Дело № 2-4893/11 г.

Именем Российской Федерации

г. Уфа Республика Башкортостан                    20 сентября 2011 года

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Урманцевой З.Н., при секретаре Фатхлисламовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО банк «Инвестиционный капитал» к Михайлову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,     

Установил:

ОАО банк «Инвестиционный капитал» обратилось в суд с иском к Михайлову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... коп.

В обоснование исковых требований указано, что дата между банком и Михайловым А.Н. заключен кредитный договор .... Согласно условиям кредитного договора банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере ... руб. на ... дней под ... % годовых на неотложные нужды, с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1 % от суммы кредита, а заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты в размере и порядке определенном договором. Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договоре размере. Однако ответчик не исполняет свои обязательства по своевременному возврату кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, комиссии за обслуживание кредита. Руководствуясь положениями п.2 ст.811 ГК РФ банк направил заемщику уведомление об исполнении обязанности по договору. По состоянию на
дата задолженность по договору составила ....

В судебном заседании представитель истца ОАО банк «Инвестиционный капитал» Никитина Э.Р. исковые требования поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, пояснила, что заемщик нарушил график платежей с ... года, не исполняет обязательства по кредитному договору с ... года.

Ответчик Михайлов А.Н. на судебное заседание не явился, своевременно извещен о времени и месте рассмотрения дела. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.

Суд, выслушав представителя истца Никитину Э.Р., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

дата между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и Михайловым А.Н. (заемщик) заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... руб. на неотложные нужды сроком пользования ... дней под ... % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование. Заемщик обязан погашать очередной платеж по кредиту ежемесячно не позднее 24-го числа каждого месяца. Размер очередного платежа рассчитывается как сумма ежемесячного аннуитетного платежа в размере ... руб. Кредитный договор соответствует требованиям ст.ст. 819-820 ГК РФ. Согласно пункту 4.3.1 договора в полную стоимость кредита включена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1 % от суммы кредита. Пунктом 6.1 договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по уплате аннуитетных платежей, комиссии заемщик со дня, следующего за днем истечения срока, уплачивает банку пени в размере 0,15 % от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки, штраф в размере 250 руб. за каждый неоплаченный очередной платеж.

дата на счет Михайлова А.Н. перечислен кредит в сумме ... руб., что подтверждается мемориальным ордером ... от дата (л.д.22).

Ответчик Михайлов А.Н. нарушил принятые условия договора с ... года, не производит оплату долга, процентов с ... года.

По состоянию на дата задолженность по договору составляет: ...

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Доводы истца о том, что не исполнением заемщиками условий договора банку причинен ущерб, вследствие убытков, складывающихся из сумм просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, что признается существенным нарушением договора, являются убедительными.

В связи с нарушением ответчиком срока возвращения части займа, подлежат взысканию все оставшиеся суммы с причитающимися процентами, пени, штраф.

Взысканию с Михайлова А.Н. подлежит: основной долг ...

Исковые требования ОАО банк «Инвестиционный капитал» о взыскании с Михайлова А.Н. комиссии за обслуживание кредита, пени на просроченные комиссии удовлетворению не подлежат исходя из следующего.

Согласно статье 9 Федерального закона от дата № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от дата N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от дата N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от дата N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от дата N 205-П и от дата N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

В этой связи, действия банка по ведению ссудного счета, обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В связи с изложенным, условие договора о том, что кредитор за обслуживание кредита взимает ежемесячные платежи, пени на сумму неоплаченных в срок комиссий не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С Михайлова А.Н. в пользу ОАО банк «Инвестиционный капитал» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с Михайлова А.Н. в пользу ОАО банк «Инвестиционный капитал» основной долг ... коп., проценты ... коп., пени на просроченный основной долг ... коп., пени на просроченные проценты ... коп., штраф ... руб., государственную пошлину ... коп.

В иске ОАО банк «Инвестиционный капитал» о взыскании комиссии, пени на просроченные комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы.

Судья:                                                                                      З.Н. Урманцева