Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 июля 2010 года
Советский районный суд г. Астрахани в составе:
председательствующего судьи Юденковой Э.А.,
при секретаре Сариной Н.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «...» филиал «...» к Арутюняну ... ... о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Арутюняна ... к ООО «...» филиал «...» о признании сделки недействительной в части,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ООО «...» филиал «...» обратился в суд с иском к Арутюняну А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что Дата обезличена года между ОАО «...» и Арутуняном А.А. заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении и обслуживании кредита физическому лицу кредита на приобретение автомобиля на сумму ... рублей до Дата обезличена года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,8% годовых, Дата обезличена года процентная ставка изменена на 19% годовых, о чем заключено дополнительное соглашение Номер обезличен.
По договору уступки прав требования от Дата обезличена года права требования ОАО «...» по указанному кредитному договору были переуступлены ООО «...». Дата обезличена года ООО «...» был переименован в ООО «...». Дата обезличена года ООО «...» переименован в ООО «...».
Согласно условиям кредитного договора, указанная сумма была перечислена на текущий счет Номер обезличен... Арутюняну А.А.
С Дата обезличена года платежи ответчиком осуществлялись ненадлежащим образом, с Дата обезличена года по настоящее время платежи по возврату кредита заёмщиком не производятся.
Дата обезличена года Арутюняну А.А. направлено уведомление о возврате суммы кредита, однако ответчик никаких мер не предпринял.
По состоянию на Дата обезличена года, общая сума задолженности составляет 121033 рубля 91 копейка, из которых: сумма основного долга по кредиту- 65180 рублей 38 копеек; проценты за пользование кредитом- 15171 рубль 08 копеек; неустойка, начисленная по кредиту - 28406 рублей 29 копеек; неустойка, начисленная по процентам- 6322 рубля 66 копеек; сумма комиссий- 5953 рубля 50 копеек. Просил суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору.
Арутюнян А.А. обратился в суд со встречным иском, указав, что Дата обезличена года между сторонами был заключен кредитный договор на предоставление денежных средств в размере ... рублей, под 15,8% годовых. За нарушение сроков уплаты платежей с Арутюняна А.А. взыскивается неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.1.6 кредитного договора, заёмщик обязан платить кредитору ежемесячно комиссию в размере 0,15% от суммы кредита за обслуживание ссудного счета, а также комиссию в размере 1% за снятие наличных средств при получении кредита. Плата за выдачу кредита, ведение ссудного счета, плата за срочность оформления кредита, представляют собой платежи за фактически не оказанные услуги. Выдача кредита- действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Таким образом, обязанность клиента производить указанные платежи навязываются клиенту в рамках кредитного договора. Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору следует, что из произведенных им выплат, Арутюнян А.А. внес самостоятельно на комиссию 3026 рублей 36 копеек. Таким образом, из-за неправомерных действия истца, ответчик выплатил указанную сумму. Просил суд признать ничтожной недействительную сделку- кредитный договор от от Дата обезличена года Номер обезличен в части п.1.6 договора, устанавливающего плату- комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,15% от суммы выданного кредита, и комиссию на снятие денежных средств при получении кредита в размере 1% от суммы кредита, взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения в размере 3026 рублей 36 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 200 рублей.
В судебном заседании представители истца ООО «...» филиал «... Артемьева Ю.А., действующая на основании доверенности, иск о взыскании с ответчика денежных средств поддержала, просила суд взыскать с ответчика в пользу Банка сумму основного долга по кредиту - 65180 рублей 38 копеек; проценты за пользование кредитом - 15171 рубль 08 копеек; неустойку, начисленную по кредиту - 28406 рублей 29 копеек; неустойку, начисленную по процентам - 6322 рубля 66 копеек; сумму комиссий- 5953 рубля 50 копеек, уплаченную государственную пошлину в размере 3620 рублей 68 копеек. Встречный иск не признала, указав, что при заключении кредитного договора ответчик был согласен с его условиями, договор подписан сторонами, таким образом, требования о признании п.1.6 кредитного договора недействительным являются необоснованным. Просила суд в удовлетворении встречного иска отказать.
В судебном заседании ответчик Арутюнян А.А., его представитель Бахмутов Р.Ф. исковые требования ООО «...» филиал «... признали в части суммы основного долга в размере ... рублей 38 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 15171 рубль 08 копеек. Размер неустойки просили снизить, поскольку она является завышенной, в остальной части исковые требования не признали. Исковые требования в части признания п.1.6 кредитного договора недействительным поддержали, просили встречный иск удовлетворить.
Суд, выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1(Заем) главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между ОАО «... и ФИО2 заключен кредитный договор Номер обезличен о предоставлении и обслуживании кредита физическому лицу кредита на приобретение автомобиля на сумму ... рублей до Дата обезличена года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,8% годовых, Дата обезличена года процентная ставка изменена на 19% годовых, о чем заключено дополнительное соглашением Номер обезличен л.д.19-21,23).
По договору уступки прав требования от Дата обезличена года права требования ОАО «...» по указанному кредитному договору были переуступлены ООО «...». Дата обезличена года ООО «...» был переименован в ООО «...». Дата обезличена года ООО «...» переименован в ООО «...» л.д.24-39).
Согласно условиям кредитного договора, указанная сумма была перечислена на текущий счет Номер обезличен.... Арутюняну А.А.
На основании п.3.4.1,4.3 кредитного договора, заёмщик обязуется своевременно погашать сумму кредита, оплачивать проценты и комиссии путем выплаты заёмщиком ежемесячных аннуитетных платежей в размере 6023 рубля 90 копеек, вносимых не позднее 14 числа каждого календарного месяца.
В силу п.4.2.2 кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за обслуживание ссудного счета в случае наличия двух фактов просроченных платежей на срок более одного месяца.
С Дата обезличена года, ответчиком Арутюняном А.А. по настоящее время платежи по возврату кредита заёмщиком не производятся, что подтверждается выпиской по счёту, а также уведомлением о стоимости кредита л.д.67-77).
Дата обезличена года Арутюняну А.А. было направлено уведомление о возврате задолженности по кредиту, однако ответчик свои обязательства до настоящего времени не исполнил л.д.40).
В судебном заседании ответчик Арутюнян А.А. исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере ... рублей 38 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 15171 рубль 08 копеек признал.
Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд считает, что иск ООО «...» филиал «...» подлежит удовлетворению в части взыскания с ответчика в пользу истца основного долга по кредиту - 65180 рублей 38 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 15171 рубль 08 копеек, поскольку данные требования являются обоснованным, ответчик исковые требования в чисти суммы основного долга и процентов за пользование кредитом признал.
Согласно 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно п.1.6 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заёмщик обязуется платить кредитору комиссию за обслуживание ссудного счёта ежемесячно в размере 0,15% от суммы выданного кредита, за снятие наличных средств при получении кредита единовременно в размере 1% от суммы кредита л.д.19).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «...» филиал «... к Арутюняну А.А. о взыскании суммы комиссий в размере 5953 рубля 50 копеек удовлетворению не подлежат, поскольку, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, встречные исковые требования Арутюняна А.А. о признании п.1.6 кредитного договора Номер обезличен, заключенного между Арутюняном А.А. и ОАО «...» подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Исковые требования Арутюняна А.А. о взыскании суммы неосновательного обогащения, а также государственной пошлины подлежат удовлетворению путем зачета указанной суммы по иску ООО «...» филиал «...».
В соответствии со ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании п.6.1 кредитного договора, за нарушение сроков уплаты платежей с заемщика взыскивается неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Анализируя представленные в судебное заседание доказательства суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «...» филиал ...» подлежит удовлетворению в части взыскания с ответчика неустойки в размере 10000 рублей, поскольку сумма, заявленная истцом, является завышенной.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В виду того, что исковые требования истца удовлетворены частично, ответчик должны возместить истцу понесенные по делу судебные расходы, в данном случае - уплаченную госпошлину в размере 2710 рублей 54 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск ООО «...» филиал «...» к Арутюняну ... о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Арутюняна ... в пользу ООО «...» сумму долга по кредитному договору 65 180 рублей 38 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 15 171 рубль 08 копеек, неустойку в размере 10 000 рублей, уплаченную государственную пошлину в размере 2 710 рублей 54 копейки, а всего 93 062 рубля.
В остальной части иска отказать.
Встречный иск Арутюняна ... к ООО «...» филиал «... о признании сделки недействительной в части удовлетворить.
Признать пункт 1.6 кредитного договора Номер обезличен, заключенный между Арутюнян ... и ОАО «...», устанавливающим плату - комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,15% от суммы выданного кредита и комиссию за снятие наличных средств при получении кредита в размере 1% от суммы кредита недействительным.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение десяти дней.
Полный текст решения изготовлен 12 июля 2010 года.
Судья Э.А. Юденкова