№ 2-4709\2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 12 октября 2011 года г. Уфа Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Шамсетдиновой А.П. при секретаре Мухаметзяновой А.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева К.С., Васильева И.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о признании недействительным пункта 5.4.6 договора комплексного ипотечного страхования, взыскании страхового возмещения, по иску Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» к Васильеву К.С., Васильеву И.С. о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования в части страхования риска смерти и утраты трудоспособности страхователя УСТАНОВИЛ: Васильев К.С., действующий в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего Васильева И.С. обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о признании недействительным пункта 5.4.6 договора комплексного ипотечного страхования, взыскании страхового возмещения, указав в обоснование иска, что дата между ООО «Росгосстрах - Аккорд» и ФИО6 заключен договор комплексного ипотечного страхования заемщика № ... По указанному договору страхования объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском смерти, утраты трудоспособности, с риском гибели (уничтожения), повреждения недвижимого имущества, с риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения, обременения права собственности страхователя на недвижимое имущество полностью или частично. Таким образом, договор страхования является смешанным договором имущественного страхования и личного страхования. Указанный договор заключен для целей получения кредита для целевого использования,: приобретения .... дата между ОАО «Альфа Банк» и ФИО6 заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере ... руб. сроком на 182 ме... предоставлен для приобретения квартиры. Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является ипотека квартиры, страхование на случай смерти и наступления инвалидности (утраты трудоспособности), страхование рисков гибели, утраты и повреждения квартиры, страхование риска потери квартиры в результате прекращения права собственности заемщика на квартиру, поручительство физического лица. Договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя ОАО «Альфа Банка», являющегося залогодержателем квартиры. Однако в нарушение положений кредитного договора, договор страхования заключен с исключениями из страховой ответственности. дата наступила смерть страхователя. Ответчик в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю отказал со ссылкой на то, что страховщик не осуществляет страховую выплату, если страховой случай произошел в результате онкологического заболевания. С данным решением истец не согласен, поскольку страховым случаем по страхованию имущественных интересов, связанных со смертью, признается наступление смерти застрахованного лица независимо от причин ее наступления. Просит признать недействительным пункт 5.4.6 договора комплексного ипотечного страхования заемщика заключенного дата, признать незаконным решение ООО «Росгосстрах - Аккорд» об отказе в осуществлении страховой выплаты по договору комлексного ипотечного страхования, обязать ООО «Росгосстрах- Аккорд» произвести страховую выплату в размере ... руб. в следующем порядке в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму ... руб., в пользу наследника Васильева К.С. сумму ... рублей; пользу наследника Васильева И.С. сумму ... рублей. Определением суда от дата принято встречное исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» к Васильеву К.С., Васильеву И.С. о признании недействительным в части страхования риска смерти и утраты трудоспособности страхователя. Решением Советского районного суда ... от дата в иске Васильеву К.С., действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетнего Васильева И.С. отказано. Исковые требования ООО «Росгосстрах» к Васильеву К.С., Васильеву И.С. удовлетворены. Кассационным определением Верховного суда РБ от дата указанное решение отменено, дело направлено в тот же суд на новое рассмотрение. дата к участию деле в качестве соистца привлечен Васильев И.С. В судебном заседании истец Васильев К.С., его представитель Ремаревский Р.Д., действующий по доверенности (доверенность в деле) исковые требования поддержали в полном объеме, подтвердили обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просили иск удовлетворить, в удовлетворении встречного иска просили отказать. Встречный иск ООО «Росгосстрах» не признали, представитель истца Ремаревский Р.Д. пояснил, что истцом не доказана причинно - следственная связь между существенными обстоятельствами и известными страхователю нарушениями его здоровья. В случае недостаточности сообщенных страхователю сведений, либо сомнений в их достоверности, страховщик должен был самостоятельно выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска, однако он этим правом не воспользовался. Страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информацией. Несообщение страхователем ФИО8 об известных ему обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска, не является основанием для признания его действий незаконными и влекущими отказ в выплате страхового возмещения. Истец Васильев И.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом судебной повесткой, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца Васильева И.С. Представитель ответчика Кузьмина Е.В., действующая по доверенности (доверенность в деле), в судебном заседании исковые требования Васильева К.С., Васильева И.С. не признала, встречный иск ООО «Росгосстрах» поддержала, просила удовлетворить, пояснила, что согласно Договору страхования объектами страхования были определены не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с риском смерти, утраты трудоспособности Страхователя: с риском гибели (уничтожения), повреждения или недостаточности недвижимого имущества (а именно, его конструктивных элементов, исключая внутреннюю типовую отделку), принадлежащего Страхователю на праве собственности: с риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности Страхователя на недвижимое имущество полностью или частично. В соответствии с п. 7.1.1. Договора страхования, при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. При заключении Договора страхования в Анкете-Заявлении на вопросы Анкеты-заявления о нарушении здоровья, в том числе, по п. 8.22. ... по п. 8.31. «причины временной нетрудоспособности более 4 недель в году за последние 5 лет» дан отрицательный ответ. Также Страхователь подписала Заявление о том, что «Вышеуказанные сведения, внесенные мной в настоящее Заявление соответствуют действительности и будут являться частью Договор страхования». Имеющаяся медицинская документация свидетельствует о том, что при заполнении Анкеты-заявления, содержащей запрос Страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, Страхователем были сообщены заведомо ложныесведения о таких обстоятельствах. ФИО6 при заключении договора страхования не сообщила о наличии у нее заболеваний, об имевших место операциях, о нетрудоспособности более 4 недель в году за последние 5 лет. В судебное заседание представитель третьего лица ОАО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя третьего лица. Выслушав лиц, участвовавших в рассмотрении дела, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с пунктом 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования справе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В соответствии с частью 1, частью 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенных в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодопробретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ООО «Росгосстрах-Аккорд» (правопреемником которого является ООО «Росгосстрах») и ФИО6 был заключен Договор комплексного ипотечного страхования заемщика № ... от дата. Согласно Договору страхования объектами страхования были определены не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с риском смерти, утраты трудоспособности Страхователя; с риском гибели (уничтожения), повреждения или недостаточности недвижимого имущества (а именно, егоконструктивных элементов, исключая внутреннюю типовую отделку), принадлежащегоСтрахователю на праве собственности; с риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности Страхователяна недвижимое имущество полностью или частично. В соответствии спунктом 7.1.1. Договора страхования, при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах. имеющихсущественное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в Анкете-Заявлении страхование, которое является приложением ... к Договору страхования. Данная норма договора полностью соответствует положениям действующего законодательства, а именно пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Во исполнение пункта 7.1.1 Договора при его заключении Страхователю было предложено заполнить Анкету-заявление по комплексному ипотечному страхованию, которые выполняют функцию письменного запроса Страховщика в смысле пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации. При заключении Договора страхования в Анкете-Заявлении на вопросы Анкеты-заявления о нарушении здоровья, в том числе, по п. 8.22. ... по п. 8.31. «причины временной нетрудоспособности более 4 недель в году за последние 5 лет» дан отрицательный ответ. Также Страхователь подписала Заявление о том, что «Вышеуказанные сведения, внесенные ею в настоящее Заявление соответствуют действительности и будут являться частью Договора страхования». Как следует из медицинских документов, истребованных судом и поступивших по запросу суда, ФИО6 в 2007 году был выставлен диагноз «рак шейки матки»; в ноябре 2007 года ФИО6 была проведена ...; в дальнейшем ФИО6 неоднократно проходила стационарное лечение в ... Согласно медицинским картам стационарного больного: ... - лечение в стационаре с дата. по дата.: в карте имеется подпись ФИО6; ... - лечение в стационаре с дата. по дата.: в карте имеется подпись ФИО6; имеется подписанное информированное согласие ФИО6 на ... ... - лечение в стационаре с дата. по дата.; в карле имеется подпись ФИО6; имеется подписанное информированное согласие ФИО6 на лечение; ... - лечение в стационаре с дата. по дата.; в карте имеется подпись ФИО6; имеется подписанное информированное согласие ФИО6 на ...; ... - лечение в стационаре с дата. по дата.; в карге имеется подпись ФИО6; имеется подписанное информированное согласие ФИО6 на проведение ... Таким образом, имеющаяся медицинская документация свидетельствует о том. что при заполнении Анкеты-заявления, содержащей запрос Страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, Страхователем были сообщены заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах. ФИО6 при заключении договора страхования не сообщила о наличии у нее заболеваний, об имевших место ... о нетрудоспособности более 4 недель в году за последние 5 лет. В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского Кодекса РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского Кодекса РФ. В соответствии с частью 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ в силу признания ее таковой (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно части 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. В данном случае заявлен иск о признании недействительной оспоримой сделки - требования о признании недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана. Как следует из положений части 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования. Таким образом, все обстоятельства, оговоренные в заявлении - анкете, являющемся приложением к договору страхования, относятся к обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Данная обязанность предусмотрена пунктом 7.1.1 договора комплексного ипотечного страхования № ... от дата и п. 9.3.1 Правил комплексного ипотечного страхования ... от дата При этом согласно указанному договору существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении - анкете на страхование, которое является приложением к договору комплексного ипотечного страхования. В силу положений части 3 статьи 944 кодекса п. 7.1.1 договора комплексного ипотечного страхования ... от дата, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ (п. 6.3.1 договора соответственно), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. Поскольку в части 3 статьи 944 кодекса применительно к договору страхования конкретизированы общие положения статьи 179 кодекса о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана, то, для признания договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным статьи 944 кодекса, сведения, предоставленные страхователем страховщику должны быть заведомо ложными, то есть страхователь при сообщении этих сведений должен достоверно знать об их ложном характере. Оценив все собранные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к выводу, что первоначальный иск Васильева К.С., Васильева И.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о признании недействительным п. 5.4.6 договора комплексного ипотечного страхования, взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежит, а встречный иск ООО «Росгосстрах» к Васильеву К.С., Васильеву И.С. о признании недействительным в части страхования риска смерти и утраты трудоспособности страхователя, подлежит удовлетворению, поскольку сообщенные страхователем ФИО6сведения о состоянии ее здоровья являются заведомо ложными и данные заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. В соответствии с частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации 2. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пункте 1 настоящей статьи, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации. При невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах. Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб. Поскольку договор комплексного ипотечного страхования № ... от дата является недействительным в части страхования риска смерти и утраты трудоспособности Страхователя с момента его заключения на основании части 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно с ООО «Россгострах» подлежит взысканию ... руб. - страховая премия, уплаченная страхователем ФИО6при заключении данного договора в доход государства. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: В иске Васильева К.С., Васильева И.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о признании недействительным пункта 5.4.6 договора комплексного ипотечного страхования, взыскании страхового возмещения, - отказать. Исковые требования ООО «Росгосстрах» к Васильеву К.С., Васильеву И.С. о признании Договора комплексного ипотечного страхования № Д -... от дата недействительным в части страхования риска смерти и утраты трудоспособности страхователя, - удовлетворить. Признать договор комплексного ипотечного страхования заемщика № ... от дата в части страхования риска смерти и утраты трудоспособности Страхователя, - недействительным. Взыскать с ООО «Росгосстрах» в доход государства ... руб. - страховую премию, уплаченную страхователем по Договору комплексного ипотечного страхования заемщика № Д... от дата Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 10 дней. Судья: А.П. Шамсетдинова