Мировой судья с\у №2 Краснова С.В. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 июля 2011 года Советский районный суд г.Астрахани в составе: председательствующего судьи Ефремовой И.В., при секретаре Каплановой К.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску ОАО «...» к Гавриловой А.А. о взыскании задолженности по банковскому кредиту, судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился к мировому судье с исковыми требованиями к ответчику о взыскании задолженности по банковскому кредиту, в обосновании своих требований указав, что ОАО ...» и Гаврилова А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты Дата обезличена года Номер обезличен. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнения Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ... руб. 00 коп. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карты, а также в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования- сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользованием кредита-19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 23-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Гаврилова А.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользованием денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7. 8 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшийся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере ... рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте сумма задолженности Гавриловой А.А. перед ОАО «...» составляет ... рубля ... коп. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб. .... Ответчиком Гаврилова А.А. предъявлен встречный иск о взыскании с ОАО «...» удержанной суммы комиссии за обслуживание счета потребительской карты, так как оплата услуг по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ от Дата обезличенаг. Номер обезличен «О защите прав потребителей» и ущемляет права Заемщика. Просил взыскать с ОАО «...» удержанную сумму комиссии за обслуживание текущего счета в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Решением мирового судьи судебного участка Номер обезличен Советского района ... от Дата обезличена года исковые требования ОАО «...» удовлетворены. В удовлетворении встречного иска отказано в полном объеме. Гаврилова А.А. не согласившись с решением мирового судьи, обратился в суд с апелляционной жалобой, указав, что решение суда считает, незаконным и необоснованным, так как судом при рассмотрении данного гражданского дела неправильно определены обстоятельства имеющие значение для дела, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, а так же неправильно применены нормы материального права. Также указала, что Дата обезличенаг. между ОАО «...» и Гавриловой А.А. , было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме ... рублей с выплатой процентов в размере 19,90% в год, Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор Истец включил условие о том, что Заемщик ссудного счета уплачивает за его обслуживание комиссию в размере .... В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, мной было выплачено за обслуживание счета .... условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе, и является нарушением ее прав потребителя. Просила решение мирового судьи отменить и направить дело на новое рассмотрение. В судебном заседании ответчик Гаврилова А.А. не явилась, о дне слушания дела извещена, причины неявки суду не известны. Представитель ответчика Гавриловой А.А. Онищук Л.Л., действующая на основании доверенности, доводы изложенные в апелляционной жалобе поддержала, просила апелляционную жалобу удовлетворить. Представитель истца ОАО «...» не явился, о дне слушания дела извещен, причины неявки суду не известны. Суд, выслушав мнение представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение мирового судьи без изменения, а жалобу без удовлетворения, изменить решение мирового судьи или отменить его и вынести новое решение. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1(Заем) главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. В судебном заседании установлено, что ОАО «...» и Гаврилова А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты Дата обезличена года Номер обезличен. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнения Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ... руб. 00 коп. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карты, а также в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования- сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользованием кредита-19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 23-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Гарилова А.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользования денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте сумма задолженности Гавриловой А.А. перед банком ОАО «...» составляет ... рублей ... копеек. Указанная сумма складывается из просроченного основного долга в размере ... рублей ... копеек, комиссии за обслуживание счета в сумме ... рублей ... копеек. Из представленного расчет задолженности также следует, что Гавриловой А.А. уплачено по факту по комиссии за обслуживание текущего счета в сумме ... рубля ... копеек. Апелляционная инстанция, изучив материалы дела приходит к выводу об отмене решения мирового судьи от Дата обезличена года ввиду неверного применения норм материального права, а также фактическим обстоятельствам дела. Принимая решение о взыскании с Гавриловой задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек, суд не принял во внимание положение пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По смыслу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, следовательно, указанное законодательство распространяет свое действие на спорную правовую ситуацию. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ст. 16 п. 1Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. На основании ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Принимая во внимание вышеизложенное, мировой судья незаконно взыскал с Гавриловой комиссию за облуживание счета в сумме 1126 рублей 66 копеек. На основании вышеизложенного мировой судья незаконно отказал в удовлетворении встречных исковых требований Гавриловой А.А. о взыскании с ОАО «...» выплаченной по кредитному договору комиссии в сумме ... рубля ... копеек. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования ОАО «...» подлежат удовлетворению в сумме ... рублей 48 копеек, в части расходов по оплате госпошлины в сумме ... рубля ... копейку. Встречные исковые требования Гавриловой А.А. подлежат удовлетворению в сумме ... рубля ... копеек, которая подлежит взысканию с ОАО ...». Требования Гавриловой А.А. о взскании процентов за пользование чужими денежными в сумме ... рубля ... копеек также подлежат удовлетворению, поскольку во исполнение указанного пункта кредитного договора Гаврилова А.А. уплатила в пользу ОАО "..." комиссию за открытие и ведение текущего счета в размере ... рубля ... копеек., суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца указанную им сумму процентов, и на основании ст. 395 ГК РФ исходя из учетной ставки банковского процента. Таким образом, в пользу Гавриловой А.А. с ответчика подлежат взысканию проценты за пользования чужими денежными средствами в сумме 2364 рубля 35 копеек. Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истицы ввиду несоответствия одного из условий кредитного договора требованиям действующего законодательства и необоснованного взимания комиссии за открытие и ведение текущего счета, суд приходит к выводу о взыскании компенсацию морального вреда в размере ... руб. Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд приходит к выводу, что решение мирового судьи судебного участка Номер обезличен Советского района ... от Дата обезличена года подлежит отмене, в связи с неправильным применением норм материального права, исковые требования ОАО «...» подлежат частичному удовлетворению, встречное исковое заявление Гавриловой А.А. также полежат частичному удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Решение мирового судьи судебного участка Номер обезличен Советского района ... от Дата обезличена года отменить и вынести по делу новое решение. Исковые требования ОАО «...» к Гавриловой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Гавриловой А.А. в пользу ОАО «...» задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме ... рубля ... копейку. Всего в сумме: ... рубля ... копеек. В остальной части иска отказать. Встречные исковые требования Гавриловой А.А. к ОАО ...» удовлетворить частично. Взыскать с ОАО ...» в пользу Гавриловой А.А. комиссию за обслуживания счета в сумме ... рубля ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей. Всего в сумме: ... рублей ... копейки. Судья И.В. Ефремова