решение о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1495/2011

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 11 апреля 2011 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Урманцевой З.Н., при секретаре Фатхлисламовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Нургалиевой Г.Ф., Фазлыевой Ф.Ф., Рахимовой М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Нургалиевой Г.Ф., Фазлыевой Ф.Ф., Рахимовой М.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере ... коп.

В обоснование исковых требований указывает, что дата между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Нургалиевой Г.Ф. (далее - Клиент) заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на неотложные нужды, составными частями которого, являются Заявление-оферта, Условия предоставления кредита на неотложные нужды, заявление об открытии банковского специального счета. Клиенту предоставлена сумма кредита в размере ... руб. под 17 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета составила ... руб. На основании заявления об открытии банковского специального счета Нургалиевой Г.Ф. был открыт банковский счет. Срок возврата кредита дата Согласно п.1.2 Условий предоставления Кредита на неотложные нужды Кредит предоставлен с момента зачисления денежных средств на Счет Клиента, Банк исполнил обязательства - предоставил кредит ответчику, что подтверждается Распоряжением о предоставлении кредита от дата В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом были заключены следующие договора: договор поручительства ... - П 1 от дата с Фазлыевой Ф.Ф.; договор поручительства ... от дата с Рахимовой М.Н. В силу п. 1.3 и 1.4 указанных договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства, Поручители отвечают перед Кредитором солидарно в том же объеме, что и Заемщик. Нургалиева Г.Ф., в установленный Графиком срок не уплатила сумму в погашение кредита, тем самым нарушив условия кредитного договора, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Последняя оплата Нургалиевой Г.Ф. была произведена в размере ... рублей дата Дата начала просрочки с дата По состоянию на дата задолженность по кредиту составляет: текущая ссудная задолженность ...

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Каримова Э.А. иск поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Нургалиева Г.Ф. иск признала, пояснила, что не от выплаты задолженности по кредиту не отказывается, но на сегодняшний день не имеет возможности оплачивать кредит, болеет, инвалидность не установлена.

Ответчик Фазлыева Ф.Ф. иск не признала, пояснила, что её материальное положение не позволяет оплачивать данный кредит, оплачивает свои кредиты.

Представитель третьего лица ОАО ГСК «Югория» Аюсакова Я.Г. пояснила, что между ОАО ГСК «Югория» и Нургалиевой Г.Ф. заключен договор добровольного страхования с дата по дата, лимит ответственности ... руб., в связи с заключением кредитного договора. Страховая выплата производится в случае смерти, установлении 1,2 групп инвалидности, явившиеся следствием несчастного случая, заболеваний, диагностируемых впервые в оплаченном расчетном периоде. Факт наступления страхового случая не доказан, поскольку наличие каких-либо заболеваний не является основанием для осуществления страховой выплаты.

Ответчик Рахимова М.Н. на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Рахимовой М.Н..

Суд, выслушав стороны, третье лицо, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

дата между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Нургалиевой Г.Ф. (клиент) заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям договора банк клиенту предоставляет кредит в размере ... руб. под 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере ... руб. ежемесячно. Срок возврата предоставленных денежных средств не позднее дата. Нургалиева Г.Ф. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в размере ... руб., дата ежемесячного взноса не позднее 18 числа каждого месяца.

В качестве обеспечения обязательств заемщика по договору с Фазлыевой Ф.Ф., Рахимовой М.Н. заключены договоры поручительства №№ ..., ... от дата, согласно которых, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручители обязуются отвечать перед банком в том же объеме, как и заемщик.

дата Нургалиевой Г.Ф. предоставлен кредит в сумме ... руб.

Судом установлено, что заемщик нарушил принятые условия договора, нарушает условия кредитного договора, обязательства по погашению задолженности по кредиту исполняет ненадлежащим образом, последний платеж произведен заемщиком дата в сумме ... руб.

По состоянию на дата задолженность по кредитному договору составила:

...

...

...

...

...

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, просроченных процентов, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

В связи с нарушением Нургалиевой Г.Ф. срока возвращения части займа, подлежат взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, неустойка.

Учитывая обстоятельства дела, а именно несоразмерность размера процентов на сумму просрочки основного долга последствиям нарушения обязательств, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает размер процентов на сумму просрочки основного долга до ... руб.

Доводы ответчика о том, что наступил страховой случай в связи с заболеванием, не состоятельны.

Согласно полиса Б ... ... Нургалиевой Г.Ф. заключен договор добровольного страхования с дата по дата, лимит ответственности ... руб., в связи с заключением кредитного договора. Из п. 6 полиса следует, что страховой случай: смерть либо установление 1,2 групп инвалидности, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в оплаченном расчетном периоде; заболеваний, диагностируемых впервые в оплаченном расчетном периоде.

Как пояснила Нургалиева Г.Ф. инвалидность ей на сегодняшний день не установлена.

Следовательно, страховой случай не наступил и обязанность по оплате задолженности по кредитному договору лежит на заемщике.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Договорами поручительства с Фазлыевой Ф.Ф., Рахимовой М.Н. предусмотрена солидарная ответственность должников.

Следовательно, текущая ссудную задолженность ... подлежат взысканию солидарно с Нургалиевой Г.Ф., Фазлыевой Ф.Ф., Рахимовой М.Н.

Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета ... коп. удовлетворению не подлежат из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № 54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать комиссию в размере ... руб. ежемесячно.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 5 декабря 2002 г. № 205 -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме ... коп.

...

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Нургалиевой Г.Ф., Фазлыевой Ф.Ф., Рахимовой М.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) текущую ссудную задолженность ... руб., начисленные проценты ... коп., сумму просрочки основного долга ... коп., сумму просрочки процентов ... коп., проценты на сумму просрочки основного долга ... руб., государственную пошлину ... коп. солидарно.

В иске Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Нургалиевой Г.Ф., Фазлыевой Ф.Ф., Рахимовой М.Н. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, в остальной части иска о взыскании процентов на сумму просрочки основного долга отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья: З.Н. Урманцева