2-1008/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 февраля 2011 г. г. Уфа
Советский районный суд г. Уфы в составе:
председательствующего судьи Науширбановой З.А.
с участием представителя истца Даниловой Л.Р., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, ответчика Мухамадеевой М.Р.
при секретаре Проскуряковой С.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Мухамадеевой М.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество банк «Инвестиционный капитал» (далее ОАО «ИнвестКапиталБанк») обратился в суд и иском к Мухамадеевой М.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обосновании иска, что между Открытым акционерным обществом банк «Инвестиционный капитал» и Мухамадеевой М.Р. заключен Кредитный договор 268875 от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор). Согласно условиям Договора (п.2.1., 2.2. Договора) Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику Кредит в размере 149 885 руб. сроком на 1096 дней под 19,50% годовых, а Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке определенном кредитным договором. Банк, своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет Заемщика денежные средства в определенном Договором размере, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Однако Ответчик не исполняет обязательства перед Истцом по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 168 569, 64 руб., из них основной долг - 146 753, 96 руб. проценты - 10 622, 06 руб., комиссия - 7 493, 41 руб., пени на основной долг - 1 214, 97 руб., пени на проценты - 909, 82 руб., пени на комиссии - 575, 42 руб., штраф - 1 000 руб., а также возврат госпошлины в размере 4 571, 40 руб.
В судебном заседании представитель истца Данилова Л.Р., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, исковые требования поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просила взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 168 569, 64 руб., из них основной долг - 146 753, 96 руб. проценты - 10 622, 06 руб., комиссия - 7 493, 41 руб., пени на основной долг - 1 214, 97 руб., пени на проценты - 909, 82 руб., пени на комиссии - 575, 42 руб., штраф - 1 000 руб., а также возврат госпошлины в размере 4 571, 40 руб.
Ответчик Мухамадеев М.Р. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, расчеты банка не оспаривала, о чем расписалась в протоколе судебного заседания.
Выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив и оценив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что между Открытым акционерным обществом банк «Инвестиционный капитал» и Мухамадеевой М.Р. заключен Кредитный договор 268875 от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор). Согласно условиям Договора (п.2.1., 2.2. Договора) Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику Кредит в размере 149 885 руб. сроком на 1096 дней под 19,50% годовых, а Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке определенном кредитным договором. Банк, своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет Заемщика денежные средства в определенном Договором размере, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.
Однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, начиная с июня 2010 г. прекратила внесение платежей.
На основании п. 6.2 Договора банк направил заемщику уведомление с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору не позднее ДД.ММ.ГГГГ, данное уведомление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ
Следовательно, из материалов дела следует, что ответчиком Мухамадеевой М.Р. не исполнялась обязанность по уплате очередного платежа, Мухамадеевой М.Р. не обеспечено наличие на своем счете денежных средств в соответствии с графиком платежей.
Данные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, что предоставляет банку право на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и Условий банка требовать досрочного возврата задолженности.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
По условиям договора заемщик уплачивает Банку проценты в размере 19,50% годовых за пользование кредитом.
Согласно п. 6.1 Кредитного договора за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного Очередного платежа заемщик уплачивает штраф в размере 0,15% от неуплаченной части очередного платежа, но не менее 250 руб., пени на сумму просроченного основного долга в размере 0,15% за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15% за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок комиссий в размере 0,15% за каждый день просрочки.
Согласно представленного истцом расчета цены иска Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 168 569, 64 руб., из них основной долг - 146 753, 96 руб. проценты - 10 622, 06 руб., комиссия - 7 493, 41 руб., пени на основной долг - 1 214, 97 руб., пени на проценты - 909, 82 руб., пени на комиссии - 575, 42 руб., штраф - 1 000 руб.
В силу ч.2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.
Ответчиком Мухамадеевой М.Р. сумма задолженности признана полностью.
Между тем, требования Банка о взыскании комиссии за обслуживание кредита в размере 7 493, 41 руб. и пени на комиссии в размере 575, 42 руб. удовлетворению не подлежат из следующего.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
По условиям договора ответчик должен выплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита - 1, 00% от суммы кредита.
Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № -П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание Кредита Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Потому требования ОАО Банк «Инвестиционный капитал» о взыскании комиссии за обслуживание кредита, пени на комиссии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 160 500, 78 руб., в том числе: основной долг - 146 753, 96 руб., проценты - 10 622, 06 руб., пени на основной долг - 1 214, 97 руб., пени на проценты - 909, 82 руб., штраф - 1 000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4 410, 02 руб., пропорционально от удовлетворенных требований.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Мухамадеевой М.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с Мухамадеевой М.Р. в пользу Открытого акционерного общества «ИнвестКапиталБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160 500, 78 руб., в том числе: основной долг - 146 753, 96 руб., проценты - 10 622, 06 руб., пени на основной долг - 1 214, 97 руб., пени на проценты - 909, 82 руб., штраф - 1 000 руб., а также возврат госпошлины в размере 4 410, 02 руб., всего 164 910 руб. 80 коп.
В иске Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Мухамадеевой М.Р. о взыскании комиссии за обслуживание кредита, пени на комиссии, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней.
Судья З.А. Науширбанова