2-1911/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 августа 2011 года г. Уфа Советский районный суд г. Уфы в составе: председательствующего судьи Давыдова С.А. при секретаре Имельбаевой Г.Д. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... к Твердохлебову Д.Г., Твердохлебовой Ю.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... обратился в суд с иском к Твердохлебову Д.Г., Твердохлебовой Ю.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... и Твердохлебов Д.Г. заключили кредитный договор ... от дата В соответствии с условиями договора Банк предоставил Твердохлебову Д.Г. кредит в сумме ... руб. на приобретение транспортного средства - автомобиля марки ... на срок по дата под 14,5% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств с заемщиком был заключен договор залога транспортного средства ... от дата, предметом которого является приобретаемый автомобиль марки ... В соответствии с п. 1.6 предмет залога оценен сторонами в сумме ... руб. В целях обеспечения исполнения кредитного договора, заключенного с заемщиком ОАО «Сбербанк России» заключил договор поручительства ... от дата с Твердохлебовой Ю.В. Задолженность заемщика по состоянию на дата составляет ... руб. ... коп. В соответствии с дополнительным соглашением ... от дата кредитному договору ... от дата, дополнительного соглашения ... от дата к договору поручительства ... от дата и срочного обязательства ..., заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредитному договору с дата по дата, начиная с дата заемщик обязался производить платежи в сумме ... руб. ... коп. В соответствии с дополнительным соглашением ... от дата к кредитному договору ... от дата, дополнительного соглашения ... от дата к договору поручительства ... от дата, дополнительным соглашением ... от дата к договору залога ... от дата и срочного обязательства ..., заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредитному договору с дата по дата, начиная с дата заемщик обязался производить платежи в сумме ... руб. ... коп. Просят взыскать солидарно с Твердохлебова Д.Г., Твердохлебовой Ю.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... сумму задолженности в размере ... руб. ... коп., расходы по оплате госпошлины - ... руб. ... коп., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ... ..., установив начальную продажную стоимость автомобиля не выше рыночной стоимости, определенной на основании отчета независимого оценщика. Определением суда от дата приняты уточнения исковых требований в соответствии с которыми просят взыскать солидарно с Твердохлебова Д.Г., Твердохлебовой Ю.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице башкирского отделения ... просроченный основной долг ... руб. ... коп., расходы по оплате госпошлины - ... руб. ... коп., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ... установив начальную продажную стоимость автомобиля не выше рыночной стоимости, определенной на основании отчета независимого оценщика. Представитель истца Пузырная О.А., действующая на основании доверенности ...... от дата, исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просила взыскать солидарно с Твердохлебова Д.Г., Твердохлебовой Ю.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице башкирского отделения ... просроченный основной долг ... руб. ... коп., расходы по оплате госпошлины - ... руб. ... коп., расходы по оплате оценки ... руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ..., установив начальную продажную стоимость автомобиля не выше рыночной стоимости, определенной на основании отчета независимого оценщика. Ответчики Твердохлебов Д.Г., Твердохлебова Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признали. Факт заключения кредитного договора, договора поручительства, а также получения денежных средств не оспаривали. Пояснили суду, что не согласны с суммой исковых требований, считают что уплата единовременного платежа в размере ... руб. за обслуживание ссудного счета взимается банком не законно, также незаконно внеочередное списание неустойки на сумму ... руб. ... коп. Выслушав представителя истца, ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. Между Акционерным коммерческим Сбербанком России в лице Башкирского отделения ... и Твердохлебовым Д.Г. заключен кредитный договор ... от дата. По условиям которого Твердохлебову Д.Г. предоставлен кредит в сумме ... рублей на приобретение транспортного средства - автомобиля марки ... на срок по дата под 14,5% годовых. В соответствии с п. 4.1, 4.2, 4.3 договора уплата процентов заемщиком производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, не позднее десятого числа месяца, следующего за платежным месяцем. ОАО «Сбербанк России» заключил договор поручительства ... от дата с Твердохлебовой Ю.В. По условиям договора поручительства (пунктов 2.1), поручитель отвечает перед кредитором за выполнение условий кредитного договора ... от дата в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Из кредитного договора и срочного обязательства, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора следует, что заемщик обязался производить платежи ежемесячно, начиная с июля 2008 года в сумме ... руб. ... коп. В соответствии с дополнительным соглашением ... от дата к кредитному договору ... от дата, дополнительного соглашения ... от дата к договору поручительства ... от дата и срочного обязательства ... заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредитному договору с дата по дата, начиная с дата заемщик обязался производить платежи в сумме ... руб. ... коп. Согласно п. 4.3 кредитного договора, в период с дата по дата заемщик обязался производить оплату процентов за пользование кредитом. В соответствии с дополнительным соглашением ... от дата к кредитному договору ... от дата, дополнительного соглашения ... от дата к договору поручительства ... от дата, дополнительным соглашением ... от дата к договору залога ... от дата и срочного обязательства ..., заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредитному договору с дата по дата, начиная с дата заемщик обязался производить платежи в сумме ... руб. ... коп. Согласно п. 4.3 кредитного договора, в период с дата по дата заемщик обязался производить оплату процентов за пользование кредитом. В соответствии с выпиской из лицевого счета заемщика и ведомостью поступивших платежей по кредитному договору установлено, что по состоянию на дата остаток ссудной задолженности на имя заемщика Твердохлебова Д.Г. перед кредитором составляет просроченный основной долг - ... руб. ... коп. В соответствии с п. 5.6 договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Таким образом, Твердохлебову Д.Г. дважды реструктуризировали задолженность, которая в соответствии с условиями дополнительных соглашений заемщиком не погашена, в график он не вошел, также производил платежи нерегулярно, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. В соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора, предусмотрено право кредитора досрочно потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредита, процентов за пользованием кредитом и неустоек, предусмотренных условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям. В качестве обеспечения исполнения обязательств с заемщиком был заключен договор залога транспортного средства ... от дата, предметом которого является приобретаемый автомобиль марки .... В соответствии с п. 1.6 предмет залога оценен сторонами в сумме ... руб. Из п. 1 ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Таким образом подлежит обращение взыскания на заложенное имущество автомобиль марки: ... Определением суда от дата назначалась оценка стоимости автомобиля. Из отчета ...-Т от дата ЗАО «Эксперт-Оценка» рыночная стоимость автомобиля ... по состоянию на дата составляет - ... руб. Суд считает отчет ...-Т от дата ЗАО «Эксперт-Оценка» надлежащим доказательством рыночной стоимости автомобиля, на котором суд основывает свои выводы, отчет выполнен экспертом-оценщиком в соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» ... от дата и федеральным стандартам оценки «Общие понятия оценки, подходы к оценке и требования к проведению оценки (ФСО ...)», утвержденные приказом Минэкономразвития РФ от дата ..., имеющим лицензию на осуществление оценочной деятельности, отчет сомнений у суда не вызывает, сторонами не оспаривается. Суд считает необходимо установить начальную продажную стоимость автомобиля, определенную в соответствии с отчетом ...-Т от дата ЗАО «Эксперт-Оценка» - ... руб. В целях обеспечения исполнения кредитного договора, заключенного с заемщиком ОАО «Сбербанк России» заключил договор поручительства ... от дата с Твердохлебовой Ю.В. По условиям договора поручительства (пунктов 2.1), поручитель отвечает перед кредитором за выполнение условий кредитного договора ... от дата в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Таким образом, после предоставления банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, у ответчика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов, что после допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по Кредитному договору, банк обоснованно обратился к заемщику с требованиями досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами в 15-дневный срок со дня получения требования, а также что в связи с неисполнением заемщиком полученного требования, сумма основного долга по Кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика. Законодательством, а именно ст. 363 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Данное обстоятельство дает суду право на взыскание суммы задолженности с должника и поручителя солидарно. В силу ст. ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок. Судом установлено, что при заключении кредитного договора, согласно п. 3.1 кредитор открывает заемщику ссудный счет, а за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ... руб. не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. ... -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. По условиям договора (п. 3.1) за обслуживание ссудного счета ответчик (заемщик) должен уплатить единовременный платеж в размере ... руб. Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от дата ... -П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от дата № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от дата ...-П, Положения Банка России от дата ...- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ. В соответствии с п. 4.7. кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочка) отчет срока для начисления неустойки начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно п. 4.13 кредитного договора суммы, поступающие в счет исполнения обязательств по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии со статьёй 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ). Названная норма закона (статья 319 ГК РФ) не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. При этом, соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику, в данном случае по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга. Суд считает обоснованными возражения представителя ответчика о незаконности и необоснованности удержания истцом неустоек (пени) в общей сумме - ... руб. ... коп., что подтверждается выпиской с лицевого счета. Следовательно общая сумма задолженности составляет ... руб. ... коп., которая составляет более 2/3 от рыночной стоимости автомобиля, а потому требования об обращении возникшими на предмет залога исходя из суммы задолженности ответчика суд признает соразмерными. В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. По платежным поручениям ... от дата истцом была уплачена госпошлина в сумме - ... руб. ... коп., из которых подлежит взысканию с ответчика сумма в размере ... руб. ... коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения ... к Твердохлебову Д.Г., Твердохлебовой Ю.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Твердохлебова Д.Г., Твердохлебовой Ю.В. в пользу Акционерного коммерческого Сбербанка России в лице Башкирского отделения ... просроченный основной долг - ... руб. ... коп., расходы по оплате госпошлины - ... руб. ... коп. Обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль марки: ... реализовав заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества ... руб. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней. Судья С.А. Давыдов