Дело № 2-1035/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 мая 2011г. Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Гареевой Л.Ф. при секретаре Землянской Е.В. с участием представителя истца Абулхановой Н.Ю., ответчиков Интересова В.Н., Интересовой О.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Бинбанк» к Интересову В.Н., Интересовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «Бинбанк» обратилось в суд с иском к Интересову В.Н., Интересовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что дата между Банком (кредитором) и Интересовым В.Н., Интересовой О.В. (заемщиками) был заключен кредитный договор №№ ..., согласно которому Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 96 100 долларов США сроком на 170 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Целевым назначением предоставления кредита является инвестирование средств на этапе строительства жилого дома. Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере: 12,5% годовых - со дня предоставления кредита по день предоставления подтверждения целевого использования кредитных средств; 11,5 % годовых - со дня предоставления подтверждения целевого использования кредитных средств до дня окончательного возврата кредита. По условиям договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей не позднее 25-го числа текущего календарного месяца. В соответствии с п. 3.6.7 Кредитного договора, размер ежемесячного аннуитентного платежа, составляет 1 213,90 долларов США. В обеспечение исполнения обязательств Ответчиков по Кредитному договору были составлены Закладные: - регистрированная дата за номером ... Управлением Федеральной Регистрационной службы по РБ. Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: ..., Залогодатель - Интересов В.Н. - зарегистрированная дата за номером ... Управлением Федеральной Регистрационной службы по РБ. Предметом залога является комната жилая, расположенная по адресу: ..., комната 3, Залогодатель - Интересова О.В. С июля 2007 года Ответчики не производят ежемесячные платежи по возврату кредита и по возврату процентов в размере, определенным Кредитным договором, таким образом, нарушая условия Кредитного договора. Ответчики не исполнили обязанности, принятые на себя в соответствии с п.п. 5.3.-5.4. Кредитного договора, не уплатили Истцу неустойку в виде пени в размере 3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также неустойку в виде пени в размере 3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Наличие неисполненных Ответчиками обязательств подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчиков по состоянию на дата По состоянию на 29 сентября 2010 года задолженность Ответчиков перед Истцом составляет: 367 123,83 долларов США, в том числе: сумма просроченного основного долга: 92 464,92 доллара США; сумма просроченных процентов: 20 498.64 долларов США; пени за просрочку основного долга: 56 217.44 долларов США; пени за просрочку процентов: 197 942.83 долларов США. 17.08.2010 г., 19.08.2010 г. в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном исполнении денежных обязательств. Однако, ответчиками задолженность не погашена. Согласно п. 4.4.2 Кредитного договора, в случае неисполнения ответчиком требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 календарных дней от даты получения письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользованием им, истец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение. В соответствии с оценкой ... рыночная стоимость предмета ипотеки - объекта недвижимости, находящегося по адресу: ... -по состоянию на дата составляет 3 236 000 рублей или 105 747,15 долларов 15 центов США по курсу ЦБ РФ на дата Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по Кредитному договору от дата в размере 367 123,83 доллара 83 центов США, расходы по оплате госпошлины в размере 60 000 рублей, расходы по оплате независимой оценки предмета залога в размере 2 000 рублей, обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости, находящийся по адресу: ..., определить способ реализации имущества - объекта недвижимости, находящегося по адресу: ... - публичные торги, установить начальную продажную цену предмета залога - объекта недвижимости, находящегося по адресу: ..., при его реализации на торгах - 3 236 000 руб., обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости, находящийся по адресу: ..., комната 3, назначить независимую оценку рыночной стоимости предмета залога - объект недвижимости, находящийся по адресу: ..., комната 3 - на дату рассмотрения иска, установить начальную продажную цену предмета залога - объекта недвижимости, находящегося по адресу: ..., комната 3, при его реализации на торгах - согласно отчета об определении рыночной стоимости на дату рассмотрения иска судом, определить способ реализации имущества - объекта недвижимости, находящегося по адресу: ..., комната 3 - публичные торги. В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по Кредитному договору ... от дата в размере 598 937,50 долларов 50 центов США, из них в том числе: сумму основного долга - 92 464,92 доллара США, сумму процентов - 27 592,62 долларов США, пени за просрочку основного долга - 108 854,79 долларов США, пени за просрочку процентов - 370 025,17 доллара США, подлежащую уплате в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день фактического платежа, расходы по оплате госпошлины в размере 60 000 рублей и расходы по оплате независимой оценки предмета залога в размере 2 000 руб., обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости, находящийся по адресу: ..., определить способ реализации имущества - объекта недвижимости, находящегося по адресу: ... -публичные торги, установить начальную продажную цену предмета залога - объекта недвижимости, находящегося по адресу: ..., при его реализации на торгах - 3 236 000 руб., обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости, находящийся по адресу: ..., комната 3, определить способ реализации имущества - объекта недвижимости, находящегося по адресу: ..., комната 3 -публичные торги, установить начальную продажную цену предмета залога - объекта недвижимости, находящегося по адресу: ..., комната 3, при его реализации на торгах - 802 000 рублей. В судебном заседании представитель истца Абулханова Н.Ю. (по доверенности от дата) исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. В судебном заседании ответчик Интересов В.Н. исковые требования признал в части взыскания основного долга в сумме 92 464,92 доллара США, в остальной части исковые требования не признал, пояснил, что, начиная с января 2009 г. у него возникли финансовые проблемы, возможность оплаты задолженности по кредиту исчезла, во взыскании пени за просрочку основного долга и пени за просрочку процентов, обращении взыскания на предмет залога - .... ... по ... просил отказать. Пояснил, что он согласен с суммой оценки объектов недвижимости. В судебном заседании ответчик Интересова О.В. исковые требования признала частично, признала сумму основного долга в размере 92 464,92 доллара США. Также пояснила, что считает заниженной сумму оценки объекта недвижимости, находящегося по адресу: ... в размере 3 236 000 руб., с оценкой комнаты, находящейся по адресу: ... - 33 в сумме 802 000 руб. согласилась. Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. дата между ОАО «Бинбанк» (кредитором) и Интересовым В.Н., Интересовой О.В., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен Кредитный договор ..., согласно которому Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 96 100 долларов США сроком на 170 месяцев, считая с даты предоставления кредита. Целевым назначением предоставления кредита являлось инвестирование средств на этапе строительства жилого дома. Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере: 12,5% годовых - со дня предоставления кредита по день предоставления подтверждения целевого использования кредитных средств; 11,5 % годовых - со дня предоставления подтверждения целевого использования кредитных средств до дня окончательного возврата кредита. По условиям договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей не позднее 25-го числа текущего календарного месяца. В соответствии с п. 3.6.7 Кредитного договора, размер ежемесячного аннуитентного платежа, составляет 1 213,90 долларов США. Права кредитора по договору удостоверены Закладными, зарегистрированная дата за номером ... Управлением Федеральной Регистрационной службы по РБ. Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: ..., Залогодатель - Интересов В.Н., зарегистрированная дата за номером ... Управлением Федеральной Регистрационной службы по РБ. Предметом залога является комната жилая, расположенная по адресу: ..., комната 3, залогодатель - Интересова О.В. В соответствии со ч.2 ст.811 ГК РФ, ст. ЗЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.4.1.1 кредитного договора ... от дата, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора, а заемщик обязан вернуть банку оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и неустойку, а также возместить причиненные убытки при просрочке заемщиком платежа, установленного договором. Судом установлено, что заемщики Интересов В.Н., Интересова О.В. не вносят платежи в счет основного долга и процентов за пользование кредитом с января 2009 года, с августа 2008 г. платежи оплачиваются не в полном объеме, нарушая условия Кредитного договора. дата, дата в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которые были оставлены ответчиками без удовлетворения. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ОАО «Бинбанк» правомерно на основании п. 4.4.1.2 кредитного договора ... от дата, требует от заемщиков Интересова В.Н., Интересовой О.В. досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом. Согласно представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору от дата составляет 598 937,50 долларов 50 центов США, в том числе: сумма основного долга: 92 464,92 доллара США; сумма процентов: 27 592.62 долларов США; пени за просрочку основного долга: 108 854,79 долларов США; пени за просрочку процентов: 370 025,17 долларов США. Суд находит указанный расчет объективным, математически верным, поскольку он подтвержден материалами дела, ответчиками альтернативный расчет не представлен. В соответствии с условиями кредитного договора (п. 5.3) при нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить банку пени в размере 3% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. В соответствии с условиями кредитного договора (п. 5.4) при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик обязан уплатить банку пени в размере 3% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, с учетом того, что подлежащие уплате неустойка (пени) явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, считает необходимым снизить размер неустойки - пени за просрочку основного долга со 108 854,79 долларов США до 11 243,48 долларов США; пени за просрочку процентов с 370 025,17 долларов США до 39 588,57 долларов США. Следовательно, с Интересова В.Н., Интересовой О.В. подлежат взысканию, в солидарном порядке, в пользу ОАО «Бинбанк» задолженность по кредитному договору от дата сумма основного долга: 92 464,92 доллара США; сумма процентов: 27 592.62 долларов США; пени за просрочку основного долга: 11 243,48 долларов США; пени за просрочку процентов: 39 588,57 долларов США. В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В силу ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. Из содержания Договора об ипотеке квартиры ... - ... от дата, заключенного между ОАО «Бинбанк» и Интересовым В.Н., следует, что залог квартиры по настоящему договору обеспечивает исполнение обязательства заемщика в полном объеме, включая: своевременный и полный возврат полученных по условиям обязательства денежных средств в сумме 96 100,00 долларов США, выплату процентов, начисленных за пользование денежными средствами из расчета 12,5 % годовых, выплату неустойки (штрафа, пени) за несвоевременный возврат полученных денежных средств и процентов за их пользование из расчета 3% от суммы задолженности за каждый день просрочки, возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание квартиры и расходов на обращение взыскания на заложенную квартиру и ее реализации, возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Предметом залога является имущество: квартира, находящаяся по адресу: ..., стоимостью 3 236 000 руб. Из содержания Договора об ипотеке квартиры от дата, заключенного между ОАО «Бинбанк» и Интересовым В.Н., следует, что залог комнаты по настоящему договору обеспечивает исполнение обязательства заемщика в полном объеме, включая: своевременный и полный возврат полученных по условиям обязательства денежных средств в сумме 96 100,00 долларов США, выплату процентов, начисленных за пользование денежными средствами из расчета 12,5 % годовых, выплату неустойки (штрафа, пени) за несвоевременный возврат полученных денежных средств и процентов за их пользование из расчета 3% от суммы задолженности за каждый день просрочки, возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание квартиры и расходов на обращение взыскания на заложенную квартиру и ее реализации, возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Предметом залога является имущество: комната, находящаяся по адресу: ..., комната 3, стоимостью 802 ООО руб. В соответствии с Определением Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 N 243-О-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Трофимова Алексея Александровича на нарушение его конституционных прав пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации" правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции, действовавшей до 11 января 2009 года), согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1), а также нарушение залогодателем сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев (даже если каждая просрочка незначительна) по обязательству, которое исполняется периодическими платежами (пункт 2). Судом установлено, что со стороны ответчиков имелись существенные нарушения кредитного договора. Ст. 349 ГК РФ предусмотрено требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно п. п. 1 и 3 ст. 349 ГК РФ может быть обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинают торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя в остальных случаях. Судом установлено, что, несмотря на получение требования о досрочном возврате суммы долга, заемщики Интересов В.Н., Интересова О.В. не выполняют обязательства по кредитному договору от дата, следовательно, установленная судом кредитная задолженность подлежит возмещению путем обращения взыскания на вышеуказанное заложенное имущество. Подпунктом 1 п. 3 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003г. №173-ФЗ (ред. от 22.07.2008 г.) «О валютном регулировании и валютном контроле» предусмотрено, что без ограничений осуществляется валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам. Следовательно, если стороны правомерно договорились о расчетах в определенной иностранной валюте (ст. 422 ГК РФ) и добровольное исполнение ими такого обязательства валютному законодательству не противоречит, суд по требованию истца взыскивает соответствующую задолженность в этой иностранной валюте. На основании ст.98 ГПК РФ, с ответчиков, в солидарном порядке, подлежит взысканию в пользу ОАО «Бинбанк» возврат госпошлины в сумме 60 000 руб., расходы по оплате независимой оценки предмета залога в размере 2 000 руб. Руководствуясь ст. 194, ст. 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Открытого акционерного общества «Бинбанк» - удовлетворить частично. Взыскать с Интересова В.Н., Интересовой О.В. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Бинбанк» задолженность по кредитному договору №... от дата в размере суммыосновного долга - 92 464,92 долларов США, сумму процентов - 27 592,62 долларов США, пени за просрочку основного долга - 11 243,48 долларов США, пени за просрочку процентов - 39 588,57 долларов США. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ..., определить следующий порядок взыскания: 1. Реализация заложенного имущества - ..., осуществляется путем публичных торгов. 2. Начальная, продажная цена заложенного имущества - ... составляет 3 236 000 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество - комнату, расположенную по адресу: ..., комната 3, определить следующий порядок взыскания: Взыскать с Интересова В.Н., Интересовой О.В. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Бинбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 60 000 руб., расходы по оплате независимой оценки предмета залога в размере 2 000 руб. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней, через Советский районный суд г. Уфы. Судья Л.Ф.Гареева.