№2-1009/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 февраля 2011 г. г. Уфа
Советский районный суд г.Уфы в составе:
председательствующего судьи Науширбановой З.А.
с участием представителя истца Воробьева Е.В., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, ответчика Илишевой Л.Д.
при секретаре Проскуряковой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Илишевой Л.Д. о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Илишевой Л.Д. о взыскании задолженности, указав в обосновании иска, что ДД.ММ.ГГГГ Илишева Л.Д. обратилась с заявлением в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) о предоставлении кредита в размере 39 212, 84 руб. на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 39 212, 84 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика, подтверждается выпиской по расчетному счету №. Согласно п. 1.8 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, предоставляют собой сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1. условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 1 789, 88 руб. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Требование истца направленное ответчику о досрочном погашении кредитной задолженности оставлено Илишевой Л.Д. без внимания. В связи с этим, просит взыскать с Илишевой Л.Д. в пользу истца сумму задолженности в размере 52 232, 80 руб. из них: основной долг на ДД.ММ.ГГГГ - 38 575, 27 руб., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ руб. в размере 5 351, 48 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ руб. в размере 4 587, 93 руб., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ руб. в размере 3 200 руб., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ руб. в размере 518, 12 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 766 руб. 98 коп.
В судебном заседании представитель истца Воробьев Е.В. действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, исковые требования поддержал, просил удовлетворить, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 52 232, 80 руб. из них: основной долг на ДД.ММ.ГГГГ - 38 575, 27 руб., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ руб. в размере 5 351, 48 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ руб. в размере 4 587, 93 руб., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ руб. в размере 3 200 руб., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ руб. в размере 518, 12 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 766 руб. 98 коп.
Ответчик Илишева Л.Д. в судебном заседании исковые требования не признала, сумму основного долга не оспаривала, остальные суммы считает завышенными.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст.819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Илишева Л.Д. обратилась в национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) о предоставлении кредита в размере 39 212, 84 руб. на неотложные нужды.
Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита (оферты) следует, что Илишева Л.Д. с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) и Тарифами «Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) ознакомлена и полностью согласна, неукоснительно обязалась их соблюдать, что подтверждается подписью Илишевой Л.Д.
Таким образом, данное обстоятельство свидетельствует о том, что Илишева Л.Д. была согласна с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета клиента.
Из материалов дела следует, что кредит был представлен Илишевой Л.Д. путем зачисления суммы кредита в размере 39 212, 84 руб. на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, предоставляют собой сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 1 789, 88 руб.
Для планово погашения задолженности Илишева Л.Д. обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику Илишевой Л.Д. направлено требования о погашении задолженности в размере 10 125, 76 руб.
Таким образом, из документов, приложенных к исковому заявлению, следует, что заемщик Илишева Л.Д. свои обязательства по кредитному договору не исполняет.
Погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет 637, 57 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло 18 месяцев, сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет 38 575, 27 руб.
Данные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, что предоставляет банку право на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и Условий банка требовать досрочного возврата задолженности.
Следовательно, требование Банка об уплате задолженности по основному долгу в размере 38 575, 27 руб. подлежит удовлетворению.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 2.6 Заявления о предоставлении Кредита на неотложные нужды проценты за пользование кредитом составляет 17 % годовых, следовательно с ответчика подлежат взысканию в размере 5 351, 48 руб. (6 418, 01 руб. (сумма процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 1 066, 53 руб. (сумма погашенных процентов) = 5 351, 48 руб.).
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Илишевой Л.Д. были допущены пропуски платежей по кредитному договору, таким образом, плата за пропуск платежей составляет 3 200 руб.
Статья 330 ГК Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В связи с изложенным суд считает сумму штрафа по кредиту в размере 3 200 руб., согласно расчета Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) чрезвычайно высоким, а потому подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, а поэтому суд считает необходимым уменьшить сумму штрафа с 3 200 руб. до 500 руб., т.к. подлежащая уплате сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Сумма процентов на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 518, 12 руб.
Суд, тщательно изучив и оценив представленный расчет Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, приходит к выводу, что он является объективным, обоснованным, правильным.
Между тем, требования банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 4 587, 93 руб. удовлетворению не подлежат из следующего.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2.8. заявления усматривается, что комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,30 %.
Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № -П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Потому требования истца о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 4 587, 93 руб. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, исходя из удовлетворенной части иска.
С ответчика Илишевой Л.Д. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 1 548, 35 руб., пропорционально от удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Илишевой Л.Д. о взыскании задолженности, - удовлетворить.
Взыскать с Илишевой Л.Д. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 44 944 руб. 87 коп., из них: сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38 575 руб. 27 коп., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 351 руб. 48 коп., плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 руб., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 518 руб. 12 коп., а также возврат госпошлины в размере 1 548, 35 руб., всего 46 493 руб. 22 коп.
В искеНациональному Банку «ТРАСТ» (ОАО) к Илишевой Л.Д. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 4 587, 93 руб., - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней.
Судья З.А. Науширбанова