№2-4209/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 26 сентября 2011г. г. Уфа Советский районный суд г. Уфы в составе: председательствующего судьи Ронжиной Е.А.., с участием представителя истца ФИО1, при секретаре Шапиевой Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно кредитному договору, Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Клиенту кредит в размере 500 000,00 (пятьсот тысяч рублей, 00 копеек) рублей, а Клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых и комиссию банку за ведение ссудного счета в размере 0,3% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Срок возврата предоставленных денежных средств - дата. Банк со своей стороны исполнил обязательства - предоставил кредит Клиенту в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором № ... от дата. Получение кредита подтверждается Распоряжением о предоставлении кредита от дата В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом были заключены следующие договора: договор поручительства № ... от дата между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1; договор поручительства № ... от дата между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 В силу пункта 2 указанного договора поручительства Поручитель обязался солидарно с Клиентом отвечать перед Банком за исполнение Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору в том же объему, как и Клиент, "включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору. Согласно п. 2.4.1. Кредитного договора Клиент обязан вернуть Кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в пунктах 2.4.2-2.4.7 Кредитного договора. Клиент ФИО1, в установленный Графиком возврата кредита срок, не уплатил сумму в погашение кредита, тем самым нарушил условия кредитного договора, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, то есть не исполнил обязательства, предусмотренных законом и договором. Последняя оплата ФИО1 была произведена в размере 16 000 рублей дата Однако, указанная сумма оказалась недостаточной для погашения задолженности по ежемесячным платежам. Дата начала просрочки с 20.11,2010г. Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» исполнил свои обязанности надлежащим образом, со стороны Заемщика допущено неисполнение обязательств по возврату кредита. В соответствии с пунктом 3.2.2 Кредитного договора Банк имеет право потребовать от Клиента, а последний обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора. Право досрочного погашения кредита Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» может реализовать путем направления Клиенту и Поручителю уведомления о досрочном возврате кредита. При этом Клиент обязан исполнить требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления. По состоянию на дата задолженность ФИО1 по кредитному договору № ... от дата составляет 169 245,20 (Сто шестьдесят девять тысяч двести сорок пять рублей, 20 коп.) рублей, из них: 125 501,83 рублей - текущая судная задолженность; 1 285,96 рублей - начисленные проценты; 6 267,67 рублей- сумма просрочки процентов; 31 008,65 рублей- сумма просрочки основного долга; 756,43 рублей - проценты на сумму просрочки ОД; 4 424,66 рублей- комиссия за ведение счета. В судебном заседании представитель истца ФИО1., действующая по доверенности (доверенности в деле) исковые требования поддержала, просила взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 169 245,20 и расходы по уплате государственной пошлины уплаченной при подаче иска в размере 585 рублей; расторгнуть кредитный договор № ... от дата. Ответчики ФИО1, ФИО1, ФИО1 в судебное заседание не явились, хотя о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, путем направления телеграмм, о чем в материалах дела имеется соответствующие уведомления о вручении, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, что в силу ст. 167 ГПК РФ позволяет суду рассмотреть дело в отсутствии ответчиков. Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено и материалами дела подтверждено, что дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно кредитному договору, Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Клиенту кредит в размере 500 000,00 (пятьсот тысяч рублей, 00 копеек) рублей, а Клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых и комиссию банку за ведение ссудного счета в размере 0,3% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Срок возврата предоставленных денежных средств - дата. Банк со своей стороны исполнил обязательства - предоставил кредит Клиенту в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором № ... от дата. Получение кредита подтверждается Распоряжением о предоставлении кредита от дата В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом были заключены следующие договора: договор поручительства № ... от дата между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1; договор поручительства № ... от дата между Уфимским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 В силу пункта 2 указанного договора поручительства Поручитель обязался солидарно с Клиентом отвечать перед Банком за исполнение Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору в том же объему, как и Клиент, "включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору. Согласно п. 2.4.1. Кредитного договора Клиент обязан вернуть Кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в пунктах 2.4.2-2.4.7 Кредитного договора. Клиент ФИО1, в установленный Графиком возврата кредита срок, не уплатил сумму в погашение кредита, тем самым нарушил условия кредитного договора, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса РФ, то есть не исполнил обязательства, предусмотренных законом и договором. Последняя оплата ФИО1 была произведена в размере 16 000 рублей дата Однако, указанная сумма оказалась недостаточной для погашения задолженности по ежемесячным платежам. Дата начала просрочки с 20.11,2010г. Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» исполнил свои обязанности надлежащим образом, со стороны Заемщика допущено неисполнение обязательств по возврату кредита. В соответствии с пунктом 3.2.2 Кредитного договора Банк имеет право потребовать от Клиента, а последний обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора. Право досрочного погашения кредита Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» может реализовать путем направления Клиенту и Поручителю уведомления о досрочном возврате кредита. При этом Клиент обязан исполнить требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления. По состоянию на дата задолженность ФИО1 по кредитному договору № ... от дата составляет 169 245,20 (Сто шестьдесят девять тысяч двести сорок пять рублей, 20 коп.) рублей, из них: - 125 501,83 рублей - текущая судная задолженность; - 1 285,96 рублей - начисленные проценты; - 6 267,67 рублей- сумма просрочки процентов; - 31 008,65 рублей- сумма просрочки основного долга; - 756,43 рублей - проценты на сумму просрочки ОД; - 4 424,66 рублей- комиссия за ведение счета Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчики не выполнили требований истца о возврате кредита. Каких- либо доказательств возврата кредита и процентов по нему ответчик суду не представили. Таким образом, сумма непогашенного кредита на дата составляет 164820,54 руб. (125 501,83 рублей (текущая судная задолженность) + 1 285,96 рублей (начисленные проценты) + 6 267,67 рублей (сумма просрочки процентов) + 31 008,65 рублей (сумма просрочки основного долга) + 756,43 рублей (проценты на сумму просрочки ОД) = 164820,54 руб.), которая подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Исковые требования о расторжении кредитного договора № ... от дата, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и ФИО1 подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 452 ч. 2 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Таким образом, расторжение кредитного договора производиться путем направления заемщику соответствующего извещения в письменной форме заказным письмом с уведомлением о вручении, договор считается расторгнутым с даты получения заемщиком указанного извещения. Как усматривается из материалов дела ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала направил заемщику дата, а также и поручителям, письменное извещение о расторжении кредитного договора, в котором был установлен срок в течение 5 дней со дня получения претензии погасить образовавшуюся задолженность, однако в указанный срок ответ получен не был. Следовательно, исковые требования о расторжении кредитного договора № ... дата, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и ФИО1 подлежат удовлетворению. Между тем, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета 4 424,66 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08. 1998 г. ... -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. По условиям договора, за ведение ссудного счета ответчик должен выплатить банку комиссию в размере 4 424,66 руб. Между тем, в соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от дата ... -П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от дата № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от дата ...-П, Положения Банка России от дата ...- П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введением в договоре кредита условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Потому требования АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 424,66 руб. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению расходы истца на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4496 руб. 41 коп. Исходя из вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № ... от дата, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала и ФИО1. Взыскать с ФИО1, ФИО1, ФИО1 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № ... от дата в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в сумме 164820,54 руб., а также государственную пошлину в размере 4496,41 руб. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ... в течение 10 дней. Судья Е.А.Ронжина