суд, выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Промышленно-Транспортный Банк» и Зайнуллиной Г.Р. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Зайнуллиной Г.Р. денежные средства в размере 44 000 руб. сроком пользования 739 дней под 28% годовых, а Зайнуллина Г.Р. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование в соответствии с графиком платежей на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Дата очередного платежа «20» число каждого месяца, очередной платеж - 2 969 руб., последний очередной платеж - 2 942, 06 руб. Кредитный договор соответствует требованиям ст.ст. 819-820 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ Зайнуллина Г.Р. получила кредит в сумме 44 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером №.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, Зайнуллиной Г.Р. ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредитной задолженности. Следовательно, из материалов дела следует, что ответчиком Зайнуллиной Г.Р. не исполнялась обязанность по уплате очередного платежа, Зайнуллиной Г.Р. не обеспечено наличие на своем счете денежных средств в соответствии с графиком платежей.

Данные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, что предоставляет банку право на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и Условий банка требовать досрочного возврата задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Зайнуллиной Г.Р. уплачено по кредиту 2 969 руб. Таким образом, Банк распределил данные денежные средства на сумму основного долга в размере 932,46 руб., на сумму процентов в размере 1 350, 14 руб., на сумму комиссии в размере 686, 40 руб.

Просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчета составляет 44 000 руб. - 932, 46 руб. (погашенная сумма по кредитному договору) = 43 067, 54 руб. (общая сумма основного долга).

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по процентам в размере 10 194, 07 руб.(с ДД.ММ.ГГГГ по27.10.2010г.991,14+989,70+924,38+919,12+882,93+764,02+806+742,37+726,72+663,83+643,69+600,95+539,22= 11 544, 21 руб.-1 350, 14 руб.=10 194, 07 руб.).

В иске ООО «Промышленно-Транспортный Банк» о взыскании процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 28 % годовых отказать из следующего.

Решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств. В связи с этим в ней должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд как по первоначально заявленному иску, так и по встречному требованию, если оно было заявлено, кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право.

Заявленные требования о взыскании процентов на будущее время с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ четко не сформулированы, в заявленном виде являются не исполнимыми.

В связи с нарушением Зайнуллиной Г.Р. требований кредитного договора, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 43 067, 54 руб., просроченные проценты в размере 10 194, 07 руб.

Между тем, требования банка о взыскании просроченной комиссии в размере 12 144 руб. удовлетворению не подлежат из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора за расчетно-кассовое обслуживание ответчик должен выплачивать ежемесячно комиссию в размере 1,2% от суммы предоставленного кредита.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования ООО «Промышленно-Транспортный Банк» о взыскании комиссии в размере 10 688, 40 руб. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Согласно п.7.1 кредитного договора банк ежемесячно по истечении семи календарных дней с даты наступления очередного платежа вправе начислять штраф в размере 10 % (но не менее 10 руб.) от неуплаченных сумм очередных платежей, срок погашения которых наступил до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Статья 330 ГК Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В связи с изложенным суд считает сумму штрафа по кредиту в размере 10 688, 40 руб., согласно расчета ООО «Промышленно-Транспортный Банк» чрезвычайно высоким, а потому подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Кроме того, сумма основного долга, проценты, комиссия ДД.ММ.ГГГГ погашены Зайнуллиной Г.Р., которые компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, а поэтому суд считает необходимым уменьшить сумму штрафа с 10 688,40 руб. до 1 000 руб., т.к. подлежащая уплате сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 827, 85 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Промышленно - Транспортный Банк» к Зайнуллиной Г.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Зайнуллиной Г.Р. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Промышленно-Транспортный Банк» просроченный основной долг в размере 43 067 руб. 54 коп., просроченные проценты в размере 10 194 руб. 07 коп., штраф 1 000 руб., а также возврат государственной пошлины в размере 1 827 руб. 85 коп., всего 56 089 руб. 46 коп.

В иске Обществу с ограниченной ответственностью «Промышленно - Транспортный Банк» к Зайнуллиной Г.Р. о взыскании просроченной комиссии в размере 12 144 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья: З.А. Науширбанова