о взыскании кредитной задолженности

Дело № 2-2274/2011

Решение

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан 04 мая 2011 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Науширбановой З.А.,

с участием представителя истца Аглиуллина А.Р., действующего на основании доверенности от дата, зарегистрированной в реестре за ...

при секретаре Шайхуллиной Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Искужиной А.П., Щаниной А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Искужиной А.П., Щаниной А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 206 978 руб. 75 коп., а также возврата госпошлины в размере 5 270 руб., в солидарном порядке, указав в обосновании иска, что дата между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее Кредитор) и Искужиной А.П. (далее - Клиент) был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на неотложные нужды, составными частями которого, являются Заявление-оферта, Условия предоставления кредита на неотложные нужды, заявление об открытии банковского специального счета. Согласно кредитному договору, Клиенту предоставлена сумма кредита в размере 300 000 рублей под 17 % годовых. Так же на основании заявления об открытии банковского специального счета от дата Клиенту Искужиной А.П. был открыт банковский счет .... Срок возврата предоставленных денежных средств - дата. Банк со своей стороны исполнил обязательства - предоставил кредит Клиенту в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором ... от дата. Получение кредита подтверждается Распоряжением о предоставлении кредита от дата В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом был заключен договор поручительства ... от дата между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Щаниной А.Н. Ответчик Искужина А.П., в установленный Графиком возврата кредита срок, не уплатила сумму в погашение кредита, тем самым нарушил условия кредитного договора, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, то есть не исполнила обязательства, предусмотренных законом и договором. Последняя оплата Искужиной А.П. была произведена в размере 5 900 рублей дата Однако, вносимые Заемщиком денежные средства в счет погашения кредита оказались недостаточными для погашения задолженности по ежемесячным платежам. Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом клиенту и поручителям направлялись. Однако требование банка не исполнено. По состоянию на дата задолженность по кредитному договору составила 206 978, 75 руб., из них: 185 648,65 рублей - текущая судная задолженность; 1 556,40 рублей - начисленные проценты; 5 474,26 рублей - сумма просрочки процентов; -12 274,06 рублей- сумма просрочки основного долга; 225,38 рублей- проценты на сумму просрочки основного долга; 1 800,00 рублей- комиссия за ведение счета.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Аглиуллин А.Р., действующий на основании доверенности от дата, зарегистрированной в реестре за ... иск поддержал, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснил, что на сегодняшний день кредит ответчиками не погашается.

Ответчик Искужина А.П. на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется расписка.

Ответчик Щанина А.Н. на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом - телеграммой, врученной ей лично. Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что дата между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Искужиной А.П. был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на неотложные нужды, составными частями которого, являются Заявление-оферта, Условия предоставления кредита на неотложные нужды, заявление об открытии банковского специального счета. Согласно кредитному договору, Клиенту предоставлена сумма кредита в размере 300 000 рублей под 17 % годовых. Так же на основании заявления об открытии банковского специального счета от дата Искужиной А.П. был открыт банковский счет .... Срок возврата предоставленных денежных средств - дата.

Согласно п. 1.2. Условий предоставления Кредита на неотложные нужды Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на Счет Клиента.

Банк со своей стороны исполнил обязательства - предоставил кредит Клиенту в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором ... от дата. Получение кредита подтверждается Распоряжением о предоставлении кредита от дата

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование Банком был заключен договор поручительства ... от дата между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Щаниной А.Н.

В силу п.п. 1.3 и 1.4 указанных договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства, Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно, а так же Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Порядок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета указан в п. 3 Условия предоставления Кредита на неотложные нужды.

Ответчик Искужина А.П., в установленный Графиком возврата кредита срок, не уплатила сумму в погашение кредита, тем самым нарушил условия кредитного договора, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, то есть не исполнила обязательств, предусмотренных законом и договором.

Последняя оплата Искужиной А.П. была произведена в размере 5 900 рублей дата Однако, вносимые Заемщиком денежные средства в счет погашения кредита оказались недостаточными для погашения задолженности по ежемесячным платежам. И дата Заемщик вышел на просрочку.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» исполнил свои обязанности надлежащим образом, со стороны Заемщика допущено неисполнение обязательств по возврату кредита.

В соответствии с пунктом 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета.

Право досрочного погашения кредита Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» может реализовать путем направления Клиенту и Поручителю уведомления о досрочном возврате кредита. При этом Клиент и Поручитель обязаны исполнить требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения соответствующего требования.

Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Клиенту и Поручителям были вручены нарочно, а также были направлены по почте. Однако до настоящего времени требования Банка не исполнены.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По состоянию на дата задолженность Искужиной Алфины Пидиковны по кредитному договору ... от дата составляет 206 978,75 (двести шесть тысяч девятьсот семьдесят восемь рублей, 75 коп.) рублей, из них:

- 185 648,65 рублей - текущая судная задолженность;

- 1 556,40 рублей - начисленные проценты;

5 474,26 рублей - сумма просрочки процентов;

-12 274,06 рублей- сумма просрочки основного долга;

225,38 рублей- проценты на сумму просрочки основного долга;

1 800,00 рублей- комиссия за ведение счета.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, просроченных процентов, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

В связи с нарушением Искужиной А.П. срока возвращения части займа, подлежит взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, неустойка.

Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета 1 800 руб. удовлетворению не подлежат из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. ... -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать ежемесячно комиссию в размере 900 руб.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от дата ... -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от дата № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от дата ...-П, Положения Банка России от дата ...- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

Следовательно, сумма текущей ссудной задолженности, начисленных процентов, сумма просрочки процентов, процентов на сумму просрочки основного долга подлежат взысканию солидарно с ответчиков.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 5 270 руб....

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Искужиной А.П., Щаниной А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Искужиной А.П., Щаниной А.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 205 178, 75 руб., из них: 185 648, 65 руб. - текущая ссудная задолженность; 1 556, 40 руб. - начисленные проценты; 5 474, 26 руб. - сумма просрочки процентов; 12 274, 06 руб. - сумма просрочки основного долга; 225, 38 руб. - проценты на сумму просрочки основного долга; а также возврат госпошлины в размере 5 270 руб., всего 210 448 руб. 75 коп.

В иске Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Искужиной А.П., Щаниной А.Н. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд ... в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд ....

Судья: З.А. Науширбанова