Мировой судья судебного участка № 1 Советского района г. Астрахани
Силакова Ю.Н.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 апреля 2011 года
Советский районный суд г. Астрахани в составе:
председательствующего судьи Колбаевой Ф.А.,
при секретаре Мухамедовой Г.Ш.,
рассмотрев гражданское дело по иску Галушко ... к ОАО АКБ «...» о взыскании убытков с апелляционной жалобой ОАО АКБ «...» на решение мирового судьи судебного участка № 1 Советского района г. Астрахани от 04 февраля 2011 года,
У С Т А Н О В И Л:
Галушко ... обратился к мировому судье с иском к ОАО АКБ «...» о взыскании убытков, указав следующее.
Дата обезличена г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор; Номер обезличен на сумму ... по ... % годовых, сроком возврата до Дата обезличена г. В соответствии с условиями договора, кредит предоставлен после уплаты заемщиком комиссии в размере ... рублей, а также заключения договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, по которому, при наступлении страхового случая, банк является выгодоприобретателем первой очереди.
Истец, указав, что данные условия договора противоречат законодательству о банках и банковской деятельности и о защите прав потребителей, просит взыскать с ответчика убытки в размере ..., в составе сумм комиссии за выдачу кредита в размере ... и ..., уплаченных по договору страхования.
Решением мирового судьи судебного участка № 1 Советского района г. Астрахани от 04 февраля 2011 года исковые требования Галушко ... удовлетворены в полном объеме.
С решением от 04 февраля 2011 года ОАО АКБ «...» не согласилось, подало апелляционную жалобу, в которой просит его отменить в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, а также неправильным применением норм материального права, указав следующее. Денежные средства по договору страхования истцом уплачены в пользу ЗАО «...», ответчик не является стороной договора страхования, следовательно сумма страховой премии не может быть взыскана с ОАО АКБ «...». Ответчик также полагает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета является правом банка, закрепленным в ст. 29 ч. 1 Федерального закона от 02.12.2990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Представитель истца Галушко ... - ФИО3 в судебном заседании с доводами апелляционной жалобы не согласилась, пояснила, что считает решение мирового судьи законным и обоснованным.
Представитель ответчика ОАО АКБ «...» - ФИО4 в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал, просил решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Галушко ... оставить без удовлетворения в полном объеме.
Представитель третьего лица ЗАО «...» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, об отложении дела слушанием не просил, причина неявки суду не известна.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании ст. 328 ГПК суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе:
оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;
изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;
отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.
В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно ст. 421 ч. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ» от 26 января 1996 года N 15-ФЗ, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7февраля 1992 года N2300-1, за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Согласно ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушение его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как усматривается из материалов дела и надлежаще установлено судом первой инстанции, Дата обезличена г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму ... по ... % годовых, сроком возврата до Дата обезличена г., согласно условиям которого, кредит предоставляется банком после уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей. Оплата комиссии производится перечислением вышеуказанной суммы на счет заемщика и списания ее банком на основании заявления заемщика на.
Банк вправе отказаться от предоставления Заемщику предусмотренного договором Кредита при непредставлении Заемщиком Банку Договора страхования, предусмотренного п. 7.1.1.2 договора.
Заемщик обязуется до предоставления Кредита по кредитному договору застраховать жизнь и трудоспособность заемщика на страховую сумму, на срок действия договора кредита, увеличенный на десять календарных дней, в страховых компаниях, согласованных с Банком, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк.
При вынесении решения суд первой инстанции правомерно руководствовался ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", устанавливающей общее для всех видов гражданско-правовых договоров правило, в соответствии с которым, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, представленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного ЦБ РФ 05 декабря 2002 года N 205-11, действующим на момент заключения договора и открытия ссудного счета установлено, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
В информационном письме ЦБ РФ от 29 августа 2003 года N 4 также обращено внимание на то, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть отражения операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В связи с изложенным, суд приходит к убеждению, что ссудные счета не являются банковскими счетами не только по смыслу вышеназванного Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, но и по смыслу ГК РФ.
При таких обстоятельствах, с учетом того, что открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что возложение обязанности по оплате открытия ссудного счета на заемщика в договоре кредитования являются нарушением прав истца, как потребителя, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7февраля 1992 года N2300-1, которой предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что при предоставлении кредита истец уплатил банку сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена г.
При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными доводы истца о том, что указанная сумма является убытками, понесенными в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, и подлежит возмещению банком.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика комиссии в размере ... рублей подлежат удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г. между истцом и ЗАО ...» заключен договор страхования жизни Номер обезличен, по условиям которого выгодоприобретателем первой очереди указан ответчик.
Истец уплатил страхователю по договору страхования жизни Номер обезличен страховую премию в сумме ..., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена г.
В ходе судебного разбирательства по настоящему спору нашли подтверждение доводы истца, что предоставление ему кредита было обусловлено ответчиком обязательным заключением им договора страхования жизни и трудоспособности, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7февраля 1992 года N2300-1.
Положения Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7февраля 1992 года N2300-1 применимы к данным правоотношениям, поскольку особенностью рассматриваемых правоотношений является то, что в обязательстве участвует гражданин, использующий услуги для личных бытовых нужд, и он, будучи потребителем услуг, пользуется правами стороны в обязательстве как в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, так и в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Суд не усматривает основания полагать, что условие договора, предусматривающее страхование рисков причинения вреда жизни и трудоспособности заемщика, выполняет функцию обеспечения обязательств заемщика по возврату суммы кредита, так как такое навязывание потребителю дополнительных услуг является злоупотреблением свободой договора.
При этом, договор страхования, подобно залогу или поручительству, не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательства, что следует из положений ст. 929 ГК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец, заключая кредитный договор, согласился с его условиями, не могут повлиять на законность вынесенного решения и подлежат отклонению, поскольку условия кредитного договора, в частности об осуществлении вышеназванного страхования, и страхования только в компании, указанной Банком, нарушает права истца на свободу договора, что противоречит ст. 421 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными доводы истца о том, что сумма, уплаченная им в пользу ЗАО ...» по договору страхования жизни Номер обезличен, является убытками, понесенными в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, и подлежит возмещению банком.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд находит требования истца о взыскании с ответчика комиссии в размере ... подлежащими удовлетворению.
Выводы мирового судьи основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств и норм материального права. Других доказательств суду не представлено, нарушений норм ГПК РФ, влекущих отмену решения, по делу не установлено.
Руководствуясь ст.ст. 421, 819, 935 ГК РФ, ст. 9 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ» от 26 января 1996 года N 15-ФЗ, ст.ст. 13, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7февраля 1992 года N2300-1, ст.ст.327-330 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Апелляционную жалобу ОАО АКБ «...» на решение мирового судьи судебного участка № 1 Советского района г. Астрахани от 04 февраля 2011 года по гражданскому делу по иску Галушко ... к ОАО АКБ «...» о взыскании убытков - оставить без удовлетворения, решение мирового судьи судебного участка № 1 Советского района г. Астрахани от 04 февраля 2011 года - без изменения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья Колбаева Ф.А.
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...