решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1139/11 г.

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 31 марта 2011 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Урманцевой З.Н., при секретаре Фатхлисламовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по искуОАО «Альфа-Банк» к Шатской А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Шатской А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору ... руб.

В обоснование исковых требований указано, что дата между банком и Шатской А.Н. был заключено Соглашение о кредитовании № ..., согласно которого Банк перечислил заемщику ... руб., процент составлял 29%, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца. Заемщик обязательства исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи и проценты не уплачивает. Нормами п.7.1-7.5 общих условий установлено, что в случае нарушения сроков погашения долга и процентов за каждый день просрочки начисляются неустойка 50% годовых от суммы неисполненного обязательства и штраф ... руб. каждый раз. Задолженность по кредитному договору составила ... коп., в том числе: основной долг - ... коп., проценты ... коп., комиссия ... коп., штраф и неустойка ... коп.

Определением Октябрьского районного суда ... от дата дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Шатской А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Советский районный суд ....

В судебном заседании ответчик Шатская А.Н. иск признала в части взыскания основного долга, в остальной части иск не признала, пояснила, что потеряла работу в ... года.

Истец ОАО «Альфа-Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав ответчика Шатскую А.Н., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании анкеты-заявления Шатской А.Н. на получение потребительской карты дата между ОАО «Альфа-Банк» (банк) и Шатской А.Н. (заемщик) заключено Соглашение о кредитовании № ..., согласно которого банк предоставил заемщику потребительскую карту с максимальной допустимой суммой задолженности по кредитам ... руб. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 29% годовых. Размер минимального платежа составляет сумму, равную 10% от общей суммы задолженности, но не менее ... руб.и не более суммы общей задолженности. В течение 25 календарных дней, начиная с дня, следующего после 13-го числа каждого календарного месяца заемщик должен возвратить сумму в размере минимального платежа и уплатить проценты в соответствие с п.4.10 Общих условий кредитования, комиссию за обслуживание счета. Погашение кредита осуществляется в соответствие с Общими условиями кредитования.

Согласно п. 7.1-7.2 Общих условий кредитования в случае нарушения сроков погашения долга и процентов за каждый день просрочки начисляются неустойка 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно п. 7.3 Общих условий кредитования за образование просроченной задолженности по возврату минимального платежа или кредита, по уплате процентов заемщик уплачивает штраф в размере ... руб. С дата штраф согласно Тарифам на выпуск и обслуживание карт банка составляет ... руб.

Согласно выписки из лицевого счета заемщика Шатская А.Н. использовала кредитный лимит по предоставленной ей банком потребительской карте с дата на общую сумму ... руб.

Ответчик Шатская А.Н. нарушила принятые условия договора, с ... года не исполняет обязательства по погашению задолженности по кредиту.

Судом установлено, что на дата задолженность по кредитному договору составляет: основной долг ... коп., проценты за пользование кредитом ... коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов ... коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга ... коп., штраф за возникновение просроченной задолженности ... руб., несанкционированный перерасход ... коп.

В соответствии с абзацем 1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с нарушением Шатской А.Н. срока возвращения части займа, подлежат взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, неустойкой, штрафом.

Учитывая обстоятельства дела, а именно несоразмерность размера неустойки, штрафа последствиям нарушения обязательств, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга до ... руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов - до ... руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности- до ... руб.

Взысканию с Шатской А.Н. подлежит основной долг ... коп., проценты за пользование кредитом ... коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов ... руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга ... руб., штраф за возникновение просроченной задолженности ... руб., несанкционированный перерасход ... коп.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № 54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям соглашения за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать комиссию согласно Тарифам банка.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 5 декабря 2002 г. № 205 -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в соглашении о предоставлении кредита условия об оплате за обслуживание кредита Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за обслуживание кредита свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии за обслуживание кредита в размере ... коп. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Не подлежит удовлетворению и требование о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета ... коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований: с Шатской А.Н. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина сумме ... коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Шатской А.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» основной долг по кредиту ... коп., проценты ... коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга ... руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов -... руб., штраф за возникновение просроченной задолженности- ... руб., несанкционированный перерасход ... коп., государственную пошлину ... коп.

В удовлетворении остальной части иска ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии, штрафа на комиссию, неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, штраф за возникновение просроченной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья: З.Н. Урманцева