дело № 2-920/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 06 февраля 2012 г. г. Уфа Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Турьяновой Т.М. при секретаре Шариповой А.Ф. с участием представителя истца Региональной общественной организации по защите прав «Грамотный потребитель» Хасановой Р.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав «Грамотный потребитель» в интересах Хакимова И.З. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными пунктов Предложения о заключении договора предоставления кредита, Общих условий предоставления кредитов, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, УСТАНОВИЛ: Региональная общественная организация по защите прав «Грамотный потребитель» в интересах Хакимова И.З. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании в части недействительными Предложения о заключении договора предоставления кредита, Общих условий предоставления кредитов, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что в соответствии с условиями кредитного договора ... от < дата >, ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставил Хакимову И.З. денежные средства в размере 237 952 руб. под 34%, на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Комиссия за обслуживание кредита в размере 1% от суммы кредита, что составило 2 379 руб. 52 коп. Указанные комиссии включены в расчет, положенный в основу графика погашения предоставленного кредита. Начиная с даты выдачи кредита и до момента подачи настоящего заявления (в период с < дата > по < дата >) банк неправомерно удержал у Хактмова И.З. денежные средства в виде различных комиссий на общую сумму 108 476 руб. 16 коп., в связи с чем, Хакимов И.З. < дата > обратился к банку с претензией о добровольном возврате уплаченных им комиссий, которая оставлена без удовлетворения. Региональная общественная организация по защите прав «Грамотный потребитель» просит суд признать недействительным п.2.8 ч.1 Предложения о заключении договоров (Информации о заемщике) договора предоставления кредита в российских рублях ... от < дата >, о ежемесячной уплате комиссии за обслуживание кредита; признать недействительным раздел 8 Предложения о заключении договоров кредитного договора, об уплате комиссии за подключение к Программе страхования; признать недействительным п.4.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях кредитного договора, о приоритетной уплате штрафных санкций в ущерб погашению основного долга; взыскать с ответчика в пользу Хакимова И.З. денежные средства в сумме 130 836 руб. 69 коп., в том числе: сумму понесенных убытков в размере 108 476 руб. 16 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 360 руб. 53 коп., а также компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы - 2 000 руб. В судебном заседании представитель истца Региональной общественной организации по защите прав «Грамотный потребитель» Хасанова Р.Х. (по доверенности от < дата >) исковые требования поддержала, пояснила, что с Хакимова И.З. неправомерно удержано 108 476 руб. 16 коп., Хакимов И.З. кредит выплатил полностью, договор прекращен, последний платеж был произведен им < дата >, оплата за услуги комиссии была навязана ООО КБ «Ренессанс Капитал». Просила суд иск удовлетворить в полном объеме. В судебное заседание истец Хакимов И.З. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление Хакимова И.З. о рассмотрении дела без его участия. В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. В связи с чем, суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору стоимости кредита (процентов) являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами Кредитного договора. Согласно ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации Судом установлено, что между Хакимовым И.З. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» < дата > был заключен кредитный договор ... на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности на 237 952 руб. с уплатой 34% годовых за пользование кредитом, процента от суммы кредита ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Согласно п.2.8 Основных условий кредита по договору, комиссия за обслуживание кредита составляет 1% от суммы кредита. < дата > Хакимов И.З. досрочно и полностью погасил кредит, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. < дата > Хакимов И.З. обратился с претензией к ООО КБ «Ренессанс Капитал» с требованием в досудебном порядке о добровольном возврате уплаченных им комиссий, в связи с чем просит вернуть ему в установленном порядке денежные средства в размере 108 476 руб. 16 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 300 руб. 14 коп. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует ст. 421 ГК РФ, Действия ответчика по открытию и ведению текущего банковского счета никак не ущемляют права потребителя, так как ускоряют процесс выдачи кредита, позволяют осуществить безналичный перевод денежных средств на иные счета, а также упрощают процедуру погашения кредита. Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности. Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» относит к банковским операциям операции по размещению денежных средств, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Доводы истца, положенные в основу исковых требований, нельзя признать обоснованными и законными, так как истец, путает понятия ссудного и расчетного счетов. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк открыл истцу текущий, а не ссудный счет. Судом установлено, что плата за ведение ссудного счета банком не взимается, Хакимов И.З. принял на себя обязательство по оплате комиссии за обслуживание кредита. О взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись. Возможность взимания ответчиком комиссии за обслуживание кредита основана на нормах законодательства РФ. Таким образом, ответчик взимал комиссию, оговоренную в заключенном между сторонами договоре. При заключении кредитного договора ... Хакимов И.З. принял на себя дополнительные обязательства по оплате комиссии за обслуживание кредита. При этом стоимость комиссии была известна ему до заключения кредитного договора (акцепта оферты), о чем свидетельствует его собственноручная подпись на Предложении о заключении договоров. Услуга по открытию и ведению текущего банковского счета востребована Хакимовым И.З., банк исполнил все распоряжения Хакимова И.З. по счету, что подтверждается выпиской по счету. Хакимов И.З. погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме < дата > Таким образом, правовых оснований для признания недействительным условия о комиссии за обслуживание кредита, не имеется. Оспариваемый кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. ООО КБ «Ренессанс Капитал» предложил Хакимову И.З. услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья, до заключения кредитного договора ... от < дата >, предоставив ему до заключения данного договора исчерпывающую информацию об услуге, что подтверждается заявлением о страховании от < дата >, подписанным собственноручно и добровольно Хакимовым И.З., в котором указано, что на момент подписания данного заявления заемщик согласен быть застрахованным. Согласно п.8.1 Условий, Подключение к Программе страхования осуществляется только в случае намерения заемщика. Получив согласие Хакимова И.З. на услугу по подключению к Программе страхования, ООО КБ «Ренессанс Капитал», в соответствии с п.8.2, п.8.3 Условий, рассчитал заемщику сумму комиссии, что составило 29 952 руб. < дата > банк списал указанную сумму со счета Хакимова И.З. Хакимов И.З. оплатил услуги банка в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Задолженность по комиссии за подключение к Программе страхования у заемщика отсутствует. ООО КБ «Ренессанс Капитал» оказал Хакимову И.З. платную услугу на основании договора и получил за нее плату, в полном соответствии с условиями договора. Доказательств того, что Хакимов И.З. подписал заявление о страховании и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действий, суду истцом не представлено. Таким образом, исковое требование Региональной общественной организации по защите прав «Грамотный потребитель» в интересах Хакимова И.З. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным раздела 8 Предложения о заключении договоров кредитного договора, об уплате комиссии за подключение к Программе страхования, является необоснованным, удовлетворению не подлежит. Пункт 4.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях определяет порядок направления на погашение сумм, поступивших на счет и (или) списанных банком со счета в соответствии с условиями Предложения для погашения полной задолженности. Согласно ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Хакимов И.З., заключая и подписывая кредитный договор, согласился со всеми указанными в нем условиями, на протяжении длительного времени оплачивал проценты, предусмотренные кредитным договором, и комиссию за расчетное обслуживание. Следовательно, исковое требование Региональной общественной организации по защите прав «Грамотный потребитель» в интересах Хакимова И.З. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным п.4.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях кредитного договора, о приоритетной уплате штрафных санкций в ущерб погашению основного долга, является необоснованным. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что указано в заявлении о предоставлении кредита, подписанном истцом. Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Истцу при заключении договора была предоставлена вся информация о взимании платы за обслуживание расчетного счета. В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Истец выполнял свои обязательства перед ответчиком - Банком, и договор прекратил свое действие. Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В силу ч.1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Судом не установлена неосновательность взимания ООО КБ «Ренессанс Капитал» с Хакимова И.З. комиссии. В связи с чем, суд считает, что требование Региональной общественной организации по защите прав «Грамотный потребитель» в интересах Хакимова И.З. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании с ответчика в пользу Хакимова И.З. суммы понесенных убытков в размере 108 476 руб. 16 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 22 360 руб. 53 коп., является необоснованным. В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Судом не установлено неправомерности действий ООО КБ «Ренессанс Капитал» по взиманию комиссии за обслуживание кредита и за подключение к Программе страхования Хакимова И.З. Таким образом, суд считает, что в иске «Грамотный потребитель» в интересах Хакимова И.З. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о компенсации морального вреда, следует отказать. В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно ч.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Ответчиком в возражении на исковое заявление, заявлено о пропуске срока исковой давности - 3 года с того момента как истцу стало известно о взимаемой с него комиссии за обслуживание кредита, то есть с < дата > В силу ч.2 ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности. Таким образом, при обращении в суд истцом пропущен предусмотренный ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в исковых требованиях Региональной общественной организации по защите прав «Грамотный потребитель» в интересах Хакимова И.З. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании в части недействительными Приложения о заключении договора предоставления кредита, Общих условий предоставления кредитов, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, следует отказать в полном объеме. Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В иске Региональной общественной организации по защите прав «Грамотный потребитель» в интересах Хакимова И.З. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в интересах Хакимова И.З. о признании недействительными пунктов Предложения о заключении договора предоставления кредита, Общих условий предоставления кредитов, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Советский районный суд г. Уфы. Судья Т.М. Турьянова