2-2371/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации «08» августа 2011 г. г. Уфа Советский районный суд г. Уфы в составе: председательствующего судьи ДавыдоваС.А., при секретаре Имельбаевой Г.Д. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Фахрисламову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Фахрисламова А.В. к Открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: ОАО «Промсвязьбанк» обратилось с исковым заявлением к Фахрисламову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что дата Фахрисламов А.В. обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением ..., содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, правилах предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц ( с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», тарифах ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, в рамках которых, клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «VISAClassicInstantIssue», открыть ему необходимый банковский счет для осуществления операций по счету карты, установить ему лимит овердрафта в размере ... руб. и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета клиента на сумму несанкционированной задолженности. При подписании заявления ..., клиент указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать правила предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) «Промсвязьбанк» и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен. ОАО «Промсвязьбанк» открыл Фахрисламову А.В. текущий счет, установил лимит овердрафта в размере ... руб., совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении ..., правилах и тарифах и тем самым заключил договор о карте ... от дата Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал должнику банковскую карту. дата ОАО «Промсвязьбанк» направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, в котором также предложил должнику расторгнуть кредитный договор. Должником требование не исполнены. По состоянию на дата задолженность Фахрисламова А.В. составляет ... руб. ... коп. Просят взыскать с должника Фахрисламова А.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность в размере ... руб. ... коп., расходы по уплате госпошлины ... руб. ... коп., расторгнуть договор о карте ... от дата с даты вступления решения суда в законную силу. Определением суда от дата принято к производству суда встречное исковое заявление по иску Фахрисламову А.В. к Открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, просит признать ничтожным договор о предоставлении и обслуживании международной банковской карты VISA для физических лиц ОАО «Промсвязьбанк», заключенный дата между Фахрисламовым А.В. и ОАО «Промсвязьбанк», в части условия о праве ОАО «Промсвязьбанк» в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту. Применить последствия недействительности ничтожного условия, признав размер задолженности по процентам равным сумме ... руб. ... коп., исходя из годовой ставки 29% согласно прилагаемому расчету. Признать ничтожным договор о предоставлении и обслуживании международной банковской карты VISA для физических лиц ОАО «Промсвязьбанк», заключенный дата между Фахрисламовым А.В. и ОАО «Промсвязьбанк», в части условия о возложении на Фахрисламова А.В. обязанности по оплате комиссии за годовое обслуживание счета в соответствии с действующими Тарифами. Применить последствия недействительности ничтожного условия, засчитав уплаченную комиссию за годовое обслуживание счета ... руб.в погашение задолженности по основному долгу. Взыскать компенсацию морального вреда в сумме - ... руб. Определением суда от дата приняты уточнения исковых требований ОАО «Промсвязьбанк» в соответствии с которыми ОАО «Промсвязьбанк» просит взыскать задолженность с Фахрисламова А.В. по состоянию на дата в размере ... руб. ... коп. расходы по уплате госпошлины ... руб. ... коп., расторгнуть договор о карте ... от дата с даты вступления решения суда в законную силу. В судебном заседании представитель истца ОАО «Промсвязьбанк» Герасимов А.А. (доверенность в деле) исковые требования поддержал, просил удовлетворить, повторил доводы, изложенные в исковом заявлении. Встречные исковые требования не признал, просил отказать, пояснил суду, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом. Такое право банка предусмотрено п. дата правил предоставления и использования международных банковских карт. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку оснований для применения правовой нормы не имеется, т.к. ответчиком не представлены доказательства несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства. Требование Фахрисламова А.В. о взыскании компенсации морального вреда считает не обоснованным и ничем не подтвержденным. Ответчик Фахрисламов А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, встречный иск поддержал, просил его удовлетворить, пояснил суду, что не согласен с расчетами задолженности, произведенными истцом, поскольку банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 29% на 31%. Из заявления на оформление банковской карты Фахрисламову А.В. разъяснен порядок внесения изменений и дополнений в правила. Порядок изменения тарифов ему не был разъяснен. Действия банка по списанию комиссии за годовое обслуживание счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. дата Фахрисламов А.В. обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением ..., содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, правилах предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц ( с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», тарифах ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, в рамках которых, клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «VISAClassicInstantIssue», открыть ему необходимый банковский счет для осуществления операций по счету карты, установить ему лимит овердрафта в размере ... руб. и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета клиента на сумму несанкционированной задолженности. При подписании заявления ..., клиент указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать правила предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) «Промсвязьбанк» и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен. ОАО «Промсвязьбанк» открыл Фахрисламову А.В. текущий счет, установил лимит овердрафта в размере ... руб., совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении ..., правилах и тарифах и тем самым заключил договор о карте ... от дата Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал должнику банковскую карту. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по контракту клиента. П. дата Правил установлено, что должник обязан осуществлять погашение задолженности по договору в порядке и в сроки, установленные в правилах. В соответствии с разделом 4 Правил должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с правилами и тарифами. Согласно п. 4.4. правил, погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета без распоряжения клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих правилах. В разделе «Определения, термины и определения» правил определено, что отчетный период - период равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия договора, кроме первого и последнего отчетного периода. Исчисление отчетного периода производится с первого и до последнего (включительно) календарного дня месяца. Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом. В соответствии с п. 4.5 правил, клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа на позднее 7 календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в п. 4.1 настоящих правил. В соответствии со ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с продолжением действия договора продолжают начисляться суммы просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, что для истца влечет увеличение убытков. Суд признает действия заемщика Фахрисламова А.В. по неисполнению условий договора с дата как существенное нарушение заключенного договора, что влечет его досрочное расторжение. В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. дата истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита и расторжении договора, однако требование ответчиками не исполнено. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок. Согласно правил, в случае если тарифами банка, на основании которых клиенту выпущена банковская карта, предусмотрен льготный период кредитования: В соответствии с п. 4.7 правил, в случае если до истечения 7 календарных дней со дня окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальному ежемесячному платежу и/или процентам за пользование кредитом, указанным в п. 4.6 правил, возникает просроченная задолженность: - по процентам - в сумме неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания указанного платежного периода; - по основному долгу - в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа. В соответствии с п. 11 тарифов, банком с дата по дата начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. (ст.330 ч.1 ГК РФ). По состоянию на дата банком начислена задолженность Фахрисламова А.В. перед банком в размере ... руб. ... коп., в том числе: - задолженность по основному долгу - ... руб. ... коп.; - задолженность по процентам - ... руб. ... коп.; - штраф - ... руб. ... коп. - задолженность по услуге SMS информирование - ... руб.; - комиссия за годовое обслуживание счета - ... руб. Не соглашаясь с расчетами истца, ответчик Фахрисламов А.В. представил свой расчет: ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... Итого: после вычета суммы комиссий задолженность по основному долгу составит ... руб. Суд не может признать расчет истца или расчет ответчика правильным, поскольку данные расчеты содержат неточности, в связи с чем суд производит свой расчет на основании выписки по контракту клиента: На дата - ... руб. ... коп. Лимит беспроцентный 50 дней, т.о. учитывая невыполнение ответчиком условий кредитного договора с дата подлежат начислению проценты на сумму основного долга из расчета 29% год. ... ... ... ... ... ... На ... руб. ... коп. Таким образом % за пользование кредитными средствами составляет: ... руб. ... коп. 540 руб. - задолженность по услуге SMS информирование. По состоянию на дата банком начислен штраф в размере ... руб. ... коп., вместе с тем, учитывая обстоятельства дела, а именно несоразмерность последствий нарушения обязательств, суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает размер штрафа до ... руб. Требования банка о взыскании комиссии за годовое обслуживание счета удовлетворению не подлежат, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Частью девятой ст. 30 ФЗ от дата ... «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленной Банком России. Расчетно-кассовое обслуживание не является банковскими счетами и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по расчетно-кассовым операциям нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В силу п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании комиссии за годовое обслуживание счета в размере ... руб. В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условия договора в части условия о возложении на Фахрисламова А.В. и ОАО «Промсвязьбанк», в части условия о возложении на Фахрисламова А.В. обязанности по оплате комиссии за годовое обслуживание счета в соответствии с действующими тарифами в силу ст. 168 ГК РФ недействительны. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд, на основании принципов разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, взыскивает с ОАО «Промсвязьбанк» в пользу Фахрисламова А.В. компенсацию морального вреда в размере ... руб. Следовательно с Фахрисламова А.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию задолженность: ... руб. ... коп. В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. По платежному поручению ... от дата истцом была уплачена госпошлина при подаче иска в суд ... руб. ... коп., из которых подлежит взысканию с ответчика сумма в размере ... руб. ... коп. Поскольку истец по встречному иску освобожден от уплаты государственной пошлины, с ОАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере ... руб. за требования имущественного характера и ... руб. за требования не имущественного характера. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Фахрисламову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Расторгнуть договор о карте ... от дата, заключенный между Открытым акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Фахрисламовым А.В.. Взыскать с Фахрисламова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по договору о карте в размере ... руб. ... коп., расходы по уплате госпошлины - ... руб. ... коп. Исковые требования Фахрисламова А.В. к Открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя - удовлетворить частично. Признать условия договор о предоставлении и обслуживании международной банковской карты VISA для физических лиц Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк», заключенный дата между Фахрисламовым А.В. и Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк», в части условия о возложении на Фахрисламова А.В. обязанности по оплате комиссии за годовое обслуживание счета в соответствии с действующими Тарифами недействительными. Взыскать в пользу Фахрисламова А.В. с Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» компенсацию морального вреда - ... руб. Взыскать с Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме ... руб. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней. Судья С.А. Давыдов