Дело № 2-4909\2011 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 18 октября 2011 года г. Уфа Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шамсетдиновой А.П. при секретаре Мухаметзяновой А.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ибраевой М.В. к Открытому акционерному обществу Коммерческий Банк «Стройкредит» о защите прав потребителей У С Т А Н О В И Л: Ибраева М.В. обратилась в суд с иском к ОАО КБ «Стройркедит» о защите прав потребителей по тем основаниям, что дата между истцом и ответчиком был заключен договор присоединения - кредитный договор ...\ПОТР. 1) Согласно подпункту б пункта 1.4 договора истцом уплачена единовременная комиссия за пользование кредитом в размере ... руб., однако эта сумма была включена в общую сумму кредита (... руб.), на которую производилось начисление процентов. Данная комиссия не предусмотрена законом, и размер кредита подлежит уменьшению на сумму ... руб. 2) Согласно приложению ... к кредитному договору в общую сумму кредита, на которую производилось начисление процентов была включена страховая премия в размере ... руб. Данная сумма удержана незаконно, поскольку обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье законом не установлена, размер общей суммы кредита, на которую производилось начисление процентов, также подлежит уменьшению на сумму страховой премии 3) Согласно подпункту «б» пункта 3.6 договора установлена следующая очередность направления денежных средств заемщика на погашение задолженности: во 2-ю очередь удовлетворяются требования по уплате начисленных штрафных санкций, и только во 3-6 очереди - требования по исполнению основного денежного обязательства (уплате процентов и суммы основного долга). Условие кредитного договора, предусматривающее уплату неустойки в первоочередном порядке, является незаконным, то есть данный пункт договора является недействительным. 4) Согласно подпункту «б» пункта 4.3 договора банку предоставлено право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, однако гражданским кодексом не допускается в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательства, данный пункт также недействителен 5) Согласно подпунктам «в,г,д,ж,з» пункта 4.1 договора на заемщика возложены не предусмотренные нормами закона обязанности уведомлять банк о различных обстоятельствах личной (в том числе и семейной ) жизни, предоставлять по требованию банка справки о доходах, оказывать содействие в проверке предоставленной информации. Данные положения договора недействительны, ущемляют права потребителя 6) Согласно пункту 3.5, пункту 5.3 договора банку предоставлено право в одностороннем порядке расторгать кредитный договор и требовать досрочного возврата всей суммы кредита, процентов и неустоек при неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком любого из обязательств, однако законом установлен исчерпывающий перечень оснований для предъявления требований о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Указанные пункты договора также являются недействительными 7) Согласно пункту 6.5 договора споры и разногласия по договору подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения кредитора, однако иски о защите прав потребителя могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или по месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Просит признать недействительными в силу ничтожности частями сделки пункт 1.1, подпункт «б» пункта 1.4, пункт 3.5, подпункт «б» пункта 3.6, подпункты «в,г,д,ж,з» пункта 4.1, подпункт «б» пункта 4.3, пункт 5.3, пункт 6.5, также Приложение ... ( «График платежей») кредитного договора ...\ПОТР от дата Применить последствия недействительности части сделки : определить общую сумму кредита в размере ..., 05 руб., обязать ответчика составить новый график платежей и произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом общей суммы кредита в размере ... руб. Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила признать недействительными в силу ничтожности частями сделки пункт 1.1, подпункт «б» пункта 1.4, пункт 3.5, подпункт «б» пункта 3.6, подпункты «в,г,д,ж,з» пункта 4.1, подпункт «б» пункта 4.3, пункт 5.3, пункт 6.5, также Приложение ... ( «График платежей») кредитного договора ...\ПОТР от дата Применить последствия недействительности части сделки : зачесть в качестве исполнения основного денежного обязательства по кредитному договору убытки потребителя в общей сумме ... руб.: в счет уплаты основного долга денежные средства в размере ... руб. (... руб. + ... руб. =... руб.); в счет уплаты процентов денежные средства в размере ... руб. ... руб. +... руб. = ... руб.); взыскать с ответчика в пользу истца убытки потребителя в виде страховой премии в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., расходы на услуги представителя и оформление доверенности в размере ... руб. В судебном заседании представитель истца Малядский Б.М., действующий по доверенности (доверенность в деле) исковые требования, с учетом уточнения, поддержал в полном объеме, просил удовлетворить их по основаниям, указанным в иске. Представитель ответчика ОАО КБ «Стройкредит» Бессарабова Е.В., действующая по доверенности (доверенность в деле) в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, поскольку истец, добровольно подписывая кредитный договор, согласилась с его условиями, нарушений закона со стороны ответчика не имеется. Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В деле имеется заключение, из которого следует, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. Выслушав пояснения сторон, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку, суд приходит к следующему. Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Между ОАО КБ «Стройкредит» и Ибраевой М.В. заключен кредитный договора ...\ПОТР от дата, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ... руб. на срок по дата по..., 5 % годовых. Согласно подпункту «б» пункта 1.4 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере ... руб. Однако, выдача кредита - этой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В пункте 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от дата « 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Аналогичные нормы предусмотрены Положением Центрального Банка России от дата ...-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Выдача кредита и обслуживание кредита - составные элементы одной банковской услуги. Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином условия о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита ущемляет права потребителя и является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Указанные виды комиссий норами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о банках и банковской деятельности, другими федеральными законами не предусмотрены. В приложении ... («График платежей») к кредитному договору включена одновременно с выдачей кредита страховая премия в размере ... руб. Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. ( часть 1 статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из толкования данной статьи не следует, что к способам обеспечения исполнения обязательств относится договор личного страхования. В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Однако между Ибраевой М.В. и ЗАО «Страховая компания «Транснефть» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем свидетельствует квитанция ... серии ТН на получение страховой премии (взноса) и полис № УФ-14-715-08-СН. Из этого следует, что заемщик своим волеизъявлением ( о чем свидетельствует и его подпись в указанных документах) выразил прямое намерение принять участие в добровольном страховании от несчастных случаев и болезней. Следовательно, в данном случае имеет место добровольное страхование. В пункте 3.6 договора указано, что в случае недостаточности денежных средств, перечисленных (уплаченных) заемщиком в счет исполнения обязательств по договора, для полного погашения задолженности по нему кредитор вправе зачислять направленные заемщиком суммы, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежных документах, а также сроков их осуществления, в порядке очередности на погашение: а) расходы кредитора по взысканию задолженности с заемщика; б) начисленных кредитором штрафных санкций по настоящему договору; в) процентов на просроченную задолженность по кредиту (основному долгу); г) просроченной задолженности по процентам и\или кредиту (основному долгу), комиссии; д) срочного платежа по процентам за пользование кредитом; е) оставшейся задолженности по кредиту (основному долгу). В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 кодекса ( например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно подпункту «б» пункта 4.3 договора банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом. Одним из основных принципов гражданского законодательства является свобода договора. Вместе с тем одна из сторон договора (ОАО КБ «Стройкредит») не должна ущемлять права другой стороны (потребителя). Поэтому только Федеральным законом, а не договором должна определяться возможность изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита потребителю (гражданину). В пункте 4.1 договора указано, что заемщик обязуется соблюдать все условия настоящего договора … в том числе перечисленные в подпунктах в,г,д,е,ж,з. Однако согласно пункту 1 статьи 819 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Следовательно, кроме возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов на нее, на заемщика не могут быть возложены иные обязательства. Согласно пункту 3.5 договора кредитор вправе досрочно истребовать задолженность по договору (в полном объеме или частично) по основаниям, указанным в пункте 5.3 договора. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено ограниченное число случаев, когда кредитор вправе требовать от заемщика досрочного погашения текущей задолженности по кредиту и уплату процентов за пользование кредитом. В соответствии с пунктом 2 статьи 811, статьи 813 и 814 Гражданского кодекса РФ основаниями для досрочного истребования суммы займа (оставшейся суммы займа) вместе с причитающимися процентами являются: нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает; нецелевое использование суммы займа, а также при невозможности заемщиком обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. То есть, их указанных выше норм следует, что условия, указанные в пункте 3.5 со ссылкой на пункт 5.3 договора не могут служить основанием для досрочного возврата кредита и ущемляют права заемщиков (потребителей) по сравнению с нормами, установленными в вышеуказанных статьях Гражданского кодекса РФ. Пунктом 6.5. договора предусмотрено, что «все споры между Сторонами, возникшие в связи с исполнением, изменением и/или расторжением (прекращением) настоящего Договора, подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и подсудны суду общей юрисдикции по месту нахождения Кредитора. Кредитором в данных правоотношениях является банк ОАО КБ «Стройкредит». В данном случае право выбора рассмотрения судебных споров между несколькими судами происходит посредством присоединения потребителя к предложенному банком ОАО КБ «Стройкредит» типовому договору, что лишает потребителя права выбора подсудности в соответствии с п.2 ст.17 Закона Российской Федерации от дата ... «О защите прав потребителей». Вышеуказанными пунктами договоров права потребителей, предусмотренные п.2 ст.17 Закона Российской Федерации от дата ... «О защите прав потребителей» ограничены. В соответствии со статьей 410 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Поскольку удержание с заемщика комиссии за пользование кредитом, за выдачу наличных денежных средств является незаконным, то суд удовлетворяет требования истца о зачете в качестве исполнения основного денежного обязательства по кредитному договору ...\ПОТР от дата убытки потребителя, в общей сумме ... руб.: единовременная комиссия за пользование кредитом в размере ...., проценты, начисленные банком на сумму комиссии за пользование кредитом по ставке, предусмотренной договором 25, 5 % за период с дата (дата выдачи кредита) по дата (дата подачи иска) (1060 дней) в размере ... руб. (... руб. * 25, 5 % * 1060\365= ... руб.) комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере ... руб.; проценты, начисленные банком на сумму комиссии за выдачу наличных денежных средств (... руб.) по ставке, предусмотренной договором ( 25, 5 % годовых) за период с дата (дата взимания комиссии) по дата (дата подачи иска) ( 1059 дней) в размере ... руб. (... руб. * 25, 5%* 1059\365= ... руб.). Итого ... руб. + ... руб. = ... руб.; ... руб. + ... руб. = ... руб.; ... руб. + ... руб. = ... руб. В связи с нарушением прав истца как потребителя финансовых услуг, истцу был причинен моральный вред, который подлежит возмещению по основаниям, предусмотренным нормами статьи 15 Закона Российской Федерации от дата ... «О защите прав потребителей», согласно которых моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом степени нравственных страданий истца, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в ... руб. В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом принципа разумности и справедливости подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы на услуги представителя в размере ... руб. Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Ибраевой М.В. - удовлетворить частично. Признать недействительными пункт 1.1, подпункт «б» пункта 1.4, пункт 3.5, подпункт «б» пункта 3.6, подпункты «в,г,д,ж,з» пункта 4.1, подпункт «б» пункта 4.3, пункт 5.3, пункт 6.5 кредитного договора ...\ПОТР от дата Зачесть в качестве исполнения основного денежного обязательства по кредитному договору ...\ПОТР от дата убытки потребителя, возникшие в связи с исполнением договора в общей сумме ... руб. Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Стройкредит» в пользу Ибраевой М.В. компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на услуги представителя в размере ... руб. В остальной части в удовлетворении исковых требований Ибраевой М.В. - отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней. Судья А.П. Шамсетдинова
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, включение ОАО КБ «Стройкредит» в кредитный договор, заключаемый с потребителем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет права потребителя и не соответствует нормам статьи 16 Закона Российской Федерации от дата ... «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме. Форма договора потребительского кредитования является общей (типовой), поэтому потребителю не предоставлено возможности изменения условий договора на стадии заключения.
Согласно части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от дата ... «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены: а) по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца; б) по месту заключения или исполнения договора; в) по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, место нахождения (жительства) индивидуального предпринимателя. Таким образом, законодательством предусмотрена альтернативная подсудность по выбору потребителя.