Дело № 2-1049/2011
РешениеИменем Российской Федерации
г. Уфа Республика Башкортостан 22 марта 2011 года
Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Урманцевой З.Н., при секретаре Фатхлисламовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ребровой О.В. к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о признании условий кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии, отмене ежемесячной комиссии за введение ссудного счета, обязании предоставить новый график платежей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
Установил:
Реброва О.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Башкомснаббанк» о признании пункта кредитного договора №/ФЗН от ДД.ММ.ГГГГ об оплате ежемесячной комиссии за введение ссудного счета недействительным, применении последствий недействительности ничтожных условий, взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., отмене с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячной комиссии за ведение судного счета, обязав предоставить новый график платежей по кредиту, компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.
В обоснование иска Реброва О.В. указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» (Кредитор) и истцом (Заемщик), заключен кредитный договор №/ФЗН. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Взаимоотношения банка и заемщика регулируются нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей». Ссудные счета не являются счетами по смыслу ГК РФ, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет (согласно Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), п. 14 ст.4 Федерального Закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации «банке России» Банк России, п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющие права потребителя условия признаются недействительными. За период ДД.ММ.ГГГГ оплачено <данные изъяты> руб. сумма ежемесячной комиссии.
В последующем истица уменьшила сумму взыскиваемой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета до <данные изъяты> руб., просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., указывая, что за период ДД.ММ.ГГГГ уплатила комиссию за ведение судного счета <данные изъяты> руб., за ДД.ММ.ГГГГ.- <данные изъяты> руб., за ДД.ММ.ГГГГ.- <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб. На основании ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75 % ставки рефинансирования: за ДД.ММ.ГГГГ г.-<данные изъяты> руб., за ДД.ММ.ГГГГ г.- <данные изъяты> руб., за ДД.ММ.ГГГГ г.- <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца Ребров А.В. иск поддержал, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснил, что исковое заявление в адрес суда направлено простым письмом, опущено в почтовый ящик в <данные изъяты> отделения связи.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Башкомснаббанк» Губайдуллина Р.Р. иск не признала, пояснила, что банк перечислил на счет истца комиссию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб. Требования о взыскании морального вреда и представительских расходов не обоснованны.
Истец Реброва О.В. на судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом и своевременно судебной повесткой. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.
Суд, выслушав представителя истца Реброва А.В., представителя ответчика Губайдуллину Р.Р., исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как установлено судом, подтверждается материалами дела в соответствии с п. 2.1 Кредитного договора №/ФЗН от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Башкомснаббанк» (Банк) предоставляет Ребровой О.В. (заемщик) кредит в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение транспортного средства, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты (12%) и комиссию. Последний платеж погашается заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.4.2.4 кредитного договора).
Пунктом 4.1 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Банку: основной долг, проценты (12.00%), комиссию в размере 2 % ежемесячно от остатка ссудной задолженности. В соответствии с п.1 договора ежемесячный платеж включает в себя: часть суммы кредита, подлежащей погашению; сумму срочных процентов за пользование кредитом; комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно п.1.6 кредитного договора: комиссия - платеж, установленный Банком за введение ссудного счета. Комиссия взимается ежемесячно в виде фиксированного процента от остатка ссудной задолженности. Ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно, включая комиссию.(п.4.2.3 кредитного договора).
Обязательным приложением к кредитному договору №/ФЗН от ДД.ММ.ГГГГ, является график платежей, в котором установлено ежемесячное погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии.
Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № 54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 5 декабря 2002 г. № 205 -П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание кредита Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Взимание платы за обслуживание кредита свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Таким образом, условия кредитного договора №/ФЗН от ДД.ММ.ГГГГ об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в силу ст. 168 ГК РФ недействительны.
В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Ответчик не представил суду данные о задолженности банка перед истцом, расчет истца не оспаривал, однако считает, что комиссия за ведение ссудного счета подлежит возвращению истцу в пределах трехлетнего срока исковой давности, исходя из даты поступления искового заявления истца в суд за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суд считает, что судом установлено, что истцом направлено исковое заявление в суд ДД.ММ.ГГГГ. Допрошенная в качестве свидетеля К. показала, что работает оператором <данные изъяты> отделения связи с сентября 2009 года, простые письма вынимаются из почтового ящика отделения связи оператором либо сортировщиком и проставляется штемпель. Письмо направленное истцом, при сортировке завалилось за мебель и было обнаружено уборщицей при уборке помещений в <данные изъяты> года. На конверте имеется штемпель ДД.ММ.ГГГГ.
Реброва О.В. уплатила комиссию за ведение ссудного счета: с <данные изъяты> руб.
Доводы представителя ответчика о том, что требования удовлетворены добровольны путем зачисления на счет истца комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., процентов <данные изъяты> руб. не состоятельны, поскольку истцом заявлены требования о взыскании данных сумм.
В пользу Ребровой О.В. с ответчика подлежит взысканию внесенная по кредитному договору комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб.
Требования истца об отмене комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №№, обязании ответчика предоставить Ребровой О.В. график платежей по кредиту без сумм ежемесячных комиссий подлежат удовлетворению.
В соответствие со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Суд исходит из заявленных требований.
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению исходя из ставки рефинансирования на день вынесения решения - 7,75% и составят: за комиссию, уплаченную по состоянию на <данные изъяты> руб.
Заявленные требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб.подлежат удовлетворению.
В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Исследуя представленные доказательства в их совокупности, учитывая фактические обстоятельства дела, установленный судом факт нарушения ответчиком прав истца, суд приходит к выводу, что исковые требования в части компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично. Суд полагает, что причиненный истцу моральный вред ответчиком будет полностью компенсирован с учетом разумности и справедливости путем взыскания с ответчика в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг нотариуса в размере 400 руб., которые суд признает необходимыми расходами.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В удовлетворении требования о взыскании расходов за оказание консультационных и юридических услуг истцу следует отказать в связи с необоснованностью. Первоначальное заявление датировано ДД.ММ.ГГГГ, поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. Договор об оказании консультационных услуг и юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. договоры заключены после подачи в суд искового заявления. Сторонами договора об оказании консультационных услуг и юридических услуг являются ИП <данные изъяты> Как пояснил представитель истца Ребров А.В. Ребровой О.В. ИП <данные изъяты> оплачены его услуги.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Согласно п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Из п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ОАО АКБ «Башкомснаббанк» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. коп. за требования материального характера и <данные изъяты> руб. - за требования не материального характера., всего <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд,
Решил:
Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ребровой О.В. и ОАО АКБ «Башкомснаббанк» об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий.
Взыскать с ОАО АКБ «Башкомснаббанк» в пользу Ребровой О.В. уплаченную ежемесячную комиссию <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг нотариуса <данные изъяты> руб.
Ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ребровой О.В. и ОАО АКБ «Башкомснаббанк», с ДД.ММ.ГГГГ отменить.
Обязать ОАО АКБ «Башкомснаббанк» предоставить Ребровой О.В. график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без сумм ежемесячных комиссий.
В остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда, о взыскании расходов за оказание консультационных и юридических услуг Ребровой О.В. отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Башкомснаббанк» государственную пошлину в доход государства <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.
Судья: З.Н.Урманцева