Дело № 2-1157/2011 г. Решение Именем Российской Федерации г. Уфа 26 сентября 2011 года Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Урманцевой З.Н., при секретаре Фатхлисламовой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сидоровой Л.А. к ООО «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, Установил: Сидорова Л.А. обратилась в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения ... руб., расходов на оплату услуг эксперта ... руб., ... руб., расходов на проведение работ и подготовку заключения ... руб., указывая в обоснование своих требований, что дата с ООО «Росгосстрах» заключила комбинированный договор ипотечного страхования ...-БЭ. Предметом страхования является страхование жизни и трудоспособности застрахованного лица, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ...И от дата. Собственником данного имущества является Сидорова Л.А., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от дата. Согласно п. 2.2 настоящего договора застрахованным имуществом является дом (а именно, несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, двери, электропроводка и сантехника за исключением инженерного оборудования и внутренней отделки), расположенный по адресу: РБ, ...Б. дата в жилом доме по адресу: РБ, ...Б на наружных стенах появились многочисленные трещины. Ранее эти трещины отсутствовали и появились в период забивки свай при устройстве свайных фундаментов, расположенного вблизи подошвы склона здания ТРК. При забивке отмечались сильные динамические воздействия. На расстоянии двух метров от фундаментов здания расположена выгребная яма канализации жилого дома и вода свободно просачивается в грунт. Замачивание грунта может привести к снижению устойчивости склона, особенно при воздействии динамических нагрузок. В результате указанного происшествия на наружных стенах появились многочисленные трещины. В связи с тем, что указанное строение застраховано в ООО «Росгосстрах» по комбинированному договору ипотечного страхования ...-БЭ от дата истец обратился в страховую компанию с заявлением на выплату страхового возмещения. ООО «Росгосстрах» выплатило ... руб. дата направила заявление Главному инженеру института «...» Г., с просьбой выполнить визуальное обследование строительных конструкций данного жилого дома. В ходе обследования дома были сделаны выводы, указанные в заключении. Расходы на составление заключения составили ... руб. Также была составлена смета расходов на проведение работ «Обследование грунтового основания, технического состояния несущих и ограждающих конструкций жилого дома по ...Б в ... и подготовка заключения с рекомендациями по его дальнейшей эксплуатации» на общую сумму ... руб. Для определения стоимости восстановительного ремонта после проседания грунта дата Сидоров О.В. и ЗАО «РБНЭО «...» заключили договор о проведении экспертизы. Расходы на проведении экспертизы составляют ... руб. В соответствии с заключением эксперта ... от дата, составленного ЗАО «РБНЭО «...», стоимость восстановительного ремонта составляет ... руб. В дальнейшем истец уточнил свои требования, просил взыскать страховое возмещение ... руб., расходы на услуги эксперта ... руб., за проведение работ «Обследование грунтового основания, технического состояния несущих и ограждающих конструкций жилого дома и подготовка заключения с рекомендациями по его дальнейшей эксплуатации» на общую сумму ... руб., за составление заключения ... руб. в пользу выгодоприобретателя Газпромбанк Моргидж Фандинг 1 С.А. Акционерная компания. В судебном заседании представитель истца Шадрина Л.А. исковые требования поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме, подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении. Пояснила, что в соответствии с п. 8.1.2.2 Комбинированного договора ипотечного страхования ...-БЭ от дата под восстановительными расходами понимается стоимость ремонта в сумме затрат (включая затраты по расчистке места страхового случая, затраты по приобретению материалов, их доставку, а также затраты на проведение ремонтных работ), направленных на приведение застрахованного имущества в состояние, годное для использования по назначению и соответствующее состоянию застрахованного имущества до наступления страхового случая. В сумму ущерба, возмещаемого при частичном повреждении застрахованного имущества, включая расходы, понесенные страхователем с целью предотвращения наступления страхового случая либо уменьшения убытков, возникших вследствие наступления страхового случая, даже если это не привело к уменьшению причиненных убытков. Третье лицо Сидоров О.В. исковые требования Сидоровой Л.А. поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме. Представитель третьего лица Газпромбанк Моргидж Фандинг 1 С.А. акционерная компания Садирова Д.М. исковые требования Сидоровой Л.А. поддержала в полном объеме. Представитель ответчика Баженова Е.Г. исковые требования не признала, в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме, пояснив, что согласно п.2.2 комбинированного договора ипотечного страхования ...-БЭ от дата объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с утратой или повреждением дома, а именно, несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей, электропроводки, трубопроводов и сантехники, за исключением инженерного оборудования и внутренней отделки, расположенного по адресу: ...Б .... дата страхователь обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о произошедшем событии: усадка грунта, повреждение стен и полов дома. Указанный в заявлении случай был признан страховым и ООО «Росгосстрах» произвел выплату страхового возмещения в размере ... руб. на основании акта осмотра от дата. Представленный истцом отчет основан не на акте осмотра страховщика, а на обследовании объекта дата. Истцом не доказано, что определенный им размер восстановительных расходов основан на повреждениях, образовавшихся в результате просадки грунта. Экспертиза, представленная истцом, содержит локальный сметный расчет, который предусматривает стоимость работ по внутренней отделке. Истец Сидорова Л.А. на судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца. Суд, выслушав представителя истца Шадрину Л.А., представителя ответчика Баженову Е.Г., третье лицо Сидорова О.В., представителя третьего лица Газпромбанк Моргидж Фандинг 1 С.А. акционерная компания Садирову Д.М., исследовав материалы дела, считает, что исковые требования Сидоровой Л.А. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. дата между ООО «РГС-Аккорд» (ныне ООО «Росгосстрах»), Сидоровой Л.А. и Сидоровым О.В. заключен комбинированный договор ипотечного страхования ...-БЭ. Согласно п. 1.4 указанного договора Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (закладной), увеличенной на 10%. Выгодоприобретателем назначен по Договору ОАО «БашЭкономБанк». В соответствии с п. 1.1 предметом указанного договора является страхование жизни и трудоспособности Застрахованного лица, недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя (Собственников) и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору. Согласно пункту 2.2 указанного договора объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные: С утратой или повреждением дома (а именно несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей, электропроводки, трубопроводов и сантехники за исключением инженерного оборудования и внутренней отделки), расположенного по адресу: ...Б. В этом же пункте договора установлено, что является внутренней отделкой и инженерным оборудованием. В соответствии с п. 2.2 указанного выше договора: - Под внутренней отделкой понимаются все виды внешних и внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; отделка стен и потолка всеми видами дерева, пластика и т.п. материалами; оклейка их обоями, покрытие пола и потолка (в т.ч. паркет, линолеум и т.п.); дверные конструкции (межкомнатные), включая остекление, встроенная мебель. - Под инженерным оборудованием понимаются системы отопления (в том числе полы, стены, потолок с подогревом), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), удаления отходов (мусоропровод), вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в т.ч. запорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.), газоснабжения (в т.ч. арматура, газовые колонки, плиты), электропитания, в т.ч. слаботочные (антенна, телефон, сигнализация, радио и т.п.). Согласно п. 3.2.2 настоящего договора страховыми случаями по страхованию риска утраты или повреждения Застрахованного имущества является стихийное бедствие, под которым согласно условиям договора понимается: - причинение материального ущерба застрахованному имуществу как непосредственным, так и косвенным воздействием вредоносных факторов опасного природного явления: принесенными ветром предметами, элементами близлежащих строений, сооружений, деревьев; наводнением; землетрясением; бурей; тайфуном; ураганом; смерчем; паводком; внезапным выходом подпочвенных вод; просадкой грунта; необычными для данной местности атмосферными осадками; ударом молнии; оползнем; обвалом; селем; сходом снежной лавины; цунами; другими опасными природными явлениями. дата страхователь обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о произошедшем событии: усадка грунта, повреждение стен и полов дома. Указанный в заявлении случай был признан страховым и ООО «Росгосстрах» произвел выплату страхового возмещения в размере ... руб. на основании акта осмотра, составленного страховщиком в соответствии с п. 8.1.2 комбинированного договора страхования. В соответствии с п. 8.1.2 указанного договора страховая выплата осуществляется страховщиком в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, и осуществляется в пределах страховой суммы в следующем размере и порядке. По страхованию риска утраты или повреждения застрахованного имущества страховая выплата определяется на основании данных проведенного страховщиком осмотра поврежденного объекта, а также документов, полученных от компетентных государственных органом (органом по гидрометеорологии и Минприроды РФ, пожарного надзора, аварийной службы, милиции, следственных органом, суда и др.). После обращения страхователя с заявлением о произошедшем событии страховщиком был проведен осмотр поврежденного имущества. Страхователь на осмотре присутствовал, с наименованием повреждений и их размерами согласился, о чем в акте осмотра от дата, составленного страховщиком, имеется подпись страхователя. Так страховщик и страхователь в указанном акте определили, что в жилом ... года постройки повреждены стены кирпичные (размер повреждений 5,5 п.м), а также пол бетонный заливной - размер повреждений 6 п.м. Пункт 8.1.2.2 указанного договора определяет, что при частичном повреждении Застрахованного имущества страховая выплата определяется в размере восстановительных расходов, но не более размера страховой суммы. При этом к отношениям сторон абзац 1 ст. 949 ГК РФ не применяется. В том же пункте определено, что под восстановительными расходами понимается стоимость ремонта в сумме затрат (включая затраты по расчистке места страхового случая, затраты по приобретению материалов, их доставку, а также затраты на проведение ремонтных работ), направленных на приведение Застрахованного имущества в состояние, годное для использования по назначению и соответствующее состоянию застрахованного имущества до наступления страхового случая. Представленный истцом отчет основан не на акте осмотра страховщика, а на акте обследования объекта от дата, на котором представители страховщика не присутствовали. При обследовании объекта дата были выявлены более значительные повреждения объекта, такие как: поврежден фундамент - образование трещин и ослаблений между сцепляющим растворным слоем, сколы на фундаментных плитах, трещины в стенах и т.д. Площади поврежденных объектов гораздо больше, чем в акте осмотра от дата. При этом истцом, не представлено доказательств, что указанные в обследовании объекта от дата повреждения возникли в результате такого страхового случая как просадка грунта. Так в заключении по результатам визуального обследования жилого дома ГУП институт «...», представленном истцом, определено, что причиной трещин в стенах здания могли послужить как различные вышеуказанные факторы в отдельности, так и их сочетание, а именно: - активизация оползневых процессов на склоне вследствие динамических воздействий при забивке свай под фундаменты здания ТРК; -замачивание грунтового основания вследствие утечек из выгребной ямы канализации, вызвавшее неравномерные осадки фундаментов обследуемого здания; - недостаточность несущей способности фундаментов обследуемого здания. Таким образом, в заключении не содержится данных о том, что причиной образовавшихся трещин на доме и указанных в акте обследования от дата, является просадка грунта. Судом по ходатайству представителя истца была назначена строительно-техническая экспертиза по определению фактической стоимости восстановительного ремонта по восстановлению несущих стен, бетонных полов, расположенных в жилом доме по адресу : РБ, ...Б, проведение которой было поручено эксперту Башкирской лаборатории судебной экспертизы МЮ РФ Захариковой А.Ю. дата в суд поступило сообщение о невозможности дать заключение эксперта. В данном сообщении эксперт указал, что оползни - это скользящее смещение масс горных пород вниз по склону под влиянием силы тяжести. Признаки и причиненные повреждения строениям и сооружениям указывают на то, что оползневый процесс затронул весь участок домовладения ... по .... Кроме трещинообразования в сооружениях (заборы, подпорные стенки, бетонные ступени), повреждения, вызванные оползнем грунта, имеет жилой дом. Осмотром установлено, что жилой дом имеет направленные под углом 45 градусов трещины в верхней и нижней части проемов правого и тыльного фасадов, вертикальные трещины в примыканиях стен и колонн правового и тыльного фасадов. В примыкании внутренней стены к наружной стене правого фасада в помещениях коридора и кухни имеется вертикальная трещина. В помещениях коридора и кухни ближе к наружной стене правого фасада бетонный пол имеет трещина направленные параллельно стене и трещины вдоль входного в кухню проема. Местоположение и направление развития трещин внутри дома указывает на наличие деформации строения, возникновения усилий сдвига в местах опирания плит перекрытий. Таким образом, по результатам натурного осмотра установлено, что в домовладении ...Б по ... РБ произошел оползень грунта, повлекший повреждение жилого дома в виде просадки и деформации строения. Борьба с оползнями может быть эффективной только при условии тщательного изучения всех возможных причин, его обуславливающих. Для этого проводят специальные исследования и составляют проект. Стены опираются на фундамент. Для разработки мероприятий по предотвращению дальнейшей деформации здания необходимо в первую очередь предусмотреть мероприятия увеличивающие устойчивость массива грунта. Именно мероприятия по укреплению грунта обусловливают вариант конструктивного решения, и следовательно обусловливают перечень работ и размер затрат на восстановление работоспособного состояния стен и перекрытия здания, так как само по себе здание также является нагрузкой, действующей на пласт грунта, обеспечивающего устойчивость, прочность и надежность. В ГУ БашЛСЭ МЮ РФ нет оборудования и технической оснащенности, необходимых для разработки проекта мероприятий по закреплению грунта и обеспечению устойчивости здания жилого ...Б по .... За отсутствием возможности определить техническую возможность восстановления исследуемого объекта не представляется возможным определить стоимость работ по восстановлению спорных конструкций пострадавшего объекта. Таким образом, эксперт пришел к выводу, что трещины на доме образовались в результате оползневых процессов, а не просадки грунта. Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что истцом не доказан размер ущерба, причиненный застрахованному имуществу, а также не доказан факт того, что определенный им размер восстановительных расходов в размере ... руб., основан на повреждениях, образовавшихся в результате просадки грунта и зафиксированных в акте осмотра Автоконсалтинг плюс. Представленный истцом в обоснование размера причиненного ущерба отчет в нарушение условий договора основан не на акте осмотра Автоконсалтинг плюс, а на акте осмотра от дата. В представленной истцом экспертизе отражены работы по восстановлению внутренней отделки и инженерного оборудования, а данные суммы не могут быть возмещены в рамках указанного выше договора, так как внутренняя отделка и инженерное оборудование являются исключением из страхового покрытия. Пункт 2.2 указанного договора предусматривает, что по указанному договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные: С утратой или повреждением дома (а именно несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей, электропроводки, трубопроводов и сантехники, за исключением инженерного оборудования и внутренней отделки). Экспертиза, представленная истцом, содержит локальный сметный расчет, который в свою очередь предусматривает стоимость работ по внутренней отделке: А именно: раздел 1 локального сметного расчета содержит работы по внутренней и внешней отделке фасада жилого дома на сумму ... руб. Раздел 2 предусматривает исключительно работы по внутренней отделке на сумму ... руб. Раздел 3 содержит работы по внутренней отделке пола на сумму ... руб. Раздел 4 содержит работы по усилению конструкций. В акте осмотра от дата повреждения фундамента не были выявлены, а, следовательно, стоимость восстановительных работ по данным повреждениям возмещению не подлежит. Раздел 5 содержит работы по отмостке на сумму ... руб. Все вышеуказанные виды работ относятся либо к внутренней отделке, либо к повреждениям, не отраженным в акте осмотра от дата, составленного страховщиком, а следовательно, не являются восстановительными работами по застрахованному имуществу. Учитывая изложенное выше, заключение эксперта по строительно-технической экспертизе, представленное истцом, нельзя признать достоверным доказательством суммы ущерба по застрахованному имуществу, так как оно, во-первых, в нарушение условий договора сделано не на основании акта осмотра, составленного страховщиком, во-вторых, содержит перечень работ по имуществу, которое не застраховано. Требования истца о возмещении расходов в размере ... руб. за составление заключения ... и ... руб. за обследование грунтового основания, технического состояния несущих и ограждающих конструкций жилого дома необоснованны и не подлежит удовлетворению, так как возмещение указанных затрат не предусмотрено условиями договора ипотечного страхования. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно статье 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В нарушение положений ст. 56 ГПК Российской Федерации истец не доказала факт того, что трещины, указанных в акте обследования от дата, образовались на доме в результате просадки грунта, а также не доказала размер причиненного ущерба. Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Сидоровой Л.А к ООО «Росгосстрах» следует отказать. Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд: Решил: В удовлетворении исковых требований Сидоровой Л.А. о взыскании страхового возмещения с ООО «Росгосстрах» отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы. Судья: З.Н.Урманцева