Мировой судья судебного участка № 4 Советского района г. Астрахани Кузичкина Н.В. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ 01 сентября 2011 года Советский районный суд г. Астрахани в составе: председательствующего судьи Колбаевой Ф.А., при секретаре Шайдуллаевой В.И., рассмотрев гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «...» к Фроловой ... о взыскании задолженности по кредитному договору, с апелляционной жалобой Открытого акционерного общества «...» на решение мирового судьи судебного участка № 4 Советского района г. Астрахани от 19 мая 2011 года, У С Т А Н О В И Л: ОАО «...» обратилось в суд с иском к Фроловой ... о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований следующее. Дата обезличена г. между ОАО «...» и Фроловой ... заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты Номер обезличен. Сумма основного кредита составляет ... рублей. В соответствии с договором, возврат основного кредита и уплата процентов в размере ... % годовых должны производиться путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца, размером не менее минимального. Заемщик получил заемные денежные средства, однако принятые на себя обязательства не выполняет: ежемесячные платежи не вносит, проценты по кредиту не уплачивает. За ответчиком образовалась задолженность по кредитному договору в сумме ..., в том числе: - сумма основного долга и начисленных процентов в размере ..., - комиссия за обслуживание счета в размере ..., - штрафы и неустойки в размере .... В соответствии с условиями договора, истец, ссылаясь на ст.ст. 332, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... в составе указанных сумм, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере .... Решением мирового судьи судебного участка № 4 Советского района г. Астрахани от 19 мая 2011 года исковые требования ОАО «...» удовлетворены частично - в составе сумм основного долга и начисленных процентов в размере .... С решением от 19 мая 2011 года ОАО «...» не согласилось, подало апелляционную жалобу, в которой просит его отменить в связи с неправильным определением фактических обстоятельств дела и существенным нарушением норм материального права в части отказа во взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... и штрафа в размере .... Истец полагает, что взимание комиссии за ведение текущего кредитного счета физического лица является правом банка, закрепленным в ст. 29 ч. 1 Федерального закона от 02.12.2990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, плата за обслуживание счета была установлена по соглашению между сторонами. Истец полагает также, что на спорные правоотношения не распространяется законодательство о защите прав потребителей, поскольку предоставление кредита не является услугой и влечет удовлетворение потребностей лишь опосредованно - в результате пользования заемными денежными средствами. На основании изложенного, истец приходит к выводу, что суд первой инстанции неправильно определил правовой режим принадлежащего ответчику банковского счета, в связи с чем отказал в удовлетворении требований о взыскании комиссии и штрафа. Представитель истца ОАО «...» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, об отложении дела слушанием не просил. Ответчик Фролова ... с доводами апелляционной жалобы не согласилась, пояснила, что считает решение мирового судьи законным и обоснованным. Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. На основании ст. 328 ГПК суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе: оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения; изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение; отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании ст. 330 ч. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами Судом установлено, что Дата обезличена г. между ОАО «...» и Фроловой ... заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты Номер обезличен Согласно кредитному соглашению Номер обезличен от Дата обезличена г., сумма основного кредита составляет ... рублей, возврат основного кредита и уплата процентов в размере 19,9 % годовых должны производиться путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца, размером не менее минимального. Фролова ... воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету Номер обезличен. В судебном заседании также установлено, что Фролова ... допустила просрочку исполнения обязательств по кредитному соглашению Номер обезличен от Дата обезличена г., что подтверждается выпиской по счету Номер обезличен, в связи с чем ОАО «...» приобрел право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и уплатой штрафов и неустоек. В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, сумма задолженности Фролова ... по кредитному соглашению составляет ..., в том числе: - сумма основного долга и начисленных процентов в размере ..., - комиссия за обслуживание счета в размере ..., - штрафы и неустойки в размере .... Суд находит расчет задолженности Фроловой ... по кредитному соглашению правильным, поскольку расчет выполнен арифметически верно, соответствует истории погашений, и основан на условиях соглашения Номер обезличен от Дата обезличена г. Ответчик Фролова ... ознакомлена с условиями кредитного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена г., с которыми согласилась и подписала. Принимая во внимание, что ответчик Фролова ... заключила с ОАО «...» договор о предоставлении кредита, однако принятых на себя обязательств по данному договору не исполнила, а также то, что условиями данного договора предусмотрено право банка в случае невыполнения заемщиком условий договора потребовать досрочного погашения кредита, суд, приходит к убеждению, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма основного долга, процентов по кредиту и штрафов за просрочку исполнения обязательств по договору. Разрешая требования истца о взыскании комиссии, суд принимает во внимание следующее. Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из содержания анкеты-заявления от Дата обезличена следует, что Фролова ... обратилась в банк с заявлением о заключении с ней договора на предоставление и использование банковской (потребительской) карты, а также на использование кредита. Банк, получив заявление, открыл на ее имя счет и выпустил карту. Положением ЦБ РФ № 226-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» предусмотрено, что клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ. В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. На основании ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В спорном правовом случае открытый Фроловой ... счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на его счете. Заключение Фроловой ... договора, предусматривающего в том числе и условия оплаты услуг банка по обслуживанию счета, явилось добровольным волеизъявлением. С условиями договора на предоставление и использование банковской (потребительской) карты Фролова ... согласилась. При заключении договора ответчица приняла на себя обязанности, предусмотренные Общими условиями кредитования и тарифами банка, в том числе обязанность оплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета. Частью 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены. Фроловой ... заключен договор без каких-либо оговорок, что свидетельствует о том, что между сторонами достигнуто соглашение по всем условиям договора, в том числе и по уплате комиссионного вознаграждения. При указанных обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о том, что открытый Фроловой ... счет является ссудным, нельзя признать правильным, в связи с чем основания для отказа в удовлетворении иска в оспариваемой ОАО «...» части отсутствуют. Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к убеждению, что требования ОАО «...» о взыскании с ответчика комиссии и штрафов обоснованы и подлежат удовлетворению, в связи с чем, суд приходит к убеждению, что мировой судья при разрешении вопроса о взыскании комиссии и штрафов неправильно установил фактические обстоятельства дела, в связи с чем решение подлежит отмене в указанной части. Руководствуясь ст.ст. 309, 330, 421, 810, 811, 819, 845, 850, 851 ГК РФ, ст. ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст.327-330 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «...» на решение мирового судьи судебного участка № 4 Советского района г. Астрахани от 19 мая 2011 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества «...» к Фроловой ... о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить. Решение мирового судьи судебного участка № 4 Советского района г. Астрахани от 19 мая 2011 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества «...» к Фроловой ... о взыскании задолженности по кредитному договору - отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с Фроловой ... в пользу Открытого акционерного общества «...» комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... и штрафа в размере .... Принять в этой части новое решение, которым взыскать с Фроловой ... в пользу Открытого акционерного общества «...»: - комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере ...; - штраф в размере .... В остальной части решение оставить без изменения. Постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Судья Колбаева Ф.А. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
...