дело № 2-2447/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 28 июня 2011 г. г. Уфа Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Турьяновой Т.М. при секретаре Зариповой А.Ф. с участием представителя истца Васильевой А.В., представителя ответчиков Галлямовой Э.А., Дубровина С.Н. - Дусалиева Р.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) к Галлямовой Э.А., Дубровину С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и пеней, об обращении взыскания на имущество, УСТАНОВИЛ: КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в суд с иском к Галлямовой Э.А. и Дубровину С.Н. об обращении взыскания на имущество должника, взыскании суммы долга, процентов и пеней, в размере 2 514 210 руб. 39 коп. по кредитному договору от < дата > .... В нарушении договора, ответчик, до настоящего времени, свои обязательства не выполнил, нарушив тем самым график платежей. Исполнение обязательства заемщика по кредитному договору от < дата > ... обеспечивается залогом квартиры ... в г.... по ул. .... В связи с чем, истец просил определить начальную продажную цену имущества, обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, взыскать сумма задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от < дата > ... в размере 2 514 210 руб. 39 коп, из них: - 148 273 руб. сумма просроченных процентов по кредиту; - 83 074 руб. 13 коп. сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 584 178 руб. 26 коп. сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; - 1 698 685 руб. сумма просроченного основного долга. Также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в размере 18 671 руб. 05 коп. В последствие истцом было подано ходатайство об увеличении исковых требований, в котором говорится, что на < дата > ответчиком задолженность по Кредитному договору не погашена, в период с < дата > по < дата > сумма задолженности Галлямовой Э.А. и Дубровина С.Н. по Кредитному договору увеличилась, так как продолжают начисляться проценты и пени. На < дата > сумма задолженности Галлямовой Э.А. и Дубровина С.Н. составляет 6 466 567 руб. 95 коп, из них: -400 272 руб. 24 коп.-пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 4 219 337 руб. 71 коп.-пени за нарушение сроков возврата кредита; - 1 698 685 руб.- сумма просроченного основного долга; - 148 273 руб.- просроченные проценты по кредиту. Также при подаче ходатайства была уплачена госпошлина в размере 21 861 руб. 79 коп. В судебном заседании представитель истца Васильева А.В. (по доверенности от < дата >) исковые требования поддержала, согласно уточненному заявлению, просила удовлетворить в полном объеме. В судебном заседании представитель ответчиков Галлямовой Э.А. и Дубровина С.Н. - Дусалиев Р.С. (по доверенности от Галлямовой Э.А от < дата >, от Дубровина С.Н. от < дата >) просит снизить исковые требования в части пени. В остальной части исковые требования признает. Представитель третьего лица ОАО АКБ «Башкомснаббанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание суд не известил, что в силу ст. 167 ГПК РФ позволяет суду рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие. Суд выслушав пояснения сторон, изучив и оценив материалы дела, находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению. Судом установлено, что ОАО АКБ ФИО10» предоставил Галлямовой Э.А., Дубровину С.Н. кредит в сумме 1 740 000 руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ... (усл. ...). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является, в том числе, ипотека квартиры в силу закона - ч.3 ст.334 ГК РФ, п.1 ст.77 ФЗ от < дата > ... «Об ипотеке(Залоге недвижимости)». Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены Закладной б/н от < дата > Согласно п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке(Залоге недвижимости) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. Указанное положение Федерального закона предусмотрено п.1.6. Кредитного договора. < дата > между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ОАО АКБ «ФИО11» был заключен Договор купли-продажи закладных ..., в соответствии с которым к КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) перешли все удостоверенные Закладной права в их совокупности. Ипотечный кредит был принят на сопровождение ОАО АКБ «ФИО12», который с момента выкупа и по настоящее время является Сервисным агентом согласно Соглашению о сопровождении от < дата > .... В соответствии с п.2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости) передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 22 096 руб. и указывается в графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с п. 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1 Кредитного договора). В силу п.5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. На момент выкупа Банком Закладной заемщиком не были нарушены сроки внесения аннуитетных платежей, остаток ссудной задолженности составлял 1 733 573 руб. С < дата > Заемщик перестал вносить платежи по кредиту. По состоянию на < дата > по данному Кредитному договору имеется 8 случаев нарушения сроков уплаты 14-го, 15-го, 16-го, 17-го, 18-го, 19-го, 20-го, и 21-го ежемесячных платежей, общей продолжительностью 387 дней, возникших < дата >, < дата >, < дата >, < дата >, < дата >, < дата >, < дата >, < дата >, каждый в размере аннуитета 22 096 рублей. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга ( ст. 319 ГК РФ). Согласно пункту < дата >. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объёме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора: в первую очередь-издержки Кредитора по получению исполнения обязательств Заемщика; во вторую очередь-требование по выплатам процентов; в третью очередь-требование по возврату суммы кредита; в четвертую очередь-требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; в пятую очередь-требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; в шестую очередь-требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов по кредиту; в седьмую очередь-требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; в восьмую очередь-требование по выплате штрафов; в девятую очередь-требование по возврату кредита. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ( ч.2 ст. 811 ГК РФ). < дата > Банком Заемщикам Галлямовой Э.А. и Дубровину С.Н. были направлены Требования о полном досрочном возврате кредита исх. ..., ... с указанием задолженности по состоянию на < дата > из расчета 182 дня просрочки в сумме 160 814 руб. 68 коп., с требованием возвратить сумму кредита в размере 1 676 220 руб., уплатить начисленные проценты за пользование кредитом в размере 17 910 руб. 30 коп. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. < дата > вернулся конверт с Требованием о полном досрочном возврате кредита, по причине истечения срока хранения. По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Согласно п. 3.3.9 Кредитного договора < дата > остаток ссудной задолженности по Кредитному договору в размере 1 668 407 руб. был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с < дата > по < дата > в размере 1 783 руб. перенесены на счет просроченных процентов. На < дата > сумма долга составляет 2 514 210 руб. 39 коп, из них: - 148 273 руб. сумма просроченных процентов по кредиту; - 83 074 руб. 13 коп. сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 584 178 руб. 26 коп. сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; - 1 698 685 руб. сумма просроченного основного долга. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна ( п.2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке(Залоге недвижимости)»). В соответствии с п.5.1 Закладной, п.4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В силу п. < дата > Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору. Такое требование было направлено ответчику < дата >, однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиком в полном объеме. Таким образом, в порядке п.4.4.3. Кредитного договора, п.7.1 Закладной и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от < дата > в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст.349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ч.3 ст.350 ГК РФ, пп.4, п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»). Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиру, находящуюся по адресу: ... (усл. ...). Согласно отчета ... об оценке рыночной стоимости квартиры по адресу: ... стоимость данной квартиры составляет 4 344 838 рублей. Суд находит представленный отчет достоверным и объективным, составленным в соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности», методическими рекомендациями Федеральным стандартом оценки. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, суд снижает пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 100 000 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита до 300 000 руб. На основании вышеизложенного, суд считает исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Галлямовой Э.А., Дубровина С.Н. в солидарном порядке пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) сумму просроченного основного долга - 1 698 685 руб., просроченные проценты по кредиту 148 273 руб., пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов- 100 000 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита-300 000 руб. Взыскать в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) с Галлямовой Э.А., Дубровина С.Н. возврат госпошлины в размере 19 434 руб. 79 коп. Обратить взыскание на предмет ипотеки- квартиру, находящуюся по адресу: ... (усл. ...). Определить начальную продажную цену заложенного имущества- квартиры, находящейся по адресу: ... (усл. ...) в размере 4 344 838 рублей. Определить способ реализации заложенного имущества- публичные торги. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней, через Советский районный суд г. Уфы. Судья Т.М. Турьянова