2-4541/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации «15» августа 2011 г. г. Уфа Советский районный суд г. Уфы в составе: председательствующего судьи ДавыдоваС.А., при секретаре Имельбаевой Г.Д. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Шарипову Д.Т., Гаяновой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО «Промсвязьбанк» обратилось с исковым заявлением к Шарипову Д.Т., Гаяновой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что дата между ОАО «Промсвязьбанк» и Шариповым Д.Т. заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым истец предоставил Шарипову Д.Т кредит на следующих условиях: сумма кредита - ... руб., срок предоставления кредита по дата, за пользование кредитом Шарипов Д.Т. уплачивает проценты в размере 26% годовых. В обеспечение исполнения обязательств Шариповым Д.Т. по кредитному договору истцом принято поручительство Гаяновой Л.Г. в соответствии с договором поручительства ... от дата дата истцом были предоставлены Шарипову Д.Т. денежные средства в сумме ... руб., путем перечисления денежных средств на расчетный счет Шарипова Д.Т. Шарипов Д.Т. прекратил исполнение своих обязательств. дата истец направил ответчикам требование о досрочном погашении кредита, однако требование ответчиками не исполнено. Просят взыскать солидарно с Шарипова Д.Т., Гаяновой Л.Г. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность в размере ... руб. ... коп., в том числе: общий остаток ссудной задолженности - ... рублей; проценты за пользование кредитом - ... руб., неустойку - ... руб. ... коп. а также расходы по уплате государственной пошлины - ... руб. ... коп. В судебном заседании представитель истца ОАО «Промсвязьбанк» Герасимов А.А. (доверенность в деле) исковые требования поддержал, просил удовлетворить, повторил доводы, изложенные в исковом заявлении. Ответчик Шарипов Д.Т. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил суду, что кредитный договор действительно заключал и денежные средства получил, однако действия банка по взысканию с него комиссии за ведение ссудного счета, а также взыскание неустойки считает незаконными, просил суд уменьшить требования на данные суммы. Ответчица Гаянова Л.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Согласно ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы. Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей глав, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. дата между ОАО «Промсвязьбанк» и Шариповым Д.Т. заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым истец предоставил Шарипову Д.Т кредит на следующих условиях: сумма кредита - ... руб., срок предоставления кредита по дата, за пользование кредитом Шарипов Д.Т. уплачивает проценты в размере 26% годовых. дата истцом были предоставлены Шарипову Д.Т. денежные средства в сумме ... руб., путем перечисления денежных средств на расчетный счет Шарипова Д.Т. В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. дата истец направил ответчикам требование о досрочном погашении кредита, однако требование ответчиками не исполнено Согласно Общего положения к кредитному договору, проценты начисляются на сумму задолженности по основному долгу исходя из фактического количества календарных дней в соответствующем календарном месяце и действительного числа календарных дней в году. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и заканчивается в дату очередного платежа календарного месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Продолжительность каждого последующего процентного периода (за исключением последнего процентного периода) начинается с даты, следующей за датой очередного платежа предыдущего календарного месяца, и заканчивается в дату очередного платежа текущего календарного месяца. Каждый последующий процентный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Последний процентный период заканчивается в дату окончательного погашения задолженности, указанную в п. 1.2. кредитного договора. Проценты, начисленные на задолженность по основному долгу за каждый процентный период, за исключением последнего, уплачиваются Шариповым Д.Т. в каждую дату очередного платежа, а в случае досрочного истребования истцом погашения задолженности по кредитному договору - в дату погашения задолженности в случае ее досрочного истребования. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. (ст.330 ч.1 ГК РФ). За неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком Шариповым Д.Т. предусмотренных кредитным договором обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом и/или других платежей истцу, Шарипов Д.Т. уплачивает истцу пени в размере 0,5 % за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы п. 2.14. В обеспечение исполнения обязательств Шариповым Д.Т. по кредитному договору истцом принято поручительство Гаяновой Л.Г. в соответствии с договором поручительства ... от дата По состоянию на дата задолженность Шарипова Д.Т. по кредитному договору составляет ... рублей ... коп., в том числе: -общий остаток ссудной задолженности - ... рублей ... копеек; - проценты за пользование кредитом - ... руб. ... копейки; - неустойка - ... руб. ... коп. В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнятся надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованием и закона. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с нарушением Шариповым Д.Т. срока возвращения части кредита, подлежит взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами. Согласно п. 2 13 общего положения к кредитному договору в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения ими обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии со статьёй 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ). Названная норма закона (статья 319 ГК РФ) не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. При этом, соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику, в данном случае по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга. Суд считает обоснованными возражения ответчика о незаконности и необоснованности удержания истцом неустойки в общей сумме ... руб. ... коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета Шарипова Д.Т. поступивших и не поступивших платежей по кредитному договору по состоянию на дата Списание комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 20 000 руб. дата в соответствии с выпиской из лицевого счета Шарипова Д.Т. поступивших и не поступивших платежей по кредитному договору по состоянию на дата суд не может признать обоснованным, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Частью девятой ст. 30 ФЗ от дата ... «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленной Банком России. Расчетно-кассовое обслуживание не является банковскими счетами и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по расчетно-кассовым операциям нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В силу п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1.4 кредитного договора ... от дата заемщик единовременно в дату предоставления кредита, до фактического предоставления, уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 2 (два) процента от суммы кредита. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за предоставление кредита должен помимо установленных договором процентов уплачивать комиссию за сам факт предоставления кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за финансовую услугу по предоставлению кредита, применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действующее законодательство (ст. 819 ГК РФ) не содержит положений о какой-либо дополнительной обязанности заемщика при получении кредита оплачивать саму финансовую услугу по выдаче кредита, кроме как уплачивать проценты за пользование кредитом, определенном в договоре. Сама деятельность по предоставлению кредитных средств гражданам - основная профессиональная деятельность истца, как кредитной организации, и возможность услуги по предоставлению гражданам кредитных средств определяется законом (ст. 819 ГК РФ) в виде уплаты заемщиком процентов по договору, иное денежное вознаграждение банку за оказание услуг по предоставлению кредита закон не предусматривает. Таким образом, условия п. 1.4 кредитного договора ... от дата, в соответствии с которым заемщик единовременно в дату предоставления кредита, до фактического предоставления, уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 2 (два) процента от суммы кредита (в размере 20 000 руб.) в силу ст. 168 ГК РФ недействительны. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке. Исходя из изложенного, суд признает уплаченную истцу в дату предоставления кредита ответчиком комиссию в размере ... руб. незаконной. В связи с чем, суд уменьшает сумму задолженности по процентам - ... руб. ... коп. и основному долгу - ... руб. ... коп. на незаконно списанную неустойку - ... руб. ... коп. и комиссию за предоставление кредита - ... руб. В соответствии с договором поручительства ... от дата поручитель Гаянова Л.Г. и должник отвечают перед кредитором солидарно. Законодательством, а именно ст. 363 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Данное обстоятельство дает суду право на взыскание суммы задолженности с должника и поручителя солидарно. Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию остаток ссудной задолженности - ... руб. ... коп., неустойка - ... руб. ... коп. Всего: ... руб. ... коп. В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части требований. По платежному поручению ... от дата истцом была уплачена госпошлина при подаче иска в суд в общей сумме .... ... коп., из которых подлежит взысканию солидарно с ответчиков сумма в размере ... руб. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Шарипову Д.Т., Гаяновой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Шарипова Д.Т., Гаяновой Л.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп. Взыскать солидарно с Шарипова Д.Т., Гаяновой Л.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 10 дней. Судья С.А. Давыдов