2-3125/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 31 августа 2011 г. г. Уфа Советский районный суд г. Уфы в составе: председательствующего судьи Ронжиной Е.А., с участием представителя истца ФИО2, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО2 при секретаре Шапиевой Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, и по встречному иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании ничтожными условия кредитного договора об оплате заемщиком комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета и условия кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту; применении последствий недействительности ничтожных условий; взыскании компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: ОАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав, что дата ФИО2 обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением о предоставления и использования международных карт ... для физических лиц (с льготным периодом кредитования). Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «... открыть ему необходимый банковский счёт для осуществления операций по счету карты, установить ему лимит овердрафта в размере 150 000 рублей и осуществлять кредитование счета на сумму несанкционированной задолженности. При подписании Заявления истец указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать Правила предоставления и использования международных карт ... для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен. В Заявлении ..., Клиент также заявил, что присоединяется к действующей редакции предоставления и использования международных банковских карт VISA (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. А также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений. Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор, было принято и исполнено Банком в полном объеме (п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ). Так, кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Анкета-Заявление клиента (в нем указываются все существенные условия кредита), Правила и Тарифы. На основании вышеуказанного предложения ФИО2, Банк открыл ему текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 150 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении ..., Правилах и Тарифах и тем самым заключил Договор о карте ...... от дата Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Должнику банковскую карту. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по контракту клиента. Согласно п.7.2.15. Правил Должник обязан осуществлять погашение задолженности по Договору в порядке и в сроки, установленные в Правилах. Согласно разделу 4 Правил Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами. Как следует из п. 4.4. Правил, погашение Задолженности производится путем списания денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных с Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих Правилах. В соответствии с п. 11. Тарифов, Банком с дата по дата начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки). дата в соответствии с п. дата. Правил Взыскатель направил Должнику требование о досрочном погашении кредита, в котором также предложил Должнику расторгнуть Кредитный договор. Должником требования, содержащиеся в письме, исполнены не были. Процентная ставка по кредиту, размер штрафов и иные условия обслуживания банковской карты устанавливаются банком в тарифах (п.3.2 Правил). В соответствии с Тарифами, действовавшими до дата, Банком были установлены следующие размеры вознаграждения (комиссии) за операции, проводимые в рамках Правил, а также иные стоимостные величины, применяемые сторонами при ведении счета и совершении операций с использованием банковской карты: комиссия за годовое обслуживание счета - 2 500 руб.; проценты по кредиту - 27 % годовых; штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа - 650 руб. В свиязи с чем просят суд взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Промсвязьбанк»: задолженность в размере 253 943 рубля 31 копеек, в том числе: 149 980рублей -задолженность по основному долгу; 92 013,31рублей - задолженность по процентам; 11 950 руб. -штраф; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 739 рублей 43 копейки. Расторгнуть Договор о карте ...... от дата с даты вступления решения суда в законную силу. ФИО2 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Промсвязьбанк» с требованиями о признании ничтожными условия кредитного договора об оплате заемщиком комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета и условия кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту; применении последствий недействительности ничтожных условий; взыскании компенсации морального вреда, указав в обоснование, что как видно из представленного ОАО «Промсвязьбанк» расчета задолженности, Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 24% на 29 %. Между тем предусмотренный п. 10.3 Правил порядок письменного уведомления клиента об изменении Тарифов Банком не выполнен. Письменного уведомления об изменении процентной ставки не получапл. Действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Расходы истца, понесенные им на оплату услуг по ведению счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме в соответствии со ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, с ответчиков подлежит взысканию моральный вред. Вина банка в причинении морального вреда имеется, поскольку им умышленно включены в договор о карте условия, позволяющие произвольно увеличивать размер процентной ставки по кредиту без определения в договоре (Правилах) случаев возможного одностороннего увеличения процентной ставки и ее пределов, а также условия оплаты комиссии за обслуживание счета, в результате чего плата за кредит фактически оказалась значительно выше, чем было объявлено заемщику при заключении договора, что причинило нравственные страдания. В связи с чем просит суд признать ничтожным договор о предоставлении и обслуживании международной банковской карты VISA для физических лиц ОАО «Промсвязьбанк», заключенный дата между ФИО2 и ОАО «Промсвязьбанк», в части условия о праве ОАО «Промсвязьбанк» в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту; применить последствия недействительности ничтожного условия, признав размер задолженности по процентам равным сумме 28107,01 рублей исходя из годовой ставки 24 % согласно прилагаемому расчету; признать ничтожным договор о предоставлении и обслуживании международной банковской карты VISA для физических лиц ОАО «Промсвязьбанк», заключенный дата между ФИО2 и ОАО «Промсвязьбанк», в части условия о возложении на ФИО2 обязанности по оплате комиссии за годовое обслуживание счета в соответствии с действующими Тарифами. В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий по доверенности от дата (доверенность в деле), исковые требования, изложенные в исковом заявлении уточнил, просил взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Промсвязьбанк»: задолженность в размере 245126 руб. 23 коп., в том числе: 149 980рублей -задолженность по основному долгу; 83196,23 руб. - задолженность по процентам; 11 950 рублей -штраф; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 739 рублей 43 копейки, расторгнуть Договор о карте ...-... от дата с даты вступления решения суда в законную силу. В удовлетворении встречного иска просил отказать. Ответчик ФИО2 его представитель ФИО2, действующая по доверенности от дата (доверенность в деле), исковые требования не признали, поддержали встречное исковое заявление в части признании условия договора о возложении обязанности по оплате комиссии за годовое обслуживание счета ничтожным, взыскании компенсации морального вреда, 1 и 2 пункт требований встречного заявления не поддержали. Выслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. Из материалов дела видно, что дата ФИО2 обратился в ОАО «Промсвязьбанк» с Заявлением ..., содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Правилах предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», Тарифах ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA Internetional ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, Договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, в рамках которых, Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «...», открыть ему необходимый банковский счёт для осуществления операций по счету карты, установить ему лимит овердрафта в размере 150 000 рублей и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета клиента на сумму несанкционированной задолженности. При подписании Заявления ..., Клиент указал, что он обязуется неукоснительно соблюдать Правила предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен. В Заявлении ..., Клиент также заявил, что присоединяется к действующей редакции предоставления и использования международных банковских карт VISA (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. А также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений. Таким образом, дата между ФИО2 и ОАО «Промсвязьбанк» заключен договор о предоставлении и обслуживании международной банковской карты VISA для физических лиц ОАО «Промсвязьбанк», который является договором присоединения к действующим Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц ОАО «Промсвязьбанк» и Тарифам. Письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор, было принято и исполнено Банком в полном объеме (п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ). Так, кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании Кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Анкета-Заявление клиента (в нем указываются все существенные условия кредита), Правила и Тарифы. На основании вышеуказанного предложения ФИО2, Банк открыл ему текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 150 000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении ..., Правилах и Тарифах и тем самым заключил Договор о карте ...-... от дата Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Должнику банковскую карту. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по контракту клиента. Согласно п.7.2.15. Правил Должник обязан осуществлять погашение задолженности по Договору в порядке и в сроки, установленные в Правилах. Согласно разделу 4 Правил Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами и Тарифами. Как следует из п. 4.4. Правил, погашение Задолженности производится путем списания денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных с Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих Правилах. Согласно раздела «Определения, термины и определения» Правил, Отчетный период - период равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего Отчетного периода. Исчисление Отчетного периода производится с первого и до последнего (включительно) календарного дня месяца. Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за Отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом. Как следует из п. 4.5. Правил, Клиент обязан погашать Задолженность по Основному долгу путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (семи) календарных дней после окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 4.1. настоящих Правил. Согласно Правил, в случае если Тарифами Банка, на основании которых Клиенту выпущена Банковская карта, предусмотрен Льготный период кредитования. В соответствии с п. 4.7. Правил, в случае если до истечения 7 (семи) календарных дней со дня окончания Платежного периода Клиент не погасил Задолженность по Минимальному ежемесячному платежу и/или процентам за пользование Кредитом, указанным в пункте 4.6. Правил, возникает Просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания указанного Платежного периода; по Основному долгу - в размере неуплаченного Минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части Минимального ежемесячного платежа). В соответствии с п. 11. Тарифов, Банком с дата по дата начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки). дата в соответствии с п. дата. Правил Взыскатель направил Должнику требование о досрочном погашении кредита, в котором также предложил Должнику расторгнуть Кредитный договор. Должником требования, содержащиеся в письме, исполнены не были. Процентная ставка по кредиту, размер штрафов и иные условия обслуживания банковской карты устанавливаются банком в тарифах (п.3.2 Правил). В соответствии с Тарифами, действовавшими до дата, Банком были установлены следующие размеры вознаграждения (комиссии) за операции, проводимые в рамках Правил, а также иные стоимостные величины, применяемые сторонами при ведении счета и совершении операций с использованием банковской карты: комиссия за годовое обслуживание счета - 2 500 руб.; проценты по кредиту - 27 % годовых; штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа - 650 руб. По состоянию на дата задолженность ФИО2 составляет в размере 245126 руб. 23 коп., в том числе: - 149 980рублей -задолженность по основному долгу; - 83196,23руб. - задолженность по процентам; - 11 950 рублей -штраф. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчик не выполнил требований истца о возврате задолженности. Каких- либо доказательств возврата кредита и процентов по нему ответчик суду не представил. Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы- возврат госпошлины в сумме 5 739,43 руб. Что же касается встречного иска ФИО2 к ОАО «Промсвязьбанк» о признании ничтожными условия кредитного договора об оплате заемщиком комиссии за годовое обслуживан6ие и обязанности оплаты комиссии за обслуживание счета, применении последствий недействительности ничтожности сделки, компенсации морального вреда, то суд приходит к следующему. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор о предоставлении и использовании международной карты, условия которого определяются Правилами предоставления и использования международных банковских карт, по своему содержанию является смешанным договором, содержащим условия кредитного договора, а также договора банковского счета. При этом условия и порядок совершения операций по счету регулируются положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ. Статьей 851 ГК РФ предусмотрена оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Как видно из материалов дела, обязательства, предусмотренные Правилами предоставления и использования Карт, Банк выполнил: открыл ФИО2 счет и перечислил денежные средства, которые ответчик использовал по своему усмотрению. При заключении договора ответчик принял на себя обязанности, определенные договором о предоставлении и обслуживании карты, изложенные в заявлении, Правилах и Тарифах банка, в том числе обязанность возвратить Банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, уплатить проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Условиями и Тарифами, а также оплатить расходы по предоставлению услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с действующими тарифами. Таким образом, вывод ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика обусловленной договором банковского счета комиссии за годовое обслуживание счета, условие о которой фактически указывает на обязанность ответчика компенсировать истцу расходы банка по совершению операций по счету, обоснованным признан быть не может. Требования ФИО2 о взыскании морального вреда является сопутствующим требованием, вытекающим из основных встречных, а потому также не подлежит удовлетворению. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении встречного иска ФИО2 к ОАО «Промсвязьбанк» должно быть отказано, первоначальные исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» - удовлетворены. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить. Расторгнуть Договор о карте ...-... от дата заключенный между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО2. Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Промсвязьбанк» сумму задолженности 245126,23 рублей, возврат государственной пошлины в размере 5739,43 руб. В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ОАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя - отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней. Судья Е.А.Ронжина