Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 июля 2010 года
Советский районный суд г. Астрахани в составе:
председательствующего судьи Юденковой Э.А.,
при секретаре Земцовой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «...» к Балтаеву ... ..., Балтаевой ... о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ООО «...» обратился в суд с иском к Балтаеву Р.К., Балтаевой Р.Ф. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, указав, что Дата обезличена года между ОАО ...» и Балтаевым Р.К. заключен кредитный договор Номер обезличен на приобретение автомобиля на сумму ... рублей сроком до Дата обезличена года, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых.
По договору уступки прав требования от Дата обезличена года права требования ОАО «...» по указанному кредитному договору были переуступлены ООО «... Дата обезличена года ООО «... был переименован в ООО «...», Дата обезличена года ООО «... переименован в ООО «...».
Согласно условиям кредитного договора, указанная сумма была перечислена на текущий счет Номер обезличен........ Балтаеву Р.К.
Дата обезличена года между банком и Балтаевой Р.Ф. заключен договор поручительства Номер обезличен, в соответствии с которым, Балтаева Р.Ф. отвечает по обязательствам Балтаева Р.К. в полном объеме.
С Дата обезличена года платежи по возврату кредита Балтаевым Р.К. осуществлялись ненадлежащим образом.
С Дата обезличена года по настоящее время платежи по возврату кредита заёмщиком не производятся.
Дата обезличена заёмщику направлены уведомления о возврате суммы кредита, однако ответчик никаких мер не предпринял.
Дата обезличена года между банком и заемщиком заключен договор залога Номер обезличен, предметом которого является автомобиль ... года выпуска.
По состоянию на Дата обезличена года, общая сумма задолженности составляет 427481 рубль 33 копейки, из которых: сумма основного долга по кредиту- 298538 рублей 14 копеек; проценты за пользование кредитом- 66408 рублей 59 копеек; неустойка, начисленная по кредиту - 26862 рубля 49 копеек; неустойка, начисленная по процентам - 27909 рублей 61 копейка; сумма комиссий- 7762 рубля 50 копеек. Просил суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере 427481 рубль 33 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 7474 рубля 81 копейку, обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль ... года выпуска, идентификационный номер ..., паспорт транспортного средства ..., свидетельство о регистрации ..., установив начальную продажную стоимость 203500 рублей.
В судебном заседании представитель ответчика Артемьева Ю.А., действующая на основании доверенности, доводы, указанные в иске поддержала, просила суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке: сумму основного долга по кредиту- 298538 рублей 14 копеек; проценты за пользование кредитом- 66408 рублей 59 копеек; неустойку, начисленная по кредиту - 26862 рубля 49 копеек; неустойку, начисленную по процентам - 27909 рублей 61 копейка; сумму комиссий- 7762 рубля 50 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 7474 рубля 81 копейку, обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль ..., паспорт транспортного средства ..., свидетельство о регистрации ..., установив начальную продажную стоимость 203500 рублей.
В судебном заседании ответчик Балтаев Р.К. сумму основного долга по кредиту в размере 298538 рублей 14 копеек; проценты за пользование кредитом- 66408 рублей 59 копеек, уплаченную госпошлину в размере 7474 рубля 81 копейку признал, в остальной части иска требования не признал. Просил суд снизить размер неустойки, поскольку она является завышенной. Кроме того, не согласен с размером определения стоимости предмета залога по отчету об оценке заложенного имущества, считает, что она является заниженной.
В судебное заседание ответчик Балтаева Р.Ф. не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1(Заем) главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между ОАО ...» и Балтаевым Р.К. заключен кредитный договор Номер обезличен на приобретение автомобиля на сумму ... рублей сроком до Дата обезличена года, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых л.д.10-13).
По договору уступки прав требования от Дата обезличена года права требования ОАО «...» по указанному кредитному договору были переуступлены ООО «...». Дата обезличена года ООО «...» был переименован в ООО «...», Дата обезличена года ООО «...» переименован в ООО «...» л.д.29-45).
Согласно условиям кредитного договора, указанная сумма была перечислена на текущий счет Номер обезличен... Балтаеву Р.К.
На основании п.1.2., 3.4.1, 4.3.2 кредитного договора, заёмщик обязуется возвратить долг, уплатить проценты и комиссии путем выплаты заемщиком ежемесячных аннуитентых платежей в размере 9278 рублей 23 копейки, вносимых не позднее 18 числа каждого календарного месяца.
В силу п.4.2.2 кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов в случае наличия двух фактов просроченных платежей или просрочки платежей на сроку более одного месяца.
С Дата обезличена года заёмщик осуществлял платежи с нарушением сроков. С Дата обезличена года по настоящее время, ответчиком Балтаевым Р.К. платежи по возврату кредита не производятся, что подтверждается выпиской по счёту л.д.17-26).
Дата обезличена года между банком и Балтаевой Р.Ф. заключен договор поручительства Номер обезличен л.д.16).
Согласно п.1.4 договора поручительства, поручитель Балтаева Р.Ф. принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение Балтаевым Р.К. обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора.
Дата обезличена года Балтаеву Р.К., а также Дата обезличена года Балтаевой Р.Ф. были направлены уведомления о возврате задолженности по кредиту, однако ответчики свои обязательства до настоящего времени не исполнили л.д.47-48).
Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд считает, что иск ООО «...» филиал «...» подлежит удовлетворению в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца основного долга по кредиту- 298538 рублей 14 копеек; неуплаченные проценты за пользование кредитными средствами-66408 рублей 59 копеек.
В соответствии со ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом
В силу п.1 ст.393, п.1 ст.394 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании п.6.1 кредитного договора, за нарушение сроков уплаты платежей с заемщика взыскивается неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «АМТ Банк» филиал «Астраханский» подлежит удовлетворению в части взыскания с ответчиков неустойки, начисленной по кредиту и процентам в размере 10000 рублей, поскольку сумма, заявленная истцом, является завышенной.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно п.1.6 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, за обслуживание ссудного счета заёмщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию в размере 0,15% от суммы кредита л.д.10).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России Дата обезличена N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО ...» к Балтаеву Р.К., Балтаевой Р.Ф. о взыскании суммы комиссий в размере 7762 рубля 50 копеек удовлетворению не подлежат, поскольку, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между ОАО ...» и Балтаевым Р.К. заключен договор залога Номер обезличен транспортного средства- автомобиль ..., модель, номер двигателя ..., паспорт транспортного средства ..., свидетельство о регистрации ... л.д.14-15).
Согласно п.3.1 договора залога, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком свои обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки возврата суммы кредита, просрочки уплаты процентов, повышенных процентов, неустойки, залогодатель имеет право обратить взыскание на предмет залога.
В судебном заседании установлено, что Балтаев Р.К. является собственником транспортного средства - ... года выпуска, однако, ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства, что подтверждается представленными в судебное заседание доказательствами, а также пояснениями ответчика Балтаева Р.К.
Довод ответчика Балтаева Р.К. о части того, что истцом на основании отчета установлена заниженная стоимость заложенного имущества, является не состоятельным.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств, в обоснование своих возражений.
Анализируя представленные в судебное заседание, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО ...» филиал «... об обращении взыскания на предмет залога- автомобиль ..., паспорт транспортного средства ..., свидетельство о регистрации ... подлежат удовлетворению.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В виду того, что исковые требования истца удовлетворены частично, ответчики должны возместить истцу понесенные по делу судебные расходы, в данном случае - уплаченную госпошлину в размере 7474 рубля 81 копейку.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать в солидарном порядке с Балтаева ..., Балтаевой ... в пользу ООО «...» сумму основного долга - 298 538 рублей 14 копеек, неуплаченные проценты за пользование кредитными средства - 66 408 рублей 59 копеек, неустойку, начисленную по кредиту и процентам, в размере - 10 000 рублей, уплаченную государственную пошлину в размере 7 474 рубля 81 копейка, а всего 382 421 рубль 54 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ..., паспорт транспортного средства - ..., свидетельство о регистрации ..., дата регистрации Дата обезличена года, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 203 500 рублей, способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение десяти дней.
Полный текст решения изготовлен 9 июля 2010 года.
Судья Э.А. Юденкова