Дело № 2-1868/2011
РешениеИменем Российской Федерации
г. Уфа Республика Башкортостан 18 апреля 2011 года
Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Урманцевой З.Н., при секретаре Фатхлисламовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Гизатуллиной з.н., Камалетдинову а.к., Еникеевой з.н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Гизатуллиной З.Н., Камалетдинову А.К., Еникеевой Э.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... коп.
В обоснование исковых требований указано, дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и Гизатуллиной З.Н. заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно кредитному договору, банк предоставил клиенту кредит в размере ...,00 руб., а клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых и комиссию банку за ведение ссудного счета в размере 0,3% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Срок возврата предоставленных денежных средств - дата. Банк со своей стороны исполнил обязательства - предоставил кредит клиенту, что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от дата В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом были заключены договора: договор поручительства № .../1 от дата с Камалетдиновым А.К.; договор поручительства .../2 от дата с Еникеевой Э.Н. В силу пункта 2 указанных договоров поручительства поручитель обязался солидарно с клиентом отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и клиент. Согласно п. 2.4.1 кредитного договора клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в пунктах 2.4.2-2.4.7 кредитного договора. Гизатуллина З.Н., в установленный графиком возврата кредита срок, не уплатила сумму в погашение кредита, тем самым нарушив условия кредитного [договора, а также положения ст. 819 ГК РФ. Последняя оплата была произведена в размере 16000 рублей дата Дата начала просрочки с дата Уведомление о возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом клиенту и поручителям были вручены нарочно, а также были направлены по почте. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены. В соответствии со ст. 307, 309,310,0323,363 ГК РФ, п. 3.2.2 кредитного договора просит взыскать задолженность по состоянию на дата по кредитному договору ....
В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) Каримова Э.А. иск поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что последняя оплата по кредиту произведена дата в размере ... руб. С дата идет просрочка выплаты кредита.
Ответчики Гизатуллниа З.Н., Камалетдинов А.К., Еникеева Э.Н. на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Суд, выслушав представителя истца Каримову Э.А., исследовав материалы дела, приходит к следующему.
дата между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Гизатуллиной З.Н. (клиент) заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям договора банк клиенту предоставляет кредит в размере ... руб. под 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,3% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Срок возврата предоставленных денежных средств не позднее дата. Гизатуллина З.Н. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга в размере ... руб., дата ежемесячного взноса не позднее 20 числа каждого месяца. В случае если клиент не исполняет или ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов и комиссии, он обязан уплатить банку неустойку- 0,5% в день от суммы просроченного платежа (п.4.2 договора).
В качестве обеспечения обязательств заемщика по договору с Камалетдиновым А.К., Еникеевой Э.Н. заключены договоры поручительства .../1 от датаи№.../2 от дата, согласно которых, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору поручители обязуются отвечать перед банком в том же объеме, как и заемщик.
дата Гизатуллиной З.Н. предоставлен кредит в сумме ... руб.
Судом установлено, что заемщик нарушил принятые условия договора, нарушает условия кредитного договора, обязательства по погашению задолженности по кредиту исполняет ненадлежащим образом, последний платеж произведен заемщиком дата в сумме ... руб.
По состоянию на дата задолженность по кредитному договору составила:
...
...
...
...
...
В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Доводы истца о том, что не исполнением заемщиком условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, просроченных процентов, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.
В связи с нарушением Гизатуллиной З.Н. срока возвращения части займа, подлежат взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, неустойка.
В соответствии с п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Договорами поручительства с Камалетдиновым А.К., Еникеевой Э.Н. предусмотрена солидарная ответственность должников.
Следовательно, сумма текущей ссудной задолженности, начисленных процентов, сумма просрочки процентов, процентов на сумму просрочки основного долга подлежат взысканию солидарно с Гизатуллиной З.Н., Камалетдинова А.К., Еникеевой Э.Н.
Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета ... коп. удовлетворению не подлежат из следующего.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. № 54 -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
По условиям договора за ведение ссудного счета ответчик должен выплачивать комиссию в размере 0,3% от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 5 декабря 2002 г. № 205 -П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П, Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.
Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Потому требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
...
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд
Решил:
Взыскать с Гизатуллиной з.н., Камалетдинова а.к., Еникеевой э.н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) текущую ссудную задолженность ... руб., начисленные проценты ... коп., сумму просрочки основного долга ... коп., сумму просрочки процентов ... коп., проценты на сумму просрочки основного долга ..., государственную пошлину ... коп. солидарно.
В иске Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) к Гизатуллиной з.н., Камалетдинову а.к., Еникеевой э.н. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.
Судья: З.Н. Урманцева