2-3712/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

            «29» августа 2011 года                 г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы в составе:

Председательствующего судьи Давыдова С.А.,

при секретаре Имельбаевой Г.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андреева А.А. к Открытому акционерному обществу АКБ «Московский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Андреев А.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что дата между ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» и Андреевым А.А. заключен кредитный договор № УФААЭ .... В соответствии с договором, банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб., а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет ... руб. В соответствии с п. 2.1. договора кредит предоставляется путем перечисления банком суммы кредита на банковский счет физического лица открываемый в целях кредитования открытый в банке и указанный в реквизитах к настоящему договору, с одновременным отражением задолженности заемщика перед банком на счете по учету кредита. Обязательным приложением к кредитному договору № УФААЭ ... от дата, является график платежей, в котором установлена ежемесячная плата за пользование кредитом, погашение основной суммы кредита, комиссии и другие платежи. Всего с июня 2008 г. по апрель 2011 г. оплачено ... руб. суммы ежемесячной комиссии. Возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение текущего счета является неправомерным, поскольку оплата комиссии за ведение текущего счета не предусмотрена действующим законодательством. Просит признать пункт 2.1 кредитного договора № УФААЭ ... от дата и п. 1.4 договора банковского счета физического лица, заключенного между ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» и Андреевым А.А., об оплате комиссии за открытие и ведение текущего счета, открываемого банком в целях кредитования недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий. Взыскать в пользу Андреева А.А. с ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» уплаченную ежемесячную комиссию в сумме ... руб. в период с дата по дата Отменить с мая 2011 г. ежемесячную комиссию за обслуживание кредита по кредитному № УФААЭ ... от дата заключенного между ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» и Андреевым А.А. и предоставить новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий. Взыскать в пользу Андреева А.А. с ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» ... руб. ... коп. за пользование чужими денежными средствами, ... руб. за оказание консультационных услуг, ... руб. за оказание юридических услуг, ... руб. компенсацию морального вреда.

      Определением суда от дата принято в порядке ст. 39 ГПК РФ уточненное исковое заявление, в соответствии с которым Андреев А.А. просит признать пункт 2.1 кредитного договора № УФААЭ ... от дата и п. 1.4 договора банковского счета физического лица, заключенного между ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» и Андреевым А.А., об оплате комиссии за открытие и ведение текущего счета, открываемого банком в целях кредитования недействительными, применить последствия недействительности ничтожных условий. Взыскать в пользу Андреева А.А. с ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» уплаченную ежемесячную комиссию в сумме ... руб. в период с дата по дата Отменить с августа 2011 г. ежемесячную комиссию за обслуживание кредита по кредитному № УФААЭ ... от дата заключенного между ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» и Андреевым А.А. и предоставить новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий. Взыскать в пользу Андреева А.А. с ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» ... руб. ... коп. за пользование чужими денежными средствами, ... руб. ... коп. за неисполнение требований потребителя, ... руб. за оказание консультационных услуг, ... руб. за оказание юридических услуг, ... ... руб. компенсацию морального вреда.

           В судебном заседании представитель истца Ребров А.В., действующий на основании доверенности ...Д -2842 от дата, исковые требования поддержал, просил удовлетворить, повторил доводы, изложенные в исковом заявлении.

           Представитель ответчика ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» Гиндуллина Ч.А., действующая на основании доверенности ... от дата исковые требования не признала, пояснила суду, что согласно условиям договора № УФААЭ ... от дата (п.1.4) с Андреева А.А. ежемесячно взималась комиссия за ведение текущего счета в размере 0,55% от суммы кредита, а не комиссии за ведение ссудного счета. На момент подписания кредитного договора и договора банковского счета физического лица заемщик был согласен со всеми условиями предоставления кредита, о чем имеются его подписи на всех документах. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов прямо предусмотрено п.2.1 Указания ЦБ РФ от дата ...-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», указанное обстоятельство укладывается в нормальные рамки хозяйственной деятельности. Отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров. Процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Открытие и ведение банковского счета физического лица является услугой кредитной организации по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц. Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. В соответствии с законом, срок исковой давности по требованию применений последствий недействительности ничтожной сделки истек дата

           Суд выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

           Согласно ст. 9 ФЗ от дата № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата ... «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

           В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

          В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.      

          Как установлено судом, подтверждается материалами дела в соответствии с п. 1.1 кредитного договора № УФААЭ ... от дата Банк предоставляет заемщику кредит в сумме ... руб., а заемщик обязуется возвратить своевременно полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых.

          П. 3.5 договора установлено, что заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого равного ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет ... руб.

          В соответствии с п. 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления банком суммы кредита на банковский счет физического лица (заемщика) открываемый в целях кредитования, открытый в банке и указанный в реквизитах к настоящему договору, с одновременным отражением задолженности заемщика перед банком на счете по учету кредита.

          Согласно п. 1.4. договора банковского счета физического лица от дата, заключенного между ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» и Андреевым А.А., за открытие и ведение текущего счета, открываемого банком в целях кредитования, взимается комиссия в размере и порядке, установленном тарифами банка.

          Из выписки по счету следует, что Андреевым А.А. оплачены комиссии за ведение текущего счета:

         С июня 2008 г. по апрель 2011 г. Андреевым А.А. оплачено ... руб. ежемесячной комиссии.

         Обязательным приложением к кредитному соглашению является график погашения, в котором установлено ежемесячный платеж по кредиту, сумма начисленных процентов, сумма основного долга, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.

         Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России дата ...-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

          Частью 9 ст. 30 ФЗ от дата ... «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от дата № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

          На основании ст. 30 упомянутого Закона банка России указанием от дата ...-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. ... -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора банковского счета физического лица от дата (п.1.4) за ведение текущего счета ответчик должен выплачивать ежемесячно комиссию в размере ... ... руб.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от дата ... -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от дата № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, банковский счет, открытый на основании договора банковского счета, навязанного банком при предоставлении кредита, что подтверждается п. 2.1, 3.9 кредитного договора и реквизитами к данному договору, где уже указан банковский счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от дата ...-П, Положения Банка России от дата ...- П также открытых для отражения в образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором.

Так, согласно п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется путем перечисления банком суммы кредита на банковский счет физического лица (заемщика) открываемый в целях кредитования, открытый в банке и указанный в реквизитах к настоящему договору, с одновременным отражением задолженности заемщика перед банком на счете по учету кредита.

Графиком платежей по кредитному договору предусмотрена уплата ежемесячной комиссии по текущему банковскому счету. Сам договор банковского счета от дата именуется как договор банковского счета физического лица, открываемого в целях кредитования.

Согласно тарифам АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» ежемесячная комиссия за ведение текущего счета, открываемого в целях кредитования составляет 0,55% от суммы кредита, т.е. непосредственно поставлена в зависимость от кредитного договора.

Из изложенного следует, что ответчиком была навязана услуга банка по открытию текущего счета для обслуживания кредита и соотвественно возложена на истца обязанность оплатить ведение этого счета, в виде ежемесячной комиссии, что недопустимо

.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

           В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

           Таким образом, условия договора банковского счета физического лица в пункте 1.4 об оплате ежемесячной комиссии за ведение текущего счета, открываемого банком в целях кредитования в силу ст. 168 ГК РФ недействительны.

           В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.

          В соответствии с графиком платежей, предусмотренном кредитным договором от дата № УФААЭ ... заемщик уплатил кредитору общую сумму комиссии за все время пользования ... руб.       

           По возражениям ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» довод о применении срока исковой давности не обоснован, поскольку договор оспаривается по ничтожности, где срок исковой давности 3 года с начала исполнения по сделке. Договор начал исполняться сторонами дата, комиссия за ведение текущего счета уплачивалась истцом ежемесячно с дата, исковое заявление подано дата т.о. комиссия, уплаченная в период с дата по дата подлежит взысканию в пользу истца, поскольку условие об уплате данной комиссии, является ничтожным условием договора, взыскание уплаченной комиссии является последствием ничтожности условия об уплате комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета.

          Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию сумма ... руб.

           Иные доводы, изложенные в возражениях на исковые требования, ответчика суд не может признать обоснованными, поскольку они следуют из неправильного понимания и толкования закона.

           Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов с ответчика в силу ст. 395 ГК РФ за период с дата по дата

                                                                                                 Всего: ... руб.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, на основании принципов разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, взыскивает с ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» в пользу Андреева А.А. компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Требования Андреева А.А. к ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» о взыскании ... руб. за неисполнение требований потребителя удовлетворению не подлежат, поскольку Андреев А.А. не обращался в досудебном порядке с претензией к ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» о возврате незаконно удержанной комиссии.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере ... руб. ... коп. за требования материального характера и ... руб. - за требования не материального характера.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд, с учетом разумности, категории дела и времени, затраченного на представление интересов в суде, считает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд,

Решил:

Исковые требования Андреева А.А. к Открытому акционерному обществу АКБ «Московский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать п. 1.4 договора банковского счета физического лица от дата, заключенного между ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» и Андреевым А.А., об оплате комиссии за открытие и ведение текущего счета, открываемого банком в целях кредитования недействительным.

Взыскать в пользу Андреева А.А. с Открытого акционерного общества АКБ «Московский банк реконструкции и развития» уплаченную ежемесячную комиссию - ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда - ... руб., расходы по оплате услуг представителя - ... руб.

Отменить с августа 2011 г. ежемесячную комиссию за обслуживание счета по учету кредита по кредитному договору № УФААЭ ... от дата заключенного между ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития» и Андреевым А.А. и предоставить новый график платежей по кредиту без ежемесячных комиссий.

Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Московский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме ... руб. ... коп.

В удовлетворении исковых требований Андреева А.А. к Открытому акционерному обществу АКБ «Московский банк реконструкции и развития» о взыскании ... руб. ... коп. за неисполнение требований потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья                                                                                                 С.А. Давыдов