Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июля 2010 г.
Советский районный суд г. Астрахани в составе:
Председательствующего судьи Кострыкиной И.В.,
При секретаре Максаковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью ... к Усманову ..., Балтаеву ... о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО ... обратилось в суд с иском к Усманову И.Х., Балтаеву Р.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что Дата обезличенаг. между ОАО ... и Усмановым И.Х. был заключен кредитный договор. Согласно данному договору Усманову И.Х. был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере ... сроком до Дата обезличенаг. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере .... Балтаев Р.К. выступал по данному кредитному договору в качестве поручителя.
Дата обезличенаг. право требования по данному кредитному договору перешло к ООО ... на основании договора цессии.
Дата обезличенаг. ООО ... было переименовано в ООО ... а Дата обезличенаг. ООО ... было переименовано в ООО ...
Заемщик Усманов И.Х. осуществлял платежи с нарушением установленных кредитным договором сроков. С Дата обезличенаг. осуществлял платежи ненадлежащим образом, а с Дата обезличенаг. платежи по возврату кредита не производит. Дата обезличенаг., Дата обезличенаг., Дата обезличенаг. Усманову И.Х. направлялись уведомления о возврате задолженности, которые остались без ответа.
В соответствии с п.4.2.2 истец вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за обслуживание ссудного счета в случае трех и более случаев просроченных платежей в течение последних 180 календарных дней или разовой просрочки платежа на срок более одного месяца.
Согласно п.5.1 кредитного договора за нарушение сроков уплаты платежей с заемщика взыскивается неустойка в размере ... от суммы задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на Дата обезличенаг. общая сумма задолженности ответчиков перед истцом составила ...
Просит взыскать с Усманова И.Х., Балтаева Р.К. в солидарном порядке сумму основного долга по кредиту - ...., проценты за пользование кредитом - ...., неустойку, начисленную по кредиту - ...., неустойку, начисленную по процентам - ...., неустойку, начисленную по комиссии - ...., сумму комиссий - ...., а также уплаченную при подаче иска госпошлину в размере ....
Представитель истца Артемьева Ю.А., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, изложила доводы, указанные в исковом заявлении. Просила иск удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Балтаев Р.К. в судебном заседании признал исковые требования в части суммы основного долга - ...., в остальной части просил в иске отказать, поскольку размер процентов явно завышен и несоразмерен взятой в кредит сумме.
Ответчик Усманов И.Х. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, суд принял решение рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или периода времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как усматривается из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ч.1).
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч.2).
Судом установлено, что Дата обезличенаг. между ОАО ... (Кредитор) и Усмановым И.Х.(Заемщик) был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому Усманову И.Х. был предоставлен кредит в размере .... на потребительские нужды сроком до Дата обезличенаг. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ... л.д. 7-9). Дата обезличенаг. было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен, на основании которого изменен п.5.1 кредитного договора л.д.10).
Из содержания указанного кредитного договора и дополнительного соглашения следует, что заемщик обязан своевременно и правильно погашать сумму кредита, оплачивать проценты и комиссии путем выплаты ежемесячных аннуитентных платежей в размере ...., вносимых не позднее Дата обезличена каждого календарного месяца (п.п. 1.2, 3.3.1, 4.3.2). Кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за обслуживание ссудного счета в случае трех и более случаев просроченных платежей в течение последних 180 календарных дней или разовой просрочки платежа на срок более одного месяца (п. 4.2.2); за нарушение сроков уплаты платежей с заемщика взыскивается неустойка в размере ... от суммы задолженности за каждый день просрочки (п. 5.1 дополнительного соглашения).
Сумма кредита была перечислена на текущий счет Усманова И.Х., открытый в ОАО ...
Дата обезличенаг. право требования по данному кредитному договору перешло к ООО ... на основании договора цессии Номер обезличен, а Дата обезличенаг. ООО ... было переименовано в ООО ...
В обеспечения кредитных обязательств Усманова И.Х. Дата обезличенаг. ООО ... заключило с Балтаевым Р.К. договор поручительства Номер обезличен л.д. 12-13).
Дата обезличенаг. ООО ... было переименовано в ООО ...
Заемщик Усманов И.Х. свои обязательства по кредитному договору выполнял с нарушением установленных договором сроков. С Дата обезличенаг. платежи осуществлялись ненадлежащим образом, а с Дата обезличенаг. платежи по возврату кредита Усмановым И.Х. не производятся, требования истца о возврате долга остались без ответа л.д.48-50).
По состоянию на Дата обезличенаг. задолженность Усманова И.Х. по кредитному договору составила: сумма основного долга - ...., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ....
Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом, представленным истцом, который судом проверен, согласуется с материалами дела, в связи с чем, принимается за основу л.д. 14-15). Ответчики свого расчета суду не представили.
Доводы ответчика о том, что размер процентов за пользование кредитом (....) завышен, суд находит несостоятельными, поскольку процентная ставка установлена кредитным договором, с условиями которого как заемщик (Усманов И.Х.), так и поручитель (Балтаев Р.К.), были ознакомлены и согласились. В установленном законом порядке пункт договора, предусматривающий размер процентов за пользование кредитом, и договор в целом не оспаривали, соответственно данные условия принимали.
Также из вышеуказанного расчета следует, что по состоянию на Дата обезличенаг. неустойка, начисленная по кредиту, составляет ...., неустойка, начисленная по процентам, составляет ....
По мнению суда, вышеназванная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, считает необходимым в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ снизить неустойку, начисленную по кредиту до ...., а неустойку, начисленную по процентам до ....
При таких обстоятельствах, исковые требования ... о взыскании суммы основного долга, задолженности по процентам за пользования кредитом, неустойки за несвоевременное погашение кредита, неустойки за несвоевременное погашение процентов подлежат удовлетворению в части.
Оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания неустойки, начисленной по комиссии в размере ...., и суммы комиссий в размере ...., по мнению суда, не имеется исходя из следующего.
Потребительское кредитование представляет собой заключение кредитного договора, основное содержание которого определено в ст. 819 ГК РФ.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрено.
В свою очередь, нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Тогда как согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч.1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (ч.2).
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и ведение ссудного счета с граждан является неправомерным, условия кредитного договора в данной части противоречат федеральному закону и являются ничтожными.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в сумме ....
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Усманова ..., Балтаева ... в солидарном порядке в пользу Общества с ограниченной ответственностью ... сумму основного долга в размере ...., задолженность по процентам за пользованием кредитом в размере ...., неустойку за несвоевременное погашение кредита в размере ...., неустойку за несвоевременное погашение процентов в размере ...., уплаченную государственную пошлину в размере ...., а всего ...
В остальной части иска Обществу с ограниченной ответственностью ... отказать.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения решения суда в окончательном виде.
Полный текст решения изготовлен 23.07.2010г.
СУДЬЯ