2-1032/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 апреля 2011 г. г.Уфа
Советский районный суд г. Уфы в составе:
председательствующего судьи Науширбановой З.А.,
...
представителя истца Ш., действующего по доверенности ... от дата
ответчика Аралбаева Д.И.
при секретаре Шайхуллиной Л.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Социнвестбанк» к ООО «Канцелярыч», Аралбаеву Д.И., Валиуллиной М.Ш., Гибадуллиной А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Социнвестбанк» (далее банк) обратился в суд с иском к ООО «Канцелярыч», Аралбаеву Д.И., Валиуллиной М.Ш., Гибадуллиной А.И. о взыскании с них солидарно задолженности по кредитному договору в размере 11 248 879 руб. 24 коп. В обоснование иска указано, что дата между банком и ООО «Канцелярыч» было заключено Генеральное Соглашение на кредитную линию ... с предельным лимитом задолженности в сумме 9 000 000 руб. с окончательным сроком погашения до дата под 11% годовых, комиссия за ведение ссудного счета - 5% годовых.
Во исполнение обязательств заемщика по Соглашению, между банком и Аралбаевым Д.И., Валиуллиной М.Ш., Гибадуллиной А.И. был заключен договор солидарного поручительства ... от дата
Кроме того, между Аралбаевым Д.И. и банком заключен Договор залога недвижимости - нежилого (торговое) помещения общей площадью 192,90 кв.м., 1 этаж, подвал, номер помещения 1, 2, 2а, 2б, 3, 7, расположено по адресу: ....
Впоследствии Дополнительными соглашениями от дата, дата, дата, дата к Генеральному соглашению ... от дата условия предоставления кредитной линии были изменены: плата за пользование кредитом установлена в 13 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета 8 %, срок погашения кредита продлен до дата В окончательном варианте, в редакции дополнительного соглашения от дата срок погашения кредитной линии продлен до дата, процентная ставка за пользование кредитом в размере 11 % годовых, а комиссия за ведение счета в размере 4% годовых.
Банк свои обязательства по предоставлению заемщику суммы кредита исполнил надлежащим образом. Ответчики же свои обязательства перед банком исполняли ненадлежащим образом, с дата допуская просрочку внесения очередных платежей.
По состоянию на дата задолженность ответчиков составляет 11 248 879 руб. 24 коп., в том числе: основной долг - 9 000 000 руб., задолженность по процентам - 1 316 219 руб. 18 коп., пени за просроченные проценты - 244 616 руб. 24 коп., задолженность по комиссии - 561 205 руб. 48 коп., пени на просроченную комиссию - 126 838 руб. 34 коп., которые банк и просит взыскать. Обратить взыскание на заложенное имущество, определив начальную продажную стоимость имущества - 12 150 000 руб.
Решением Советского районного суда г. уфы от дата Постановлено: Взыскать солидарно с ООО «Канцелярыч», Аралбаева Д.И., Валиуллиной М.Ш., Гибадуллиной А.И. в пользу ОАО «Социнвестбанк» задолженность по Генеральному соглашению ... от дата в размере 11 248 879 руб. 24 коп., в том числе: основной долг - 9 000 000 руб., задолженность по процентам - 1 316 219 руб. 18 коп., пени за просроченные проценты - 244 616 руб. 24 коп., задолженность по комиссии - 561 205 руб. 48 коп., пени на просроченную комиссию - 126 838 руб. 34 коп., госпошлину в размере 64 000 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Аралбаеву Д.И.: Нежилое, торговое помещение общей площадью 192,90 кв.м., этаж 1, подвал, номера помещений: 1, 2,2а, 2б, 3, 7, расположенное по адресу: ..., номер объекта .... Установить начальную продажную цену заложенного имущества - нежилого, торгового помещения, расположенного по адресу: ... в размере 12 150 000 руб.
Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда ... от дата г.решение Советского районного суда ... от дата отменено, дело направлено на новое рассмотрение.
В судебном заседании представитель истца Ш., действующий по доверенности ... от дата (доверенности в деле), исковые требования поддержал в полном объеме, просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по Генеральному Соглашению в общем размере 11 248 879 руб. 24 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - нежилое (торговое) помещение общей площадью 192,90 кв.м., 1 этаж, подвал, номер помещения 1, 2, 2а, 2б, 3, 7, расположенное по адресу: ....
Ответчик Аралбаев Д.И. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что данный спор не подлежит рассмотрению в районном суде, поскольку подлежит рассмотрению в Третейском суде. Кроме того, срок поручительства истек.
В судебное заседание ответчик Валиуллина М.Ш. не явились, телеграмма, направленная по адресу ее регистрации и проживания, возвращена с отметкой «квартира закрыта адресат по извещению за телеграммой не является».
В силу ст. 50 ГПК РФ суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно.
Учитывая, что место нахождения ответчика Валиуллиной М.Ш. суду неизвестно, суд, Определением от дата, назначил ответчику адвоката Советского филиала БРКА Нургалиева Х.В. в качестве представителя.
Представитель ответчика, адвокат Нургалиев Х.В., будучи своевременно и надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания в суд не явился.
В судебное заседание ответчик Гибадуллина А.И. не явилась, данное гражданское дело неоднократно откладывалось из-за неявки ответчиков, согласно распоряжения суда о вручении повестки, ООО «ЖЭУ ...» был составлен акт дата мастером участка ... Х., Инспектором ОК Ж., Инженером ОТ М., о том Гибадуллина А.И. от получении судебной повестки отказалась, однако согласно ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять телеграмму либо судебную повестку, он считается извещенным о времени и месте рассмотрения дела.
Учитывая изложенное, суд согласно положений ст. ст. 50, 117, 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие как ответчиков Гибадуллиной А.И., Валиуллиной М.Ш., которые извещались по последнему известному месту их жительства, так и адвоката Нургалиева Х.В., также извещенного о месте и времени судебного заседания.
Что касается ответчика ООО «Канцелярыч», то в настоящее время данная организация не существует, поскольку согласно выписке из ЕГРЮ от дата ООО «Канцелярыч» снято с учета дата
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению частично.
В силу ст. ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок. Не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств.
Судом установлено, материалами дела подтверждено, что дата между банком и ООО «Канцелярыч» было заключено Генеральное Соглашение на кредитную линию ... с предельным лимитом задолженности в сумме 9 000 000 руб. с окончательным сроком погашения до дата под 11% годовых, комиссия за ведение ссудного счета - 5% годовых.
В окончательной редакции Дополнительных соглашений дата, дата, дата, дата к Генеральному соглашению ... от дата условия предоставления кредита следующие: срок погашения кредитной линии продлен до дата, процентная ставка за пользование кредитом составляет 11 % годовых, а комиссия за ведение счета составляет 4% годовых.
Во исполнение обязательств заемщика по Соглашению, между банком и Аралбаевым Д.И., Валиуллиной М.Ш., Гибадуллиной А.И. заключен Договор солидарного поручительства ... от дата
Кроме того, между Аралбаевым Д.И. и банком заключен Договор залога недвижимости - нежилого (торговое) помещения общей площадью 192,90 кв.м., 1 этаж, подвал, номер помещения 1, 2, 2а, 2б, 3, 7, расположено по адресу: ....
Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил полностью, предоставив кредитную линии на сумму 9 000 000 руб., которой заемщик пользовался, что подтверждается выпиской со счета.
В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно, ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из пункта 2.1 Генерального Соглашения (в редакции Дополнительного соглашения от дата), заемщик обязался обеспечить своевременный и полный возврат фактической задолженности, включая задолженность по кредиту, по процентам и комиссии не позднее дата Уплачивать банку проценты из расчета 11% годовых с 21 числа по последний банковский день текущего месяца, комиссию в размере 4 % годовых.
Однако, заемщик свои обязательства перед банком исполнял ненадлежащим образом, просрочка платежей, согласно выписки из лицевого счета заемщика началась с дата
Согласно п. 2.3. Генерального Соглашения, банк имеет право предъявлять к досрочному взысканию путем выставления безакцептного платежного требования всю ссудную задолженность при наличии просроченной задолженности по кредиту и начисленным процентам.
Частью 1 ст. 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В силу п.п. 2.1, 2.2 Договора поручительства ... от дата заключенного между банком и Аралбаевым Д.И., Валиуллиной М.Ш., Гибадуллиной А.И. поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком своих обязательств перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, процентов по нему и других платежей, предусмотренных кредитным договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств ответственность поручителей является солидарной.
Согласно пункту 4 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Согласно дополнительного соглашения от дата к договору поручительства ... от дата «Пункт 3.1 Раздела 3 «Прочие условия» читать в следующей редакции: «Настоящий договор вступает в силу с момента вступления в силу кредитного договора и действует в течении 5 (пяти) лет с момента наступления срока исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору».
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Таким образом, суд приходит к выводу, что Согласно дополнительного соглашения от дата к договору поручительства ... от дата стороны договорились об установлении срока поручительства, следовательно поручители подписав вышеуказанное соглашение, обязались отвечать за исполнение ООО «Канцелярич» всех его обязательств перед Банком по кредитному договору на срок до дата Следовательно срок поручительства является пресекательным, а потому доводы ответчика об истечении годичного срока для предъявления исковых требований к поручителям являются необоснованными.
Кроме того, просрочка платежа допущена основным заемщиком дата, Банк обратился в суд с иском к ответчикам дата, то есть в пределах срока, предусмотренного п. 4 ст. 367 ГК РФ.
Данное обстоятельство дает суду право на взыскание суммы задолженности с должника и поручителей солидарно.
Таким образом, задолженность ответчиков по основному долгу, составляет 9 000 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Проценты за пользование кредитом за период с дата по дата составляют 480 821,92 руб. (9 000 000 руб. *150 дней * 13% / 365 дн. * 100%); за период с дата по дата составляют 284 794, 52 руб. (9 000 000 руб.*66 дн. * 17,5 % / 365 дн. *100); за период с дата по дата составляют 550 602, 74 руб. (9 000 000 руб. * 203 дн.* 11% / 365 дн. * 100 %).
Итого задолженность по процентам за период с дата по дата = 480 821,92 руб. + 284 794, 52 руб. + 550 602,74 руб. = 1 316 219, 18 руб.
Пунктом 2.1 Соглашения предусмотрено, что при несвоевременной уплате процентов за пользование кредитом (комиссии за ведение счета) заемщик уплачивает банку пени в размере 0,1 % от суммы неуплаченных процентов (комиссии) за каждый день просрочки. Данное соглашение подписано заемщиком, поручителями подписан Договор поручительства, впоследствии они не оспаривали указанные договоры, а значит приняли на себя обязательства по их исполнению.
Пени по процентам исчисленные по формуле: сумма % за месяц * количество дней * 0,1%, за период с дата по дата составляют 244 616 руб. 24 коп.
Комиссия за период с дата по дата начислена в размере 295 890 руб. 41 коп. (9 000 000 руб.*150 дней *8% / 360 дн. * 100 %); за период с дата по дата начислена комиссия в размере 265 315, 07 руб. (9 000 000 руб. * 269 дн.* 4 % / 365 дн. * 100 %).
Итого задолженность по уплате комиссии составляет 561 205 руб. 48 коп. (265 315,07 руб. + 295 890, 41 руб.), пени по комиссии за ведение ссудного счета за период с дата по дата составляют 126 838 руб. 34 коп.
Между тем, требования банка о взыскании комиссии 561 205 руб. 48 коп. за ведение ссудного счета, пени по комиссии за ведение ссудного счета 126 838, 34 руб. удовлетворению не подлежат из следующего.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. ... -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
По условиям п. 2.1 генерального соглашения на кредитную линию ... заемщик обязуется уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета с 21 числа по последний банковский рабочий день текущего месяца, начисленные за полный календарный месяц в размере 11% годовых.
Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от дата ... -П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от дата № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от дата ...-П, Положения Банка России от дата ...- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Взимание платы за ведение ссудного счета, пени по комиссии за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Потому требования ОАО «Социнвестбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, пени по комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам за которые он отвечает.
Согласно п. п. 1 и 3 ст. 349 ГК РФ может быть обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинают торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя в остальных случаях.
Как видно из Договора залога недвижимости от дата Аралбаев Д.И. (Залогодатель) передал Банку (залогодержателю) в залог объект недвижимости: торговое, нежилое помещение, общей площадью 192,90 кв.м., этаж 1, подвал, номера помещений: 1, 2,2а, 2б, 3, 7, по адресу: ... номер объекта ....
Предмет залога по соглашению сторон оценен в 12 150 000 руб. (пункт 1.4 Договора Залога).
Согласно п. 4.3.3. Договора залога, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога при невыполнении залогодателем обязанностей предусмотренных соглашениями сторон.
Аралбаев Д.И. заключил договор залога недвижимости, при этом осознавал, что передача в залог объекта недвижимости: торгового, нежилого помещения, общей площадью 192,90 кв.м., этаж 1, подвал, номера помещений: 1, 2,2а, 2б, 3, 7, по адресу: ... предполагает возможность обращения на него взыскание в случае неисполнения условий генерального соглашении на кредитную линию. Таким образом, ответчик фактически дал согласие на обращение взыскания на заложенное имущество.
Поэтому требования банка об обращении взыскания на данный предмет залога и определении его начальной цены в размере 12 150 000 руб. подлежат удовлетворению, поскольку стоимость предмета залога определена на основании соглашения сторон, подписавших Договор Залога и не оспаривавших его, кроме того такая мера является соразмерной задолженности ответчиков.
Доводы ответчика Аралбаева Д.И., о том, что данный спор подлежит рассмотрению в Третейском суде Ассоциации Кредитных организаций ... согласно соглашения от дата о передаче спора на рассмотрение третейского суда к Генеральному соглашению на кредитную линии ... от дата, суд считает несостоятельными, поскольку Третейский суд при Ассоциации кредитных организаций ... приостановил свою деятельность с дата на неопределенный срок, наличие соглашения сторон о рассмотрении спора в Третейском суде при Ассоциации кредитных организаций ... само по себе не является препятствием для обращения любой стороны за защитой своих нарушенных прав и законных интересов в суд согласно ст. 3 ГПК РФ. Также суд учитывает, что иск подан Банком дата, а данное возражение от ответчика Аралбаева Д.И. поступило дата
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при предъявлении иска в суд была уплачена госпошлина в размере 64 000 руб., следовательно, данная денежная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО «Социнвестбанк» к ООО «Канцелярыч», Аралбаеву Д.И., Валиуллиной М.Ш., Гибадуллиной А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ООО «Канцелярыч», Аралбаева Д.И., Валиуллиной М.Ш., Гибадуллиной А.И. в пользу ОАО «Социнвестбанк» задолженность по Генеральному соглашению ... от дата в размере 10 560 835 руб. 40 коп., в том числе: основной долг - 9 000 000 руб., задолженность по процентам - 1 316 219 руб. 18 коп., пени за просроченные проценты - 244 616 руб. 24 коп., а также возврат госпошлины в размере 64 000 руб., всего 10 624 835 руб. 40 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Аралбаеву Д.И.:
Нежилое, торговое помещение общей площадью 192,90 кв.м., этаж 1, подвал, номера помещений: 1, 2,2а, 2б, 3, 7, расположенное по адресу: ..., номер объекта дата.
Установить начальную продажную цену заложенного имущества - нежилого, торгового помещения, расположенного по адресу: ... в размере 12 150 000 руб.
В иске ОАО «Социнвестбанк» к ООО «Канцелярыч», Аралбаеву Д.И., Валиуллиной М.Ш., Гибадуллиной А.И. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, пени по комиссии за ведение ссудного счета, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней через суд ....
Судья З.А. Науширбанова