о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-4406/2010

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 30 ноября 2010 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Науширбановой З.А.,

С участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Сабитовой Л.Г., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре аз №

представителя ответчика Усманова А.Р. - Юлдашбаевой А.М. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

при секретаре Шайхуллиной Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Усманову А.Р., Миловидову В.В., Шакирову Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску Усманова А.Р. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о взыскании денежной суммы, уплаченной за ведение ссудного счета,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Усманову А.Р., Миловидову В.В., Шакирову Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 271 673 руб. 33 коп. в солидарном порядке, указав в обосновании иска, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Усмановым А.Р. (клиент) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно кредитного договора клиенту предоставлена сумма кредита в размере 500 000 руб. под 17 % годовых и 0,3% комиссии за ведение ссудного счета. Срок возврата предоставленных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства исполнил - предоставил клиенту кредит. В качестве исполнения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом были заключены договоры поручительства с Миловидовым В.В. № и с Шакировым Р.В. №. Согласно условиям договора поручительства поручитель обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков. Клиент в установленный графиком возврата кредита срок не уплатил сумму в погашение кредита, нарушил условия кредитного договора, положения ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченных поручительством обязательств поручители отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п.3.2.2 кредитного договора банк имеет право потребовать от клиента, а последний обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора. Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом клиенту и поручителям направлялись. Однако требование банка не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 271673 руб. 33 коп, из них 242 546 руб. 46 коп. - текущая ссудная задолженность, 1 468 руб. 57 коп. - начисленные проценты, 18 503 руб. 33 коп. - сумма просрочки основного долга, 5 979 руб. 64 коп. - сумма просрочки процентов, 175 руб. 33 коп. - проценты на сумму просрочки основного долга, 3 000 руб. - комиссия за ведение счета.

Усманов А.Р. обратился с встречным иском к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО), в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) суммы комиссии за ведение ссудного счета 54 000 руб., процентов за пользование денежными средствами 9 853 руб., о взыскании неустойки за нарушение сроков устранения нарушений за не оказанную, но оплаченную услугу 158 760 руб., компенсации морального вреда 80 000 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ с Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) заключил кредитный договор на сумму 500 000 руб. под 17 % годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем стало известно, что банк из сумм, что были внесены для погашения задолженности по кредиту и процентов, удержал суммы в счет погашения различных комиссий и плат - за ведение ссудного счета в размере 0,3% от первоначальной суммы кредита - ежемесячно 1500 руб. Полагает, что действия банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству. В соответствии с п.1 ст. 2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. Согласно п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности. Ссудный счет - это счет бухгалтерского учета в банке. Кредитная организация, как любая другая коммерческая организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств за свой счет. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением банка России от ДД.ММ.ГГГГ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». В соответствии с положениями ФЗ «О бухгалтерском учете» основными задачами бухгалтерского учета являются, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику незаконно, данная плата представляет собой дополнительную процентную ставка, которую должен уплачивать заемщик. ДД.ММ.ГГГГ в банк написано заявление с просьбой вернуть денежные средства, оплаченные за ведение ссудного счета. Банк отказал в удовлетворении просьбы.

Решением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Постановлено: Иск Усманова Альберта Ривальевича к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Усмановым Альбертом Ривальевичем и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО), в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в пользу Усманова Альберта Ривальевича компенсацию морального вреда 1000 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) денежной суммы уплаченной за ведение ссудного счета 54 000 руб., процентов за пользование денежными средствами 9 853 руб., неустойки за нарушение сроков устранения нарушений за не оказанную, но оплаченную услугу, в остальной части о компенсации морального вреда Усманову Альберту Ривальевичу отказать. В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору с Усманова Альберта Ривальевича, Миловидова Владимира Владимировича, Шакирова Рашида Вакильевича отказать. Взыскать Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в доход государства государственную пошлину 4 000 руб.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ решение Советского районного суда <адрес> Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ в части признания недействительными условий кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Усмановым А.Р. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО), о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета оставлено без изменения. В остальной части решение суда отменено. В отмененной части дело направлено на новое рассмотрение.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Сабитова Л.Р. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ) иск банка поддержала, встречный иск не признала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что Усманов А.Р. не исполняет обязательства с ДД.ММ.ГГГГ, Усманов А.Р. обратился в банк за предоставлением кредита, подписал добровольно кредитный договор. Усманов А.Р. доказательств причинения морального вреда не предоставил.

Представитель ответчика Юлдашбаева А.М. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании расчеты банка не оспаривала, требования по встречному иску уточнила, просила взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) в пользу Усманова А.Р. денежную сумму, уплаченную за ведение ссудного счета в размере 54 000 руб.

Ответчики Миловидов В.В., Шакиров Р.В. на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, судебными повестками, в материалах дела имеются расписки. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Усмановым А.Р. (клиент) заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого банк клиенту предоставляет кредит в размере 500000 руб. под 17 % годовых и 0,3% (от первоначальной суммы кредита ежемесячно) комиссии за ведение ссудного счета. Срок возврата предоставленных денежных средств не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Усманов А.Р. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в размере 13931 руб., дата ежемесячного взноса не позднее 29 числа каждого месяца.

В качестве обеспечения обязательств заемщика по договору заключен договор поручительства с Миловидовым В.В. № и с Шакировым Р.В. №, согласно которых, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручители обязуются отвечать перед банком в том же объеме, как и заемщик.

ДД.ММ.ГГГГ Усманову А.Р. предоставлен кредит в сумме 500 000 руб.

Ответчик Усманов А.Р. ДД.ММ.ГГГГ произвел последний платеж по договору своевременно, ДД.ММ.ГГГГ Усманов А.Р. обратился в банк с требованием о возврате уплаченной денежной суммы как платы за ведение ссудного счета и прекратить взимать данную плату. На заявление Усманова А.Р. Уфимским филиалом Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ дан ответ о не возможности отмены действующей и возврате ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

Усмановым А.Р. ДД.ММ.ГГГГ оплачено 1 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 000 руб.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать ежемесячно по 1 500 руб. Судом установлено, сторонами признано, что за 36 месяцев за период ДД.ММ.ГГГГ по ноябрь ДД.ММ.ГГГГ Усманов А.Р. оплатил за ведение ссудного счета 54 000 руб.

Банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушение требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, в связи с ничтожностью, поскольку не соответствует требованиям закона или иных правовых актов.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке.

Таким образом, с АКБ «Росбанк» в пользу Усманова А.Р. подлежит взысканию сумма, уплаченная за ведение ссудного счета в размере 54 000 руб., поскольку условия договора о взыскании суммы за ведение судного счета являются ничтожными.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 268 673 руб. 33 коп, из них, текущая ссудная задолженность 242 546 руб. 46 коп., начисленные проценты 1 468 руб. 57 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 242546 руб. 46 коп. х 17% : 365 дн. Х 13 дн.), сумма просрочки основного долга 18 503 руб. 33 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платеж основного долга 8545 руб. 74 коп.: произведен ДД.ММ.ГГГГ - 2152 руб. 45 коп., ДД.ММ.ГГГГ - 1720 руб. 44 коп., 23.12. 2009 г. - 1346 руб. 76 коп., ДД.ММ.ГГГГ - 2409 руб. 10 коп., не оплачено 916 руб. 99 коп. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платеж основного долга в размере 8790 руб. 29 коп. + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платеж основного долга 8796 руб. 05 коп.), сумма просрочки процентов 5 979 руб. 64 коп. (за период с 30.10. 2009 г. по ДД.ММ.ГГГГ 268678 руб. 54 коп. (остаток долга) х 17% : 365 дн. х 31 дн. = 3879 руб. 28 коп., которые были погашены ДД.ММ.ГГГГ - 408 руб. 38 коп., ДД.ММ.ГГГГ -2871 руб. 88 коп., ДД.ММ.ГГГГ 599 руб. 02 коп.; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 260132 руб. 80 коп. (основной долг) х 17% : 365 дн. х 30 дн.= 3634 руб. 73 коп., частично погашено ДД.ММ.ГГГГ - 1284 руб. 06 коп., не оплачено 2350 руб. 67 коп.; + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 252342 руб. 51коп. (основной долг) х 17% : 365 дн. х 31 дн. 3628 руб. 97 коп.), проценты на сумму просрочки основного долга 175 руб. 33 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 916 руб. 99 коп. + 8790 руб. 29 коп. (основной долг) х 17% : 365 дн. х 17 дн.( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 76 руб. 86 коп.(оплачено ДД.ММ.ГГГГ), (. 916 руб. 99 коп. + 8790 руб. 29 коп. (основной долг) х 17% : 365 дн. х 14 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 63 руб. 30 коп., + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (. 916 руб. 99 коп. + 8790 руб. 29 коп. + 8796 руб. 05 коп. (основной долг) х 17% : 365 дн. х 13 дн. = 112 руб. 03 коп.).

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета 3 000 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку кредитный договора заключенный между Усмановым А.Р. и ОКБ «Росбанк» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности оплату комиссии за ведение ссудного счета признан недействительным, решением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу Кассационный определением Верховного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии с п. 3.2.2 Кредитного договора банк имеет право потребовать от клиента, а последний обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора. Право досрочного погашения кредита истец может реализовывать путем направления Клиенту и поручителю уведомления о досрочном возврате кредита. При этом клиент обязан исполнить требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления.

Уведомления о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Клиенту и поручителям направлялись. Однако до настоящего времени требование Банка не исполнено.

В силу ст. ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок.

Следовательно, с Усманова А.Р., Миловидова В.В., Шакирова Р.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору: 242 546 руб. 46 коп. - текущая ссудная задолженность, 1 468 руб. 57 коп. - начисленные проценты, 18 503 руб. 33 коп. - сумма просрочки основного долга, 5 979 руб. 64 коп. - сумма просрочки процентов, 175 руб. 33 коп. - проценты на сумму просрочки основного долга.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 5 886 руб. 73 коп.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку Усманов А.Р. освобожден от уплаты государственной пошлины, с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 1 820 руб.

<данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Усманову А.Р., Миловидову В.В., Шакирову Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Усманова А.Р., Миловидова В.В., Шакирова Р.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 268 673 руб. 33 коп., а также возврат государственной пошлины в размере 5 886 руб., 73 коп.

Иск Усманова Альберта Ривальевича к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО), - удовлетворить.

Взыскать Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в пользу Усманова А.Р. денежную сумму, уплаченную за ведение ссудного счета в период ДД.ММ.ГГГГ по ноябрь ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 000 руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в доход государства государственную пошлину 1 820 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья: З.А. Науширбанова