о взыскании страхового возмещения

Дело № 2-422/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2011 г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи Науширбановой З.А.

с участием истца Тоцковой Н.А.,

представителя истца Тимирбаева В.М., действующего на основании доверенности от дата, зарегистрированной в реестре за ...

представителя ответчика Баженовой Е.Г., действующей на основании доверенности от дата, зарегистрированной в реестре за ...

при секретаре Проскуряковой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тоцковой Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

по иску ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах»о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

В.А. обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по комбинированному договору ипотечного страхования в размере 1 734 369 руб. в пользу выгодоприобретателя ОАО «КИТ-Финанс», расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., а также возврат госпошлины в размере 3 671, 85 руб., указав в обосновании иска, что дата между ООО «Росгосстрах-Аккорд» (Далее-Ответчик) и В.А. был заключен Договор ипотечного страхования ...-БР (Далее-Договор). Застрахованными лицами по Договору являются В.А. и Т. Выгодоприобретателем по Договору является ОАО «Региональный банк развития» .... дата закладная по договору ипотечного кредитования была передана ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк». Предметом заключенного Договора является страхование жизни и трудоспособности застрахованных по нему лиц, а также страхование имущества, находящегося в собственности страхователя и заложенного у выгодоприобретателя в качестве обеспечения обязательств взятых страхователем по Кредитному договору .... В соответствии с условиями заключенного Договора Ответчик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенной на 10%. дата В.А. установлена первая группа инвалидности сроком до дата, с датой очередного освидетельствования дата, что подтверждается Справкой серии МСЭ-2007 .... Согласно п.3.1 Договора страховым случаем является, в том числе, полная или частичная потеря трудоспособности с установлением Страхователю 1 или 2 группы инвалидности в период действия Договора. дата Т. обратилась к Ответчику с
явлением о наступлении страхового случая. дата от Ответчика поступил отказ в страховой выплате (исх. ... по делу ... РЦУУ ...). Свой отказ Ответчик мотивировал неисполнением Страхователем обязанности предусмотренной п.7.1.1 Договора, а именно предусматривающей обязанность Страхователя на момент заключения договора, а также в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а также п.9.2 Договора предусматривающий отказ Страховщика в страховой выплате Страхователю в случае неисполнения последним взятых на себя обязательств по Договору. Так заявлением от дата Ответчик был уведомлен о наступлении страхового случая. Отказ Ответчика от исполнения взятых на себя обязательств по договору со ссылкой л п.7.1.1 Договора является неправомерным. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. На момент заключения Договора Страхователь не имел каких-либо заболеваний, диагноз «Меланомы кожи правого бедра» был установлен лишь дата, данные о прохождении наблюдения Страхователя находятся в «Республиканском клиническом онкологическом диспансере». Отказ Страховщика основанный на обстоятельствах несообщения страхователем о полученном заболевании во время действия договора является неправомерным.

Определением от дата произведена замена истца В.А. на Тоцкову Н.А., в связи со смертью В.А. дата (свидетельство о смерти II-АР ... от дата)

дата определением суда ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» признано третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора.

ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ООО «Росгосстрах» сумму страхового возмещения в размере 2 701 536, 20 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 21 708 руб.

В ходе рассмотрения дела ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» направил в суд заявление об уточнении исковых требований, указав в обосновании заявления, что отказ ООО «Росгосстрах» в выплате суммы страхового возмещения незаконен и необоснован, поскольку В.А. согласно справки дата ... от дата установлена первая группа инвалидности. Установления застрахованному лицу первой группы инвалидности в период действия Договора страхования является страховым случаем. ООО «Росгосстрах» обязано выплатить в пользу выгодоприобретателя, то есть в пользу ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» страховое сумму 2 686 770 руб., данная сумма состоит из суммы ссудной задолженности 2 442 518 руб. 25 коп, данная сумма складывается с суммой 2442518 руб. 25 коп. х 10% = 244251руб. 80 коп., следовательно общая сумма страховой выплаты должна составить 2 686 770 руб., по состоянию на дата КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) не получило страховую сумму в размере 2 686 770 руб. В связи с чем просит взыскать с ООО «Росгосстрах» сумму страхового возмещения в размере 2 686 770 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 21 633, 85 руб.

Определением от дата принято встречное исковое заявление ООО «Росгосстрах» к Тоцковой Н.А. о расторжении комбинированного договора ипотечного страхования ...-БР, заключенный с В.А., в части личного страхования В.А.

Определением суда от дата встречное исковое заявление ООО «Росгосстрах» к Тоцковой Н.А. о расторжении комбинированного договора ипотечного страхования ...-БР, заключенный с В.А., в части личного страхования В.А. оставлено без рассмотрения, в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.

В судебном заседании истец Тоцкова Н.А., представитель истца Тимирбаев В.М., действующий на основании доверенности от дата, зарегистрированной в реестре за ..., исковые требования поддержали, подтвердили обстоятельства изложенные в исковом заявлении, представитель истца пояснил, что инвалидность В.А. была установлено уже после заключения договора ипотечного страхования, следовательно отказ ответчика в выплате страхового возмещения является необоснованным, просят взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя сумму страхового возмещения в размере 2 686 770 руб., данная сумма состоит из суммы ссудной задолженности 2 442 518 руб. 25 коп, данная сумма складывается с суммой 2442518 руб. 25 коп. х 10% = 244251руб. 80 коп., следовательно общая сумма страховой выплаты должна составить 2 686 770 руб., по состоянию на дата КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) не получило страховую сумму в размере 2 686 770 руб., данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Представитель ответчика ООО «Росгосстрах» Баженова Е.Г., действующая на основании доверенности от дата, зарегистрированной в реестре за ...Д-3, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что дата между ООО «РГС-Аккорд» (ныне ООО «Росгосстрах») и В.А. был заключен комбинированный договор ипотечного страхования ...-БР. Согласно указанному договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (закладной), увеличенной на 10%. Выгодоприобретателем был назначен по Договору ОАО «Региональный банк развития». дата в связи с переходом прав по закладной Выгодоприобретателем по договору было назначено ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк». Договор страхования был заключен на основании Заявления Страхователя. В соответствие с п. 7.1.1. Договора страхования Страхователь обязан при заключении договора и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в Заявлении на страхование, которое является приложением к Договору комбинированного ипотечного страхования. Согласно п.7.1.6 Договора страхования. Страхователь обязан сообщать Страховщику в течение 3 суток, начиная со дня, когда Страхователю стало об этом известно, обо всех изменениях в данных, сообщенных им при заключении настоящего Договора и отраженных в письменном Заявлении на страхование. Согласно п.7.4.6. Договора страхования Страховщик имеет право пересмотреть размер очередного страхового взноса либо пересмотреть условия Договора в случае изменения степени риска Страхователя (Застрахованного) в период действия Договора. На основании п.7.4.2. Договора страхования Страховщик вправе потребовать расторжения настоящего договора в случае неисполнения Страхователем своих обязанностей, предусмотренных настоящим Договором. Таким образом, Договор предусматривает право Страховщика потребовать размер страховой премии, а в случае несогласия Страхователя - расторжения договора страхования. Из представленных медицинских документов (амбулаторная карта, выписные эпикризы из онкодиспансера, направление на МСЭК) следует, что дата В.А. установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию. Впервые диагноз «Меланома кожи бедра справа СтТ3N0М0 установлен дата и подтвержден гистологическим исследованием ... от дата «Десмопластическая меланома, 4 уровень инвазии по Кларку». Заявление-Анкета, заполненная В.А., раздел «известные мне нарушения моего здоровья, включая причины обращения за медицинской помощью» содержит вопрос: «8.18. опухоли доброкачественные, злокачественные, а также неуточненные». Таким образом, Страхователем не были выполнены обязательства, предусмотренные Договором страхования, а именно Страховщику не сообщено об изменении в данных, сообщенных им при заключении Договора и отраженных в письменном Заявлении-Анкете, в связи с чем Страховщик не имел возможности своевременно пересмотреть сумму страхового взноса или условия договора страхования. При подаче встречного искового заявления, досудебный порядок не соблюден, в связи со смертью В.А.

Представитель третьего лица «КИТ Финанс Инвестиционный банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления судебной повестки, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, о том, что исковые требования поддерживают в полном объеме.

Выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и сторонам не оспаривается, что между В.А., Е.В. и ОАО «Региональный банк развития» заключен кредитный договор от дата за ...-И-2006 по условиям которого кредитор обязался предоставить кредит для целевого использования на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: .... дата закладная по договору ипотечного кредитования была передана ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк». Кредитным договором предусмотрено обязательство заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности, где в качестве выгодоприобретателя будет указан Банк, включая основной долг и сумму процентов на момент наступления страхового случая.

В целях исполнения данного обязательства дата между В.А. и ООО «Росгосстрах - Аккорд» (после реорганизации ООО «Росгосстрах») заключен комбинированный договор ипотечного страхования за ...-БР. По условиям данного договора страхования объектом страхования является страхование жизни и трудоспособности Застрахованного лица (В.А. и Е.В.) (п.п.1.2.1 и 1.2.2 договора). В.А. является собственником имущества - .... Согласно п.1.4 комбинированного договора ипотечного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (Закладной), увеличенной на 10 %.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что согласно представленным документам (справка МСЭ-2007 ... от дата) В.А.установлена первая группа инвалидности.

В связи с наступлением страхового случая, Е.В. дата обратилась в ООО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Однако ответчик письмом за № дата г. отказал истцу в выплате страхового возмещения, сославшись п. 7.1.1. Договора страхования, в соответствии с которым Страхователь в период действия Договора страхования обязан сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Согласно п. 7.4.6 Договора страхования Страховщик имеет право пересмотреть размер очередного страхового взноса либо пересмотреть условия договора в случае изменения степени риска Страхователя (Застрахованного) в период действия договора. На основании указанного Ответчик отказал в выплате страхового возмещения ввиду несообщения В.А. сведений о состоянии его здоровья в период действия Договора страхования.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из п. 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата ... следует, что условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя является ничтожным как противоречащее п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п.7.1.1 Договора, при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. При этом существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме Договора страхования (страхового полиса) или в его письменном заявлении (заявление на страхование), что не противоречит ст.944 ГК РФ.

Доказательств того, что при заключении Комбинированного Договора ипотечного страхования ...-БР В.А. сообщил ответчику заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, а именно скрыл о наличии онкологического заболевания, в материалах дела не имеется, судом данные доказательства не добыты.

Поскольку при заключении комбинированного договора ипотечного страхования дата В.А. не имел онкологического заболевания, следовательно не мог указать об этом в заявлении - анкете, данное обстоятельство подтверждается справкой серии МСЭ-2007 ... от дата об установлении В.А. первой группы инвалидности до дата, с датой очередного освидетельствования дата

Согласно свидетельству о смерти II-АР ... от дата В.А., дата г.р., умер дата

В соответствии со ст.944 ГК РФ

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Доказательств совершения В.А. умышленных действий, последствием которых явилось наступление страхового случая, в материалах дела не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что В.А. не сообщал ответчику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, поскольку данных нет о том, что В.А. в момент заключения комбинированного договора ипотечного страхования ...-БР от дата имел онкологическое заболевание.

Норма, содержащаяся в ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», являющаяся императивной, то есть строго обязательной для участников сделки, устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что дата В.А. установлена инвалидность первой группы до дата, с датой очередного освидетельствования дата, данный факт является страховым случаем, следовательно у ООО «Росгосстрах» возникла обязанность по выплате страхового возмещения в соответствии со ст.ст. 934, 963 ГК РФ.

Согласно п. 8.1.1.2 Договора страхованияв случае полной/частичной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (присвоение инвалидности I или II группы) выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы, установленной на одного Страхователя (Застрахованного), рассчитаннойнадату наступления страхового случая.

В п. 4.1. договора указано, что страховая сумма по каждому объекту страхованияустанавливается в размере суммы ссудной задолженностиСтрахователя по Кредитному договору, увеличенной на 10 %. Страховая сумма снижается в соответствии со снижением суммы ссудной задолженности Страхователя в соответствии с графиком, указанным в Приложении ... к настоящему Договору, основанному на условиях и сроках по Кредитному договору (Закладной). (л.д…..)

дата В.А. установлена первая группа инвалидности, на момент наступления страхового случая, согласно графику страховой премии и страховой суммы Приложения ... страховая сумма на дата составила 1 734 379 руб., данная сумма составляет размер ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору, увеличенной на 10%. (л.д…)

Таким образом, оценив все собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходить к выводу, что с ООО «Росгосстрах» в пользу выгодоприобретателя «КИТ Финанс Инвестиционный банк» подлежит взысканию страховая выплата в размере 1 734379 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ООО «Росгосстрах» в пользу «КИТ Финанс Инвестиционный банк» подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 13 200, 05 руб., пропорционально от удовлетворенных требования (16 871, 90 руб. - 3 671, 85 руб.)

В пользу Тоцковой Н.А. с ответчика ООО «Росгосстрах» подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3 671, 85 руб.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, истец просит взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., однако документов подтверждающих факт понесенных расходов и их размер в материалах дела не имеется, поскольку к материалам дела приложена копия договора ... ЦПР от дата, заключенного между Тимирбаевым В.М. и В.А., а потому в удовлетворении заявленного ходатайства о взыскании расходов за услуги представителя необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Тоцковой Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, - удовлетворить частично.

Исковые требования ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в пользу Открытого акционерного общества «КИТ Финанс Инвестиционный банк» страховую выплату - 1 734 379 руб., возврат госпошлины - 13 200 руб. 05 коп.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Тоцковой Н.А. расходы по оплате госпошлины - 3671 руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней.

Судья: З.А. Науширбанова