о взыскании задолженности

№2-4525/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 сентября 2011г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи Ронжиной Е.А..,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Шапиевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... на приобретение транспортного средства, составными частями которого, являются Заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства и Тарифы Банка. В соответствии с кредитным договором ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала предоставил ФИО1 кредит в сумме 380 000,00 (Триста восемьдесят тысяч рублей, 00 коп.) рублей, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,50 % годовых. Для расчетов по договору Ответчику был открыт текущий счет .... Согласно Заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства дата полного возврата кредита дата. В соответствии с п. 9.1 Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих их кредитного договора, Клиент передает в залог приобретенное им в собственность Транспортное средство. Предметом залога является приобретенный Клиентом за счет кредитных средств автомобиль марки, модель: .... После чего ФИО1 согласно акта приема-передачи от дата передал на хранение в ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала оригинал паспорта транспортного средства (в соответствии с п. 9.2.1. Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и Клиентом). Ежемесячный платеж по кредиту составил 10 069 руб. Заемщик ФИО1, в установленный Графиком возврата кредита срок, не уплатил сумму в погашение кредита, тем самым нарушил условия кредитного договора, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, то есть не исполнил обязательств, предусмотренных законом и договором. Последние платежи в счет погашения кредита производились ФИО1 в январе, марте и апреле 2011 года небольшими суммами: в апреле денежные средства вносились в размере 1 000,00 рублей- дата, в размере 3 000,00 руб.-дата, в размере 4 000,00 руб.-дата, в размере 3 800 руб.- дата, в размере 1 000 руб. - дата Однако, вносимые Заемщиком платежи были недостаточны для погашения задолженности по ежемесячным платежам. Таким образом, дата ссуда вышла на просрочку. На основании пункта 6.4.2. кредитного договора Банк имеет право требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита уплаты всех начисленных процентов. Право досрочного погашения кредита Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» может реализовать путем направления Заемщику уведомления о досрочном возврате кредита. При этом Заемщик обязан исполнить требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления.

Уведомление о возврате просроченной задолженности кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщику было вручено нарочно, о чем имеется отметка. Однако данное требование не исполняется по сегодняшний день. По состоянию на дата задолженность ФИО1 по кредиту составила 224 359,16 руб. Исполнение обязательств Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» обеспечивалось п.9.8 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, согласно которого, Банк приобретает право обратить взыскание на Предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательств, а также иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. В связи с чем просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в пользу Уфимского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в размере 224 359,16 рублей; Обратить взыскание на заложенное имущество автомашину марки: ... Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 249 000,00 (Двести сорок девять тысяч рублей, 00 коп.) рублей для дальнейшей продажи с торгов.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования и просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в пользу Уфимского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в размере 192 816,90 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество автомашину марки: ...; Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 249 000,00 рублей для дальнейшей продажи с торгов; Взыскать с ФИО1 в пользу Уфимского филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере 9 443,59 рубля.

В судебном заседании представитель истца ФИО1., действующая по доверенности (доверенности в деле) исковые требования поддержала, просила взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 192 816,90 и расходы по уплате государственной пошлины уплаченной при подаче иска в размере 9 443,59 рублей и Обратить взыскание на заложенное имущество автомашину марки: ...; Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 249 000,00 рублей для дальнейшей продажи с торгов.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (судебной повесткой и телеграммой), о чем в материалах дела имеется соответствующие уведомления, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, что в силу ст. 167 ГПК РФ позволяет суду рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., на приобретение транспортного средства, составными частями которого, являются Заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства и Тарифы Банка.

В соответствии с кредитным договором ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала предоставил ФИО1 кредит в сумме 380 000,00 рублей, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,50 % годовых.

Для расчетов по договору Ответчику был открыт текущий счет ....

Согласно Заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства дата полного возврата кредита дата.

В соответствии с п. 9.1 Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих их кредитного договора, Клиент передает в залог приобретенное им в собственность Транспортное средство.

Предметом залога является приобретенный Клиентом за счет кредитных средств автомобиль марки, модель: .... После чего ФИО1 согласно акта приема-передачи от дата передал на хранение в ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала оригинал паспорта транспортного средства (в соответствии с п. 9.2.1. Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и Клиентом.

Ежемесячный платеж по кредиту составил 10 069 руб.

Заемщик ФИО1, в установленный Графиком возврата кредита срок, не уплатил сумму в погашение кредита, тем самым нарушил условия кредитного договора, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, то есть не исполнил обязательств, предусмотренных законом и договором.

Последние платежи в счет погашения кредита производились ФИО1 в январе, марте и апреле 2011 года небольшими суммами: в апреле денежные средства вносились в размере 1 000,00 рублей- дата, в размере 3 000,00 руб.-дата, в размере 4 000,00 руб.-дата, в размере 3 800 руб.- дата, в размере 1 000 руб. - дата

Однако, вносимые Заемщиком платежи были недостаточны для погашения задолженности по ежемесячным платежам.

Таким образом, дата ссуда вышла на просрочку.

На основании пункта 6.4.2. кредитного договора Банк имеет право требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита уплаты всех начисленных процентов.

Право досрочного погашения кредита Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» может реализовать путем направления Заемщику уведомления о досрочном возврате кредита. При этом Заемщик обязан исполнить требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления.

По состоянию на дата задолженность ФИО1 по кредиту составила 192 816,90 руб. из них:

- 182695,21 рублей - текущая судная задолженность;

- 52,56 рублей - начисленные проценты;

- 1 687,03 рублей - просроченные проценты;

- 6 480,23 рублей - сумма просроченного основного долга;

- 1,87 рублей - проценты на сумму просрочки основного долга;

- 1900 рублей- комиссия за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не выполнил требований истца о возврате кредита. Каких- либо доказательств возврата кредита и процентов по нему ответчик суду не представили.

Таким образом, сумма непогашенного кредита на дата составляет 190916,90 руб. (182695,21 рублей (текущая судная задолженность) + 52,56 рублей (начисленные проценты) + 1 687,03 рублей (просроченные проценты) + 6 480,23 рублей (сумма просроченного основного долга) + 1,87 рублей (проценты на сумму просрочки основного долга) = 190916,90 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета 1900 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. ... -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

По условиям договора, за ведение ссудного счета ответчик должен выплатить банку комиссию в размере 1900 руб.

Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от дата ... -П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от дата № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от дата ...-П, Положения Банка России от дата ...- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Потому требования АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и пеней на неуплаченную комиссию в размере 1900 руб., являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Что касается требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль, то оно обосновано, подлежит удовлетворению.

В силу п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что в целях обеспечения исполнения условий кредитного договора, в залог банку был передан автомобиль приобретенный ответчиком на денежные средства полученные в кредит от банка. Так, в материалах дела имеется Акт приема-передачи паспорта транспортного средства ФИО1 банку.

Поскольку обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору было обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства и банк просит обратить на него взыскание по кредитному договору, суд считает, что это требование подлежит удовлетворению.

Кроме того, пунктом 9.8 Условий предусмотрено, что банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае, если заемщик не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора.

При таком положении, требование банка об обращении взыскания на предмет залога, автомобиль ..., подлежит удовлетворению.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества - автомобиля ..., суд находит необходимым определить её в размере 247 000 руб. согласно представленного истцом ответа. Кроме того, ответчиком данная сумма не опровергнута, другой начальной продажной цены, не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению расходы истца на оплату госпошлины в размере 5018 руб. 34 коп.

Исходя из вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № ... от дата в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в сумме 190916,90 руб., а также государственную пошлину в размере 5018,34 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомашину марки: ...

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере
247 000,00 рублей для дальнейшей продажи с
торгов.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ... в течение 10 дней.

Судья Е.А.Ронжина