2-4310/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 декабря 2010 г. г. Уфа
Советский районный суд г. Уфы в составе:
председательствующего судьи Науширбановой З.А.
с участием представителя истца Даниловой Л.Р., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, ответчика Андреевой Н.В.
при секретаре Шайхуллиной Л.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Андреевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество банк «Инвестиционный капитал» (далее ОАО «ИнвестКапиталБанк») обратился в суд и иском к Андреевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обосновании иска, что между Открытым акционерным обществом банк «Инвестиционный капитал» и Андреевой Н.В. заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор). Согласно условиям Договора (п.2.1., 2.2. Договора) Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику Кредит в размере 90 000 руб. 00 коп. сроком на 549 дней под 19,50% годовых, а Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке определенном кредитным договором. Банк, своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет Заемщика денежные средства в определенном Договором размере, что подтверждается мемориальным ордером №. Однако Ответчик не исполняет обязательства перед Истцом по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 58 434, 14 руб., из них основной долг - 53 250, 50 руб., проценты - 3 076, 58 руб., комиссия - 1 800 руб., пени на просроченный основной долг - 53, 12 руб., пени на просроченные проценты - 2, 58 руб., пени на просроченные комиссии - 1, 36 руб., штрафы - 250 руб., а также возврат госпошлины в размере 1 953, 03 руб.
В судебном заседании представитель истца Данилова Л.Р., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, исковые требования поддержала, на основании ст. 39 ГПК РФ уменьшила сумму исковых требований, величину которых указала в сумме 32 856 руб., от требований в части взыскания госпошлины в размере 1 953, 03 руб. отказалась.
Суд, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным представителем истца требованиям, а потому, суд удовлетворяет заявление представителя истца об уменьшении исковых требований и принимает уточнение иска.
Ответчик Андреева Н.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении требований.
Выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив и оценив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что между Открытым акционерным обществом банк «Инвестиционный капитал» и Андреевой Н.В. заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор). Согласно условиям Договора (п.2.1., 2.2. Договора) Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику Кредит в размере 90 000 руб. 00 коп. сроком на 549 дней под 19,50% годовых, а Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке определенном кредитным договором. Порядок погашения кредита - аннуитетные платежи по графику платежей (заемщик обязан погашать очередной платеж по кредиту не позднее «13» числа каждого месяца в размере 6 709, 75 руб., последний платеж погашается заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 709, 56 руб. (п. 4.3, 4.4 договора). Общая сумма по договору составляет 120 775, 31 руб.
Банк, своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет Заемщика денежные средства в определенном Договором размере, что подтверждается мемориальным ордером №.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, заемщик в октябре 2009 г. внесла платеж с опозданием, в декабре 2009 г. заемщик не вносила платеж, в январе 2010 г. - внесен платеж с опозданием, далее - начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. прекратила внесение платежей, ДД.ММ.ГГГГ внесен платеж в размере 7 000 руб.
На основании п. 6.2 Договора банк направил заемщику уведомление с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору не позднее 20 календарных дней с момента отправки письма, однако уведомление вернулось с отметкой «Истек срок хранения».
Следовательно, из материалов дела следует, что ответчиком Андреевой Н.В. не исполнялась обязанность по уплате очередного платежа, Андреевой Н.В. не обеспечено наличие на своем счете денежных средств в соответствии с графиком платежей.
Данные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, что предоставляет банку право на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и Условий банка требовать досрочного возврата задолженности.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
По условиям договора заемщик уплачивает Банку проценты в размере 19,50% годовых за пользование кредитом.
Согласно п. 6.1 Кредитного договора за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного Очередного платежа заемщик уплачивает штраф в размере 0,15% от неуплаченной части очередного платежа, но не менее 250 руб., пени на сумму просроченного основного долга в размере 0,15% за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15% за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок комиссий в размере 0,15% за каждый день просрочки. Изучив расчет задолженности, предоставленный ОАО Банк «Инвестиционный капитал» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., суд находит расчет задолженности по кредитному договору в сумму 32 856 руб., в том числе: основной долг -30 523, 97 руб. (90 000 руб. - 59 476, 03 руб. погашенный основной долг), проценты - 94, 64 руб. (14 575, 31 руб. -14 480, 67 руб.), комиссия - 900 руб. (16 200 руб. - 15 300 руб.), пени на просрочены основной долг - 1 053, 07 руб. (10 008, 56 руб. - 8 955, 49 руб.), пени на просроченные проценты - 3, 27 руб. (444, 27 руб. - 441 руб.), пени на просроченные комиссии - 31, 05 руб. (534, 83 руб. - 503, 78 руб.), штрафы - 250 руб. (3 250 руб. - 3 000 руб.) правильными и обоснованными, поскольку при расчете сумм задолженности учитывались, что ответчик погашал задолженность по кредитному договору.
Между тем, требования Банка о взыскании комиссии за обслуживание кредита в размере 900 руб. и пени на просроченные комиссии в размере 31,05 руб. удовлетворению не подлежат из следующего.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
По условиям договора ответчик должен выплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита - 1, 00% от суммы кредита.
Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № -П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание Кредита Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Потому требования ОАО Банк «Инвестиционный капитал» о взыскании комиссии за обслуживание кредита, пени на просроченные комиссии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 31 924, 95 руб., в том числе: основной долг - 30 523, 97 руб., проценты - 94, 64 руб., пени на просрочены основной долг - 1 053, 07 руб., пени на просроченные проценты - 3, 27 руб., штраф - 250 руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Андреевой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.
Взыскать с Андреевой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «ИнвестКапиталБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 924 руб. 95 коп., в том числе: основной долг - 30 523, 97 руб., проценты - 94, 64 руб., пени на просрочены основной долг - 1 053, 07 руб., пени на просроченные проценты - 3, 27 руб., штраф - 250 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней.
Судья З.А. Науширбанова